Czy Twoje pieniądze są lepsze pod materacem?

Autorstwa Briana Fredericka

Dowiedz się więcej o mózgu na naszej stronie Zapytaj doradcę

Odkąd stopy procentowe spadły z urwiska w okolicach Święta Dziękczynienia w 2008 r., Gdy Rezerwa Federalna obniżyła stopy procentowe, aby pobudzić gospodarkę, zadano mi pytanie: "Jaki jest cel umieszczenia moich pieniędzy w banku?" Moja odpowiedź brzmi, że tradycyjne oszczędności bankowe konta mają sens dla niektórych celów, ale nie dla wszystkich.

To zależy od tego, dlaczego chcesz zaoszczędzić pieniądze i jaki jest twój cel. Jeśli kładziesz pieniądze na wypadek nagłych wypadków, chcesz, aby był bezpieczny i dostępny, kiedy jest potrzebny. Wszelkie uzyskane odsetki to tylko dodatkowa premia.

Jeśli twoje konto bankowe jest przeznaczone na pokrycie wydatków edukacyjnych, które są oddalone o ponad pięć lat, niskie stopy procentowe oznaczają zmniejszoną siłę nabywczą, gdy przychodzi czas na opłacenie czesnego. Według College Savings Bank, w ciągu ostatnich pięciu lat koszt studiów wzrósł o 3,83% -4,36% rocznie, co oznacza wzrost o 23%! W tym samym czasie będziesz mieć szczęście, aby 1% rocznie na rachunku oszczędnościowym.

W zależności od tego, ile masz w banku, ramy czasowe, w których pracujesz i jakie są Twoje cele, niskie stopy procentowe mogą wkrótce zacząć mieć istotny wpływ na twoje zdrowie finansowe. Pojawia się zatem pytanie: co należy zrobić ze swoimi cennymi oszczędnościami, aby twoje pieniądze działały dla ciebie?

5 sposobów na zwiększenie oszczędności

1. Zwiększ swoją wydajność dzięki płytom CD.Certyfikaty depozytowe, często określane jako płyty CD, to pojazdy oszczędnościowe ubezpieczone przez FDIC, które dają wyższą stopę procentową w zamian za posiadanie pieniędzy zablokowanych na pewien okres. Sześć miesięcy do pięciu lat to najczęstsze okresy, ale widziałem CD tak krótko, jak 30 dni i tak długo, jak 10 lat. Im dłużej poświęcisz swoje pieniądze, tym wyższe odsetki otrzymasz, a także tym większa kara za wcześniejsze wycofanie. Zazwyczaj jest to słodkie miejsce dla stawek pod względem zwiększania zainteresowania, a nie zbyt długiego trzymania pieniędzy, ale musisz spojrzeć na tabelę stawek swojego banku. Użyj narzędzia wyszukiwania stawek CD firmy Investmentmatome, aby znaleźć najlepsze stawki CD w Twojej okolicy.

