Ubezpieczenie na życie dla partnerów małych firm

Niewiele wydarzeń może spowodować więcej zamieszania w małej firmie niż śmierć właściciela. Poza osobistą stratą istnieje praktyczna utrata kluczowego zasobu i kwestia własności.

Wypłata za ubezpieczenie na życie może zapewnić gotówkę operacyjną, aby firma mogła przetrwać trudne chwile. Może również pomóc właścicielom, którzy przeżyli, w zakupie udziałów zmarłego partnera od jego spadkobierców. Tego rodzaju porozumienia są często ustalane w umowie kupna-sprzedaży, jednym z najważniejszych dokumentów w każdym partnerstwie biznesowym.

Umowy kupna-sprzedaży są jak prenupy. Są to umowy prawne między współwłaścicielami firm, z wyszczególnieniem, w jaki sposób przeniesienia własności, gdy jeden z partnerów umiera, staje się niepełnosprawny lub opuszcza firmę.

Stworzenie porozumienia jest jednym z etapów procesu planowania sukcesji. Finansowanie jest drugim. W tym miejscu pojawia się ubezpieczenie na życie dla właścicieli firm.

Tworzenie planu sukcesji biznesowej

Partnerzy biznesowi, którzy nie są powiązani "powinni mieć umowę kupna od pierwszego dnia", mówi Meg Muldoon, wiceprezes ds. Sprzedaży zaawansowanej w firmie Penn Mutual Life Insurance Co. w Bostonie.

Jednak rozpoczęcie działalności jest tak czasochłonne, że wielu właścicieli zaniedbuje tworzenie umów kupna-sprzedaży od lat, mówi Stanley Goodin, agent New York Life Insurance z siedzibą w Reno w stanie Nevada, który specjalizuje się w planowaniu sukcesji majątkowej i biznesowej.

Jeśli jesteś już w biznesie z partnerem i nie masz podpisanej ani opłaconej umowy kupna-sprzedaży, rozpocznij ten proces już teraz. Bez takiej zgody mógłbyś zakończyć współpracę z małżonkiem lub dziećmi twojego partnera. Bez polisy na życie możesz mieć trudności w finansowaniu umowy. Na przykład utrata jednego właściciela może utrudnić zakwalifikowanie się do pożyczki.

Zanim 30 lat temu dołączył do New York Life, Goodin był właścicielem kilku stacji paliw Shell Oil w Reno z partnerem. Mówi, że jedną z pierwszych rzeczy, które zrobili, było stworzenie umowy kupna-sprzedaży i wykupienie ubezpieczenia na życie od siebie nawzajem.

"Nie chciałem być partnerem z żoną, jeśli umarł", mówi.

Wybór terminu lub perm

Wybierz polisę na życie w oparciu o czas potrzebny na pokrycie i budżet.

Terminowe ubezpieczenie na życie zapewnia ubezpieczenie na pewien okres - na przykład 10, 20 lub 30 lat - i opłaca się, jeżeli ubezpieczony umrze w okresie obowiązywania polisy.

Stałe ubezpieczenie na życie - takie jak życie całkowite, uniwersalne lub zmienne - kosztuje wiele razy więcej niż polisy terminowe. Dzieje się tak dlatego, że polityka obejmuje całe życie ubezpieczonego i oferuje konto oszczędnościowe, które zwiększa podatki odroczone. Po zgromadzeniu wystarczającej ilości gotówki właściciel może pożyczyć od niej lub wypowiedzieć politykę dotyczącą wartości wykupu.

Stałe ubezpieczenie na życie może być dobrym wyborem, jeśli planujesz pozostać w biznesie przez wiele lat i chcesz wymuszonych oszczędności, które zapewnia polisa. Po wielu latach wartość gotówkowa mogłaby zostać wykorzystana do sfinansowania wykupu, gdyby partner opuścił go z innego powodu niż śmierć. Po przejściu na emeryturę każdy partner może przejąć na własność własną politykę i wykorzystać wartość gotówkową do uzupełnienia swoich oszczędności.

Okres ważności jest popularnym wyborem wśród właścicieli firm, którzy potrzebują pokrycia przez ograniczony czas - na przykład, jeśli rozpoczynasz działalność i planujesz ją sprzedać za 10 lat, mówi Muldoon.

Jest to również dobra opcja, jeśli masz ograniczone przepływy pieniężne, nawet jeśli później będziesz potrzebować stałego ubezpieczenia na życie. Często można zamienić na ubezpieczenie na całe życie; upewnij się, że kupiona polisa ma tę opcję.

Pamiętaj, że ostateczny termin zmiany zasad może nastąpić przed wygaśnięciem zasad. Im dłużej będziesz czekać na konwersję, tym wyższe będą składki za stałą polisę, mówi Muldoon. Chociaż firma ubezpieczeniowa nie będzie potrzebować nowych informacji medycznych do przeliczenia, uwzględni twój wiek przy ustalaniu nowej składki.

Kupowanie polisy ubezpieczeniowej na życie

Istnieją dwa główne sposoby strukturyzacji zakupu ubezpieczenia na życie, które finansuje umowę kupna-sprzedaży:

Zakup krzyżowy: Każdy partner kupuje polisy na drugim i nazywa siebie jako beneficjenta. Jeśli umrze, pozostały przy życiu partner korzysta z świadczenia z tytułu śmierci z ubezpieczenia na życie, aby nabyć udział w spłacie partnera.

Plan odkupienia jednostki: Firma nabywa oddzielne polisy ubezpieczenia na życie od partnerów i jest beneficjentem polisy. Jeśli jeden z partnerów umrze, firma może wykorzystać świadczenie z tytułu śmierci, aby kupić udział partnera.

Plan jednostki-odkupienia ma sens, jeśli jest więcej niż kilku partnerów, mówi Muldoon.

Decydowanie, ile ubezpieczenia na życie kupić

Goodin doradza partnerom biznesowym, aby kupili więcej ubezpieczeń niż im się wydaje. Pamiętaj, że śmierć partnera mocno uderzy w biznes. Przychody mogą trafić, dopóki nie znajdziesz zamiennika. Będziesz potrzebować pieniędzy nie tylko na wykup udziałów partnera, ale także na zatrzymanie cię, dopóki firma nie przegrupuje się.

Dodawanie okresu ubezpieczenia na życie jest tanie, biorąc pod uwagę ryzyko, które napotykasz, jeśli go nie masz. 20-letnia polisa na życie w wysokości 500 000 $ na zdrowym 30-letnim mężczyźnie kosztuje zaledwie 240 USD rocznie, a więc o 84 USD więcej niż najniższy roczny koszt polityki 250 000 USD.

»PORÓWNAJ: Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie w witrynie

Wypracowanie umowy kupna-sprzedaży i wykupienie ubezpieczenia na życie w celu sfinansowania nie jest zadaniem zrób to sam.Współpracuj z księgowym, doradcą finansowym i prawnikiem, aby zawrzeć umowę i zdecydować, jak ją sfinansować. Chociaż twoja lista rzeczy do zrobienia może wydawać się nieskończona, kiedy dopiero zaczynasz, jest to jedno z zadań, które należy postawić na szczycie.

Jeśli szukasz ubezpieczenia na życie na czas określony, narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie w witrynie pomoże Ci łatwo porównywać ceny.

Barbara Marquand jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected]. Świergot: @barbaramarquand .

Zdjęcie przez iStock.