4 Hacki pieniędzy, które możesz nie wiedzieć

Wiesz, że masz wystarczająco dużo do swojego 401 (k), aby uzyskać pełną zgodność z firmą. Może nawet skorygowałeś swoje potrącenia, więc nie dajesz wuja Sama nieoprocentowanej pożyczki.

Jednak możesz odczuwać potrzebę zrobienia jeszcze więcej, zwłaszcza jeśli robisz ostatni duży krok w kierunku przejścia na emeryturę. Hacki te pozwalają ci teraz ukryć więcej pieniędzy od podatków teraz i po przejściu na emeryturę. Zawierają:

1. W ostatniej chwili 529 wniosków

Otrzymasz największą wartość z państwowych planów oszczędnościowych dla szkół wyższych, jeśli masz wiele lat na swój wkład w rozwój. Ale możesz być w stanie wykreślić ulgę podatkową w ostatniej chwili, nawet jeśli Twoje dziecko ma zamiar wyjechać na studia lub już tam jest. Większość państw oferuje odliczenia lub kredyty na składki i nie ma minimalnych okresów posiadania, powiedział Andrea Feirstein, dyrektor zarządzający AKF Consulting Group, która doradza 529 planów.

Możesz wnieść swój wkład do planu i odłożyć pieniądze wkrótce po tym, aby opłacić rachunki za studia. W stanach, które mają okresy przetrzymywania, takie jak Michigan, być może będziesz musiał zdeponować pieniądze w jednym roku i wycofać je następnym razem, aby zakwalifikować się do odliczenia. Pełną listę korzyści podatkowych można znaleźć w witrynie SavingForCollege.com, ale należy zadzwonić pod plan, o który prosisz, w sprawie opłat lub okresów przechowywania.

2. Korzystanie z HSAs w celu zwiększenia oszczędności emerytalnych

Konta oszczędnościowe mają na celu pomóc ludziom opłacić swój udział w ubezpieczeniach zdrowotnych o wysokim odliczeniu. Oferują one jednak rzadką potrójną ulgę podatkową: Twoje składki podlegają odliczeniu, twoje pieniądze rosną odroczone podatki, a wypłaty są wolne od podatku, jeśli są używane do opłacania wykwalifikowanych usług medycznych. Niektórzy eksperci finansowi są tak zachwyceni korzyściami, że zalecają sfinansowanie HSA, nawet zanim wnoszą wystarczający wkład do 401 (k), aby uzyskać pełną zgodność z firmą.

Aby w pełni wykorzystać tę strategię, właściciele HSA muszą zostawić pieniądze same w sobie, aby rosnąć, co oznacza płacenie odliczeń i copays z własnych kieszeni - i te kwoty mogą być strome. Dla rodziny maksymalny koszt kieszonkowy za rok 2017 to 13 100 USD.

3. Wkłady Backdoor Roth

Roth IRA oferują bezodsetkowe wypłaty na emeryturze. To wielka sprawa dla tych, którzy mają wystarczająco dużo czasu, aby magia łączenia działała. Czy wolałbyś nie płacić podatków od 5 500 $ dzisiaj (maksymalna składka), czy też nie ma podatków za wielokrotność tej kwoty po przejściu na emeryturę?

Ale możliwość wniesienia wkładu kończy się, gdy zmodyfikowany skorygowany dochód brutto w 2017 r. Przekracza 133 000 USD, jeśli jesteś pojedynczym archiwistą lub 196,000 $ dla małżeństw składających wspólnie. "Backdoor" Roth pozwala podatnikom ominąć te ograniczenia. Przyczyniają się przede wszystkim do tradycyjnych IRA, a następnie przekształcają je w Roth IRA, ponieważ nie ma limitu dochodów na konwersje Roth. Podatki dochodowe są zwykle należne z tytułu konwersji, ale rachunek może być niski, a nawet zerowy, jeśli podatnik nie odliczy i nie ma dużo pieniędzy w IRA poza tym, który jest konwertowany. (Podatki za konwersję są oparte na proporcji udziałów IRA podatnika, które nie zostały jeszcze opodatkowane).

4. Mega backdoor Roth

Wiele osób może zrobić backdoora Rotha, ale gwiazdy naprawdę muszą się dostosować, aby mega wersja była możliwa. Po raz kolejny wkładasz pieniądze po opodatkowaniu na konto emerytalne, a następnie szybko zamieniasz je na pojazd Roth.

Tym razem jednak konto, z którego korzystasz, to 401 (k), które pozwala na składki po opodatkowaniu poza zwykłymi limitami odroczenia w wysokości 18 000 $ rocznie, plus 6 000 $ rezerwy dla osób powyżej 50 roku życia. Urząd skarbowy zezwala na wniesienie do 53 000 $ do 401 (k), w tym składki przed opodatkowaniem, po opodatkowaniu i składki pracodawcy. Jeśli twój plan 401 (k) zezwala na te dodatkowe opcje - a większość nie - oznacza to, że możesz zwiększyć swoje konto o 35 000 USD. Możesz rzucić te pieniądze w Roth IRA, kiedy zrezygnujesz lub odejdziesz na emeryturę, ale może pojawić się wiele zysków, które będą powodować naliczanie podatków. W przeciwieństwie do tego, jeśli możesz wykonywać częste konwersje "w planie" - przeniesione w tym samym planie - na konwersje Roth 401 (k) lub "w trakcie świadczenia usług" - wykonywane w czasie, gdy nadal pracujesz - na Roth IRA, zyski i wszelkie podatki zostaną zminimalizowane.

Nie jest jasne, ile planów 401 (k) umożliwia zarówno składki po opodatkowaniu, jak i konwersje w ramach planu lub w trakcie świadczenia usług; to na pewno nie jest większość. Warto jednak sprawdzić, czy z roku na rok można wyrzucić tysiące lub nawet kilkadziesiąt tysięcy dolarów do Roths.

Liz Weston jest certyfikowanym finansowym planistą i felietonistą w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorem "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.