Wybór ubezpieczeń na życie powoli rozszerza się dla osób z HIV

Ludzie żyjący z HIV mogą teraz zakwalifikować się do ubezpieczenia na życie od dwóch dużych firm, a ich możliwości pokrycia prawdopodobnie wzrosną w nadchodzących latach.

John Hancock ogłosił w kwietniu, że zaczął oferować ubezpieczenia ludziom z HIV, którzy spełnili określone kryteria. Ta wiadomość była zgodna z podobnym oświadczeniem Prudential w grudniu.

"Nowoczesna medycyna uczyniła to, co kiedyś było karą śmierci, na chroniczną chorobę, którą można poradzić" - mówi Steven Weisbart, starszy wiceprezes i główny ekonomista w Insurel Information Institute. "Teraz mamy wystarczającą ilość danych, aby mieć pewność, że stosowane ceny będą prawidłowe."

Przez lata opcje były nieliczne

Do niedawna osobom z HIV odmawiano lub cytowano wygórowane stawki ubezpieczenia na życie, gdy ubiegały się o ubezpieczenie. Ich jedyną opcją było zazwyczaj życie grupowe poprzez swoich pracodawców. Ale to pokrycie zazwyczaj ma niskie wypłaty i kończy się, gdy ubezpieczony opuszcza pracę.

Według danych Centers for Disease Control and Prevention, ponad 1,2 miliona osób w Stanach Zjednoczonych żyje z HIV. CDC szacuje, że ponad 40 000 Amerykanów każdego roku ulega nowemu zakażeniu.

Zapowiedź Johna Hancocka jest "wspaniałą rzeczą" - mówi Scott Schoettes, dyrektor projektu ds. HIV w Lambda Legal, narodowej organizacji non-profit zajmującej się prawami obywatelskimi LGBT. "Pokazuje, że istnieje rynek dla firm ubezpieczeniowych."

Brak ofert ubezpieczeń na życie był od dawna używany przez radar Lambda Legal. Aż do niedawnych zapowiedzi, grupa rozważała prawne działania mające na celu zaoferowanie branży zasięgu, mówi Schoettes.

Ale teraz, gdy na rynku są dwaj najwięksi ubezpieczyciele, inni prawdopodobnie pójdą w ich ślady. Szacunki Weisbart do kilkunastu firm będą oferować ochronę ludziom z HIV w ciągu najbliższych pięciu lat.

Co oferuje i kto może się kwalifikować

John Hancock oferuje ubezpieczenie na czas określony i na stałe osobom z HIV. Kandydaci mogą się zakwalifikować, jeśli:

• Wiek 30 do 65.
• Reagowanie i ścisłe przestrzeganie terapii antyretrowirusowej.
• Brak oznak "znaczącej immunosupresji" - osłabienie układu odpornościowego.
• Nie wykazują żadnych oznak "współistniejących stanów". Są to stany, które występują wraz z inną chorobą, ale zwykle są od niej niezależne.

Prudential nawiązał współpracę z Aequalis, aby zaoferować 10- i 15-letnie ubezpieczenie na życie, które można przekształcić w stałą polisę. Aequalis to niezależna firma oferująca produkty finansowe dla osób żyjących z HIV. Według strony internetowej Aequalis kandydaci mogą się zakwalifikować, jeśli:

• Wiek 30 do 60.
• Po ich harmonogramie leków.
• Bez powikłań związanych z HIV.
• Utrzymywanie poziomów CD4 i tłumienie ich wiremii. Liczba CD4 to badanie krwi, które ocenia, jak dobrze działa układ odpornościowy. Obciążenie wirusem oznacza ilość wirusa HIV we krwi. Leczenie ma na celu zmniejszenie wiremii.
• Wolne od wirusowego zapalenia wątroby typu B i wirusowego zapalenia wątroby typu C.

Inne szczegóły są dostępne na stronie internetowej Aequalis.

Zarówno John Hancock, jak i Prudential wymagają, aby osoby zakażone wirusem HIV spełniały inne standardowe kryteria dotyczące ubezpieczenia na życie. Nie możesz się zakwalifikować do ubezpieczenia na życie, na przykład, jeśli przechodzisz leczenie raka lub masz ciąg ostatnich DUI.

Wiele z nich wciąż jest wykluczonych

Niedawne ogłoszenia ubezpieczycieli na życie to dobra wiadomość, ale Schoettes zauważa, że ​​większość osób żyjących z HIV nie spełnia kryteriów. Tylko 30% Amerykanów zakażonych wirusem HIV miało wirusa pod kontrolą w 2011 roku, zgodnie z najnowszym dostępnym raportem CDC z listopada 2014 roku. Spośród tych, których wirus wymknął się spod kontroli, około dwie trzecie zostało zdiagnozowanych, ale nie otrzymywało regularnej opieki nad HIV.

"Musimy wykonać lepszą robotę, aby uzyskać leczenie ludzi" - mówi Schoettes.

Barbara Marquand jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.