Małżeństwo wiąże zakochane pary, a nie punktację kredytową

Autorstwa Tracy Becker

Dowiedz się więcej o Tracy na naszej stronie Zapytaj doradcę

Wiele par ma błędne przekonanie, że małżeństwo będzie wiązało ich wyniki kredytowe razem, na lepsze lub na gorsze, tworząc łączną średnią punktację za zatwierdzenia finansowania. To nie może być dalsze od prawdy.

Mimo że niektóre fundusze, takie jak konta wspólne, można łączyć, nadal niezwykle ważne jest, aby każdy z małżonków miał świetny, niezależny wynik FICO. W przeciwnym razie, pary mogą napotkać wiele przeszkód z kredytu, gdy ubiegają się o pożyczki, takie jak hipoteki na ich nowy dom.

Ubiegając się o kredyt hipoteczny, para pierwsza staje przed problemem zaspokojenia potrzeb kredytowych. Wymogi te różnią się w zależności od pożyczkodawcy, ale wyniki FICO zazwyczaj muszą wynosić powyżej 580 w przypadku federalnego finansowania administracji mieszkaniowej lub 720 w przypadku pożyczek tradycyjnych. W większości przypadków wyższe wyniki i lepszy kredyt są równe niższym kosztom kredytu.

Niestety, wyniki par nie kończą się ani nie łączą po ślubie. Jeśli jeden z małżonków ma fantastyczny wynik 800, drugi zły małżonek z wynikiem 500 zostanie wykorzystany do określenia kwalifikacji i cen. W tym przypadku wynik 800 byłby bez znaczenia.

Przy zatwierdzaniu kredytu hipotecznego pożyczkodawcy przyglądają się również innym czynnikom oprócz wyników kredytowych, takich jak stabilny i wiarygodny dochód. Zazwyczaj wartość domu, dochody małżonków i zadłużenie wnioskodawców muszą zostać ocenione pod kątem zatwierdzenia pożyczki. Tak więc, niestety, dla większości Amerykanów, nie ma sposobu, aby zostawić dochód współmałżonka ze złym wynikiem z równania.

Chociaż dochód pary może kwalifikować się do kredytu hipotecznego, nadal mogą napotkać kłopoty ze swoim kredytem. Nawet jeśli najlepsze stawki nie zależą wyłącznie od kredytu, jeśli kredyt jednego z małżonków ledwo spełnia warunki pożyczki, para będzie musiała płacić wysokie odsetki, niezależnie od tego, jaka jest najlepsza suma drugiego małżonka. Może to doprowadzić do powstania setek tysięcy dolarów dodatkowych opłat w czasie trwania kredytu hipotecznego lub całkowitego odrzucenia w celu zatwierdzenia pożyczki.

Istnieją jednak pewne zalety dla par posiadających oddzielny kredyt. Jeśli kredyt jest trzymany osobno - przy minimalnych pożyczkach wspólnie lub wspólnie podpisywanych - para może poświęcić tylko jedną osobę w trudnych chwilach, zamiast zrujnować obie. Na przykład, w okresie utraconego dochodu, spłacanie rachunków za spóźnienie lub niedotrzymanie zobowiązań przez głównego kredytodawcę zniszczy kredyt tej osoby. Jest to świetny powód, aby zachować tak wiele oddzielnych kont, jak to możliwe.

W dzisiejszych czasach prawie nie można żyć bez kredytu, dlatego bardzo ważne jest utrzymanie przynajmniej jednego zdrowego wyniku w skalistych czasach. Pary powinny to zaplanować z góry, ponieważ trudne czasy mogą się nieoczekiwanie wydarzyć. Ponieważ finanse są największym zabójcą małżeństw, ustawienie etapu mniej wyboistej jazdy może zaoszczędzić znacznie więcej niż dodatkowe wydane pieniądze.

Ponadto, jeśli czasy przełomowe lub inne problemy staną się sceną podziału, posiadanie oddzielnego kredytu będzie również oznaczało mniejsze zniszczenie punktów, ponieważ wielu adwokatów rozwodowych sugeruje, że nie płacą wspólnego długu do czasu sfinalizowania umowy. Kiedy każdy z małżonków ponosi wyłączną odpowiedzialność za spłatę własnego kredytu w terminie, jest mniej prawdopodobne, że albo przestanie płacić, gdy adwokat rozwodowy złoży taki wniosek. Gdy rozwód zostanie zakończony, posiadanie złego kredytu po prostu dodaje więcej traumy i przeszkód, aby przejść do życia.

Pary powinny porozmawiać z ekspertem ds. Finansów lub kredytów, aby upewnić się, że unikają problemów z wynikami kredytowymi lub finansowaniem.