Maraton, a nie sprint: 4 etapy planowania przejścia na emeryturę

Autor: Melissa Sotudeh, CFP

Dowiedz się więcej o Melissie na naszej stronie Zapytaj Doradcę

Nawet po pięciu maratonach w ciągu pięciu lat wciąż mam motyle w żołądku w noc przed wyścigiem. Czy obudzę się na czas? Czy wybrałam odpowiednie ubrania i paliwo, które pozwolą mi przejść przez wyścig? Te myśli przebijają mi się przez myśl, ponieważ wiem, że wszystkie miesiące przygotowań czekają na próbę następnego dnia.

Jako zapalony biegacz i certyfikowany planista finansowy widzę wiele podobieństw między światem maratonu a światem finansów osobistych. Oba wymagają strategii i dyscypliny, aby trzymać się tej strategii, aby osiągnąć swój cel - czy to osiągnięcie milę 26 czy przejście na Florydę.

Dla wielu ludzi ich ostatecznym celem finansowym jest posiadanie wystarczającej ilości pieniędzy, aby mieć wygodną emeryturę i nie zabrakło pieniędzy. Podobnie jak prowadzenie maratonu, jest to długoterminowy cel, który wymaga przygotowania, elastyczności i wytrwałości. Zarządzanie swoimi pieniędzmi, aby stworzyć stabilną podstawę finansową do przejścia na emeryturę, można podzielić na etapy, podobnie jak różne etapy w maratonie.

Pierwsze 5 mil: stać się niezależnym finansowo

Niezależnie od tego, czy odbywają się pierwsze kilometry maratonu, czy uczą się jak żyć własnym życiem jako młody dorosły, wcześnie nawiąż dobre nawyki, abyś mógł iść naprzód. Oto kilka wskazówek, które pomogą Ci zacząć:

• Poznaj swoje tempo. Tak jak biegacze zaczynają mieć wrodzone poczucie różnicy między 10-minutowym tempem a ośmiominutowym tempem, młodzi dorośli powinni odkryć, jak szybko wyścigi przechodzą przez swoją dostępną gotówkę. Jeśli na koniec pieniędzy pozostało zbyt wiele miesięcy, istnieje wiele sposobów na ograniczenie wydatków, niezależnie od tego, czy jest to budżet programu Excel, czy Mint.com. To dobry czas na rozwój i trzymanie się budżetu.
• Zapisz w "banku". Nawet jeśli nie czują się tak podczas pierwszych mil na początku wyścigu, biegacze długodystansowi wiedzą, jak ważne jest, aby pić wodę i przekąskę na niektórych żelach z galą lub elektrolitem w trakcie wyścigu. To są pieniądze w banku, paliwo, kiedy najbardziej tego potrzebujesz. Jednym z twoich pierwszych finansowych celów, jako młodego dorosłego, powinno być dążenie do nadzwyczajnego funduszu od trzech do sześciu miesięcy podstawowych wydatków. Chodzi o to, aby tam był bufor, jeśli go potrzebujesz.
• "Uruchom styczną". W bieganiu po żargonie oznacza to pozostawanie w środku podczas biegania po łuku. Zapisana odległość jest minimalna, ale jeśli wykonasz to podczas wyścigu, możesz zgasnąć kilka sekund lub minut od swojego czasu. Jest to podobne do mocy łączenia w inwestowaniu. Kiedy jesteś młody, masz czas po swojej stronie, aby czerpać korzyści z przyrostowych zysków. Upewnij się więc, że inwestujesz w swoje konto 401 (k) w miejscu pracy (co najmniej wystarczające, aby uzyskać odpowiedni wkład, jeśli twój pracodawca go oferuje) lub IRA. Najlepiej byłoby zaoszczędzić około 10% swoich dochodów, ale nawet jeśli kwota, którą możesz zainwestować, jest na początku niewielka, składanie tej niewielkiej ilości w czasie może być znaczące.

Mile 6 do 13: Przygotowanie do celów długoterminowych

Po pierwszej godzinie biegu czujesz się naprawdę dobrze. Uderzyłeś swój krok i miejmy nadzieję, że robisz postępy zgodnie z planem. Ale przeszkody mogą przekroczyć twoją ścieżkę.

• Uważaj na dziury i myśl o wzgórzach. Kiedy biegałem w maratonie w Baltimore, kilka wybojów i wzgórz oznaczało, że musiałem zachować szczególną ostrożność podczas biegu - i uważać na mój czas. Jednak trenowałem na każdym rodzaju terenu, więc mimo że było ciężko, czułem się przygotowany. Podobnie świat inwestujący może przedstawiać ci niekorzystne warunki, takie jak niestabilność rynku, na które nie masz wpływu. Akcje mogą spadać w dół lub rosnąć w górę, jak w bańce dot-com. Nie możesz kontrolować zmienności, ale możesz przygotować swój portfel dzięki zróżnicowanej globalnie mieszance inwestycji odpowiednich do twoich celów. Możesz kontrolować swoje koszty inwestycji, ile oszczędzasz i ile ryzykujesz. Jeśli twój plan jest zaprojektowany tylko dla absolutnie doskonałych warunków, może się okazać, że jest on krótki, gdy dzieje się trudne. Zamiast tego powinieneś być przygotowany na różne warunki.
• Łatwiej jest przezwyciężyć przeciwności już na samym początku. Na początku wyścigu jesteś zwinny, unikając tych wybojów i atakując wzgórza, ale wiem, że z doświadczenia staje się to trudniejsze w późniejszym wyścigu, kiedy twoje ciało jest wyczerpane. Nie oznacza to, że będziesz wyczerpany, gdy staniesz się starszym inwestorem, ale możesz mieć mniej tolerancji na ryzyko, gdy masz więcej do stracenia, a także krótszy horyzont czasowy, aby przezwyciężyć stratę. Oznacza to, że im wcześniej zaczniesz oszczędzać na emeryturę, tym lepiej. Spójrz na swoje konta emerytalne, takie jak 401 (k) i / lub IRA, i spróbuj zwiększyć swój wkład, jeśli jeszcze go nie maksymalizujesz. Wraz z wiekiem należy odpowiednio dostosować inwestycje i inne elementy planu finansowego.