1. Sprawdź fundusze obligacji.Najważniejszą rzeczą do zrozumienia w przypadku funduszy obligacji jest to, że podczas gdy obecny zysk jest wyższy niż rachunek bankowy, ta wyższa stawka nie przychodzi bez ryzyka. Fundusze obligacji nie są ubezpieczone od FDIC, a wartość twojej kwoty głównej będzie się zmieniać wraz ze zmianą stóp procentowych w górę i w dół. Ceny obligacji i stopy procentowe są odwrotnie proporcjonalne, więc jeśli stopy procentowe wzrosną, wartość Twoich obligacji spadnie. Ponadto, jeżeli pojedyncza obligacja w portfelu funduszu inwestycyjnego przestanie spłacać odsetki lub stanie się bardziej ryzykiem kredytowym, cena tej obligacji również spadnie. W zależności od tego, ile ryzyka chcesz podjąć, teraz w Vanguard fundusze obligacji są plasujące się pomiędzy 0,31% a 4,63% (stan na dzień 24.03.2014).
2. Sprawdź rynki pieniężne.Ryzykując zbyt techniczne, ważne jest, aby pamiętać, że rynki pieniężne są w dwóch smakach. Rynek pieniężny konta są produktami bankowymi ubezpieczonymi przez FDIC i rynkiem pieniężnym fundusze są produktami inwestycyjnymi funduszu inwestycyjnego nieobjętymi ubezpieczeniem FDIC. Stopy procentowe są również ustalane różnie między tymi dwoma. Fundusze rynku pieniężnego muszą przekazywać swoim inwestorom zyski inwestycyjne minus koszty własne. Z kolei rachunki rynku pieniężnego są oprocentowane według stopy procentowej zadeklarowanej przez bank. Historycznie rzecz biorąc, fundusze rynku pieniężnego posiadały wyższe stopy procentowe, ale na tym niskim oprocentowaniu konta na rynku pieniężnym zarabiały więcej i prawdopodobnie nadal będą generować więcej tak długo, jak krótkoterminowe stopy procentowe będą niższe niż 1%. Rachunki rynku pieniężnego mają wyższe oprocentowanie niż rachunki oszczędnościowe, ale często mają minimalne saldo w wysokości 10 000 USD, a także kary za przekroczenie tego minimalnego salda. Ograniczają także wypłaty do trzech do sześciu na miesiąc. Fundusze rynku pieniężnego występują w czterech odmianach: opodatkowane rynki pieniężne (dochody podlegają podatkom federalnym i stanowym); wolne od podatku rynki pieniężne (generalnie inwestycja jest w wysokiej jakości, krótkoterminowe miejskie papiery wartościowe, które są zwolnione z federalnego podatku dochodowego); jednodniowe miejskie rynki pieniężne (takie same jak krajowe komunalne, zwykle zwolnione z federalnego podatku dochodowego i ewentualnie państwowego podatku dochodowego, w zależności od państwa zamieszkania); oraz rynki pieniężne Skarbu Państwa (inwestowane wyłącznie w bony skarbowe obniżające ryzyko).
3. Rozważ obligacje oszczędnościowe z USA. Obligacje oszczędnościowe mają teraz dwa smaki: obligacje i obligacje EE. I obligacje płacą stałą stopę powiększoną o półroczną stopę inflacji. Obecnie obligacje I płacą stałą stopę 0,20% oraz stopę inflacji 1,18%, przy całkowitej stopie procentowej 1,38%. Obligacje EE mają obecnie nominalną stopę procentową wynoszącą.10%, ale jeśli posiadasz obligację EE przez 20 lat, obligacja podwoi wartość, dając stopę procentową w wysokości 3,6% rocznie. Oprocentowanie obligacji oszczędnościowych zmienia się co roku w dniu 1 maja i 1 listopada, więc miej oko na stawki. Masz także ograniczone możliwości włożenia w obligacje oszczędnościowe. Obecnie jesteś ograniczony do 10 000 $ w obligacjach EE, 10 000 $ w obligacjach I oraz 5 000 USD w obligacjach I zakupionych z refundacją podatku. Limity te dotyczą jednej osoby rocznie. Autentyczną stroną dla wszystkich obligacji oszczędnościowych jest www.TreasuryDirect.gov.
4. Rozmyślaj o obligacjach skarbowych o zerokuponowym oprocentowaniu (czasami nazywanych Pasmami lub Zerami) wewnątrz kont IRA.W przeciwieństwie do funduszy obligacyjnych, które płacą odsetki miesięcznie, lub pojedynczych obligacji, które płacą odsetki co sześć miesięcy, obligacje zerokuponowe są kupowane z dyskontem, a następnie wypłacają swoją kwotę nominalną w terminie zapadalności. Na przykład w tej chwili mogę kupić za około 19 000 USD obligację zerokuponową o wartości nominalnej 25 000 USD, która dojrzeje w maju 2024 r., Odzwierciedlając stopę procentową 2,82% do terminu zapadalności. Wartość tej 19 000 USD obligacji będzie się zmieniać w ciągu najbliższych 10 lat, ale dopóki rząd Stanów Zjednoczonych nadal będzie prowadził działalność w 2024 roku, otrzymam 25 000 USD. Jedną z rzeczy, o których warto pamiętać przy obligacjach zerokuponowych, jest to, że nawet jeśli nie otrzymasz odsetek, dopóki nie dojdzie do wykupu obligacji, IRS nadal "przypisuje", że każdego roku zarabiasz odsetki, od których będziesz musiał płacić podatki. W związku z tym zalecam kupowanie obligacji zerokuponowych wyłącznie na chronionym przed podatkami koncie emerytalnym, takim jak IRA, Roth IRA lub 401k.

Co okazało się najlepszym sposobem na zwiększenie swoich pieniędzy na przyszłość? Czy posiadasz walutę pod swoim materacem?