Czołowe 4 ruchy pieniędzy za niskie stopy procentowe

Autorstwa Briana Fredericka

Dowiedz się więcej o Brian na Investmentmatome's Zapytaj doradcę

Przy spadku stóp procentowych i zmienności na rynku, jednym z częstszych pytań, które dostaję od klientów, jest "Co powinienem zrobić z pieniędzmi, które siedzą w banku, który robi niewiele, jeśli w ogóle, odsetki?" Moja odpowiedź będzie się różnić w zależności od czynniki takie jak kwota pieniędzy, horyzont czasowy, tolerancja ryzyka i ewentualne zaległe długi, ale oto alternatywy, które zazwyczaj badam:

1) Zostaw to w banku jako fundusz awaryjny. Jako punkt wyjścia chciałbym od trzech do sześciu miesięcy utrzymywać wydatki na oddzielnym koncie bankowym i przeznaczać je tylko na wypadek sytuacji wyjątkowej. Tak, to nie jest zabawne, gdy twoje pieniądze nie są oprocentowane, ale o wiele ważniejsze jest posiadanie gotówki, jeśli musisz naprawić swój samochód, zabrać dziecko do lekarza lub spotkać się z jakimkolwiek innym rodzajem zagrożenia. Twój fundusz kryzysowy nie powinien podlegać żadnemu ryzyku rynkowemu ani karom odstąpienia. Podobnie jak wiele innych rzeczy, o wiele lepiej jest mieć fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych i nie trzeba go potrzebować, niż go potrzebować i nie mieć go!

2) Rozważ spłacenie swoich długów. Po odłożeniu pieniędzy na nagłe wypadki, spójrz na wszelkie zadłużenia, które masz. Nie wiem, ile razy natknąłem się na klientów, którzy mają zaległy kredyt studencki, który płacą za odliczenie podatku lub kredyt samochodowy, który wykupili, ponieważ był to "dobry interes". Istnieje kilka scenariuszy, według których powinieneś płacić odsetki od pożyczki, gdy masz pieniądze w banku, żeby je spłacić.

3) Wykorzystaj konta emerytalne. Ta sugestia jest nieco bardziej złożona ze względu na fakt, że kwota i źródło dochodu, a także status zgłoszenia podatkowego wpływają na to, jakie rodzaje planów emerytalnych kwalifikujesz. Ogólnie rzecz biorąc, chcesz przyczynić się do planu opartego na pracy, takiego jak 401k lub plan oszczędnościowy do kwoty, w której uzyskasz pełną zgodność pracodawców. Po uzyskaniu zgody pracodawcy, Roth IRA lub Roth 401k ma sens, jeśli widzisz, że twoje podatki dochodowe są wyższe na emeryturze; tradycyjny IRA lub 401k ma sens, jeśli widzisz, że twoje podatki dochodowe są niższe w momencie przejścia na emeryturę. Ponownie, są pewne komplikacje związane z tymi problemami, więc poszukaj profesjonalnych wskazówek lub sprawdź publikację IRS 590, która zawiera szczegółowe informacje na temat wszystkich rodzajów IRA.

4) Skonfiguruj konta escrow dla dużych, nieczęstych zakupów. Podczas gdy unikam brania wrakowej piłki, w jaki sposób zarządzanie budżetowaniem klientów / przepływami pieniężnymi / decyzjami o wydatkach, jeśli to, co robią, działa, mam pewne przekonania co do optymalizacji zarządzania pieniędzmi. Idealnym rozwiązaniem jest system trójwarstwowy, w którym a) wszystkie stałe płatności, takie jak opłaty za media, mieszkania i zadłużenie, są wypłacane raz w miesiącu; b) wszystkie zmienne wydatki, takie jak gaz, artykuły spożywcze, wyżywienie, odzież i rozrywka mają ustalony "dodatek" co tydzień; oraz c) przyszłe duże, nieczęste zakupy, takie jak nowe pojazdy, wakacje i wydatki edukacyjne dziecka, mają oddzielne rachunki, w których pieniądze można przechowywać przez okres miesięcy lub lat. Chociaż nie ma to większego znaczenia, jak na dwóch pierwszych poziomach, posiadanie pieniędzy przeznaczonych na duże wydatki uniemożliwia całkowite wyeliminowanie planu finansowego i jest wspaniałym narzędziem, jeśli gospodarstwo domowe ma nieregularny lub oparty na prowizji dochód.

Dla większości z nas ostatecznym celem jest, aby nasze wydatki były niższe niż nasze dochody i aby odkładać comiesięczną nadwyżkę na rzeczy, które rosną w wartości, zapewniają dochód lub jedno i drugie. Posiadanie dobrego fundamentu wystarczającej ilości pieniędzy w banku na wypadek sytuacji kryzysowych i innych znanych krótkoterminowych potrzeb, ale nie tyle, gdy pieniądze stają się "leniwe", to dobry pierwszy krok do finansowej wolności i niezależności.