Mile 14 do 20: Zarządzanie licznymi zobowiązaniami finansowymi na raz

W tym miejscu ustalenie dobrych nawyków na wczesnym etapie może zacząć się opłacać - lub gdzie można "nabrać" i stracić impet. Jako doświadczony biegacz, wiem, jak tego uniknąć.

• Przygotowanie się opłaca. Monitorowałem swoją prędkość na płaskiej ziemi i wzgórzach; Uwolniłem się i napędzałem się, więc moje ciało robi to, do czego zostało przeszkolone.Podobnie, jeśli oszczędzasz i inwestujesz przez cały czas, będziesz w dobrej formie. Jest wiele rzeczy, które możesz potrzebować - na przykład oszczędzać na emeryturę, finansować edukację Twojego dziecka, spłacać kredyt hipoteczny i wiele innych - ale możesz sobie z tym poradzić. Zautomatyzuj swoje oszczędności do swojego planu emerytalnego 401 (k), planu oszczędnościowego na poziomie 529 uczelni i podatkowych kont inwestycyjnych, a także zarządzaj swoim długiem. Trzymaj się swojego planu inwestycyjnego i skup się na TWOJEJ gospodarce, a nie na gospodarce. Upewnij się, że masz odpowiednią alokację aktywów i najbardziej efektywną podatkowo strategię inwestycyjną, oraz że regularnie równoważasz swoje inwestycje. Te rzeczy są pod twoją kontrolą. To jest TWÓJ maraton, nie maraton.

Ostatnie 6,2 mil: Zamknięcie w momencie przejścia na emeryturę

To jest część wyścigu, w której "uderzysz w ścianę" - twoje ciało jest na autopilocie; po prostu idziesz naprzód. Wszystko, co zrobiłeś na treningu i na początku wyścigu, zacznie się teraz, tak jak po całym życiu oszczędzania. Nadal potrzebujesz strategii "ukończenia wyścigu", ale jesteś tak blisko celu, że możesz go spróbować!

• Przygotuj plany po wyścigu. Na tym etapie powinieneś dobrze zrozumieć, jak wykorzystać cały swój postęp. Zawodnik nie powinien zbliżać się do linii mety bez planu opieki po wyścigu - oblanie mięśni, tankowanie, nawodnienie - a emeryt nie powinien rezygnować z ostatniego dnia pracy, nie mając pojęcia, co zrobić po obudzeniu się następnego ranka. Kilka ważnych rzeczy do przemyślenia przed przejściem na emeryturę to:

1. Prognozy przepływów pieniężnych:Kiedy przejdziesz od otrzymania wypłaty do życia na emeryturze, powinieneś mieć plan na nowy przepływ pieniężny, obejmujący wymagane minimalne wypłaty z kont emerytalnych, płatności z Ubezpieczeń Społecznych i innych dystrybucji kont inwestycyjnych. Nie zapomnij o podatkach i prawdopodobieństwie zwiększonych kosztów leczenia.
2. Dostosowanie oszczędności (w razie potrzeby): Jeśli masz powyżej 50 lat, a prognozy przepływów pieniężnych na emeryturę nie wyglądają tak różowo, możesz skorzystać z wpłat doładowania (6000 USD za 401 (k) s w 2016 r.) Na swoje odroczone konta emerytalne. Jeśli zaniedbałeś wkładanie pieniędzy na inwestycje podlegające opodatkowaniu, nie zwlekaj - to także ważny filar dochodu emerytalnego.
3. Jak spędzić czas na emeryturze: Coraz powszechniejsze staje się kontynuowanie pracy w pewnym charakterze, albo dla dodatkowego dochodu, albo dla poczucia spełnienia i celu.

Linia mety

Oczywiście nie ma ustalonej linii do zarządzania pieniędzmi. To nie jest tak, że wygrywasz "wyścig", oszczędzając określoną kwotę w określonym czasie. Ale podobnie jak zarządzanie pieniędzmi, dla przeciętnego maratończyka, nie chodzi o to, jak szybko się tam dostaniesz. Chodzi o to, czy czujesz się silny i zdrowy, gdy osiągniesz swój cel.

I bez względu na to, gdzie jesteś w wyścigu, unikaj porównywania się z innymi ludźmi. Są biegacze, którzy są uwikłani w energię, emocje i rywalizację podczas wyścigu, ale biegli wiedzą, że musisz skupić się na własnej rasie, a nie na kimkolwiek innym. Może wydawać się zniechęcający, jeśli wydaje się, że inni odnoszą więcej sukcesów zawodowych lub osiągają pewne kamienie milowe przed tobą. Ale to nie ma znaczenia. Wszystko, co musisz zrobić, to zrozumieć swój własny plan i trzymać się go, aby osiągnąć indywidualne cele finansowe. Masz to!

Melissa Sotudeh, CFP, jest doradcą majątkowym z Halpern Financial, niezależna niezależna firma doradcza z biurami w Rockville, Maryland i Ashburn w Wirginii.

Ten artykuł pojawia się także na Nasdaq.