Używanie marihuany może mieć niewielki wpływ na stawki ubezpieczenia na życie

Zakłady ubezpieczeń na życie mogą być jak pruderyjni znajomi. Palić papierosy? O wstyd. Przybranie na wadze? Niefortunny. Odchylenia od doskonałości zwykle prowadzą do wyższych cen ubezpieczenia na życie przy zakupie polisy. Ale poczekaj. Palić trawkę? Wzruszać ramionami.

Nie tylko możesz zakwalifikować się do ubezpieczenia na życie jako okazjonalny użytkownik marihuany, ale możesz uzyskać przyzwoite wyceny ubezpieczenia na życie.

Okazjonalne używanie marihuany nie jest zaliczane do "palenia" w prawie jednej trzeciej firm ubezpieczeniowych, które mają wytyczne dotyczące stawek dla użytkowników puli - o ile nie stosują one również produktów nikotynowych - zgodnie z ankietą przeprowadzoną w kwietniu 2015 r. Na prawie 150 ubezpieczycieli przez Munich American Reassurance Co.

Jednak jak często używa się marihuany, to się liczy. Ciężkie użytkowanie rekreacyjne jest zwykle liczone jako palenie tytoniu, nawet w firmach, które przyjmują łagodniejszy stosunek do konopi indyjskich, a nawet mogą doprowadzić do odmowy z niektórymi ubezpieczycielami.

Ubezpieczyciele życia zaczynają stawać biodro w garnku

Branża ubezpieczeń na życie rozjaśniła marihuanę w ciągu ostatniej dekady lub dwóch, podobnie jak wiele państw. Colorado, Oregon, Washington i District of Columbia zalegalizowały marihuanę do celów rekreacyjnych. Medyczna marihuana jest legalna w 25 stanach.

Jeszcze przed pokoleniem użytkownikom marihuany często odmawiano ubezpieczenia na życie - mówi Allen St. Pierre, dyrektor wykonawczy NORML, organizacji non-profit z Waszyngtonu, która opowiada się za legalizacją marihuany. Polityka niektórych ludzi została anulowana, gdy próbowali zwiększyć swój zasięg, a testy laboratoryjne wykazały, że marihuana jest wykorzystywana, dodaje.

To się zmieniło, a użytkownicy marihuany na ogół nie są dziś automatycznie odrzucani, chociaż "często proszą o podwyższenie składki", mówi St. Pierre.

Kwalifikuj się jako niepalący

Kluczem do uzyskania niskich stóp procentowych jako okazjonalnego użytkownika marihuany jest znalezienie firmy, która uważa cię za niepalącego. Średnie stawki ubezpieczenia na życie dla palaczy są z łatwością trzy razy większe niż dla osób niepalących.

Zasady określające, czy użytkownicy marihuany kwalifikują się do stawek dla palaczy lub innych osób różnią się w zależności od firmy ubezpieczeniowej i często zależą od tego, ile i dlaczego wnioskodawcy stosują lek - mówi niezależny agent ubezpieczeniowy Jeff Root, założyciel agencji Rootfin w Austin w Teksasie. Root zbadał zasady underwritingu w kilkudziesięciu firmach i stwierdził, że:

• Użytkownicy marihuany mogą kwalifikować się do najlepszych stawek ubezpieczenia na życie, jeśli mają receptę na marihuanę. Stawki będą nadal zależeć od zdrowia wnioskodawcy, w tym od stanu, w jakim przepisuje się marihuanę.
• Użytkownicy puli rekreacyjnej zwykle nie kwalifikują się do najlepszych stawek dla osób niepalących, ale mogą kwalifikować się do standardowych stawek dla niepalących w niektórych firmach.
• Częstotliwość użycia ma znaczenie. Większość ubezpieczycieli uważa, że ​​jesteś palaczem, jeśli używasz marihuany częściej niż raz w tygodniu.

Root zebrał kilka przykładów tego, jak firmy oceniają użytkowników marihuany na swojej stronie internetowej. Oto przykłady stawek dla osób nieuprawnionych do okazjonalnego niemedycznego używania marihuany, zgodnie z Root:

• Amerykański generał (AIG): oferuje "preferowane najlepsze" stawki dla osób niepalących dla kandydatów używających marihuany dwa razy w roku lub mniej oraz standardowe stawki dla osób niepalących za nie więcej niż dwa razy w miesiącu.
• Lincoln National: oferuje standardowe stawki dla osób niepalących, które palą trawkę dwa razy w tygodniu, a stawki niesponsorowane poniżej trzech do czterech razy w tygodniu. Używanie marihuany cztery lub więcej razy w tygodniu spowoduje odmowę.
• MetLife: Zapewnia "preferowany plus" stawki dla osób niepalących dla osób, które używają marihuany mniej niż raz w tygodniu.
• Prudential: oferuje "standardowe plus" stawki dla osób niepalących dla kandydatów, którzy używają puli do dwóch razy w miesiącu i mają negatywny wynik laboratoryjny dla marihuany. Niestandardowe stawki dla osób niepalących oferowane są dla osób, które używają doniczki do czterech razy w tygodniu. Jeśli nie używasz marihuany więcej niż cztery razy w tygodniu, odmówisz dostępu do ubezpieczenia.

Niektóre firmy ubezpieczeniowe na mgliste zasady dotyczące marihuany

Niektóre towarzystwa ubezpieczeń na życie nadal decydują, jak leczyć użytkowników marihuany. Wśród ubezpieczycieli, którzy byli badani przez Munich American Reassurance Co., co piąty powiedział, że ich firmy nie mają jeszcze oficjalnej polityki ubezpieczeniowej dotyczącej marihuany. Tych:

• 29% stwierdziło, że ich pracodawcy opracują wytyczne w ciągu najbliższych 12 miesięcy.
• 42% powiedziało, że zajęłoby to od dwóch do trzech lat.
• 26% powiedziało, że zasady prawdopodobnie nie byłyby kompletne przez co najmniej trzy lata.

Ponad jedna trzecia ankietowanych ankietowanych (36%) stwierdziła, że ​​uważa użytkowników marihuany za niepalących, a 49% stwierdziło, że wierzy, że nie ma różnicy w ryzyku pomiędzy użytkownikiem marihuany, który pali ten narkotyk, a tym, który go spożywa poprzez "jadalne produkty spożywcze". "Ale 43% uważa, że ​​palenie marihuany jest bardziej ryzykowne niż jej spożycie, a 8% uważa, że ​​zażywanie marihuany jest bardziej ryzykowne.

Wytyczne ubezpieczenia na życie dla użytkowników marihuany będą nadal ewoluować.

"Pomimo ruchu legalizacyjnego w całym kraju, badania naukowe dotyczące długofalowych skutków używania marihuany są mieszane", powiedział Bill Moore, wiceprezes ds. Underwritingu i medycyny w Munich American w oświadczeniu prasowym. "W rezultacie branża ubezpieczeń na życie pozostawia więcej pytań niż odpowiedzi, co sprawia, że ​​firmy muszą odpowiednio zarządzać ryzykiem."

Jak znaleźć najlepsze stawki ubezpieczenia na życie

Postępuj zgodnie z tymi wskazówkami, aby uzyskać zasięg w najlepszej cenie, jeśli jesteś użytkownikiem marihuany:

• Pracuj z dobrym niezależnym agentem, który może skierować Cię do firm, które są bardziej przyjazne marihuanie.
• Zapoznaj się z używaniem marihuany. Egzaminy medyczne z ubezpieczenia na życie zazwyczaj obejmują badania krwi i moczu, które ujawnią użycie puli. Jeśli kłamiesz na temat użycia, a test laboratoryjny ujawni lek w twoim systemie, ubezpieczyciel prawdopodobnie odmówi twojego podania o ubezpieczenie, mówi Root.
• Wyślij list motywacyjny wyjaśniający użycie marihuany we wniosku. Nie wszystkie aplikacje do ubezpieczeń na życie pytają o marihuanę, mówi Root. Dla jego klientów, którzy używają marihuany, zawiera list motywacyjny wyjaśniający, dlaczego i jak często wnioskodawca używa narkotyków.
• Porównaj oferty ubezpieczeń na życie wśród ubezpieczycieli.

Wreszcie, jeśli potrzebujesz ubezpieczenia na życie, nie pozwól marihuanie wykorzystać uniemożliwić ubieganie się o pokrycie. Możesz kwalifikować się do lepszych stawek, niż się spodziewałeś.

Barbara Marquand jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Zdjęcie przez iStock.