Rzeczy, których twój agent ubezpieczeniowy nie powie

Wg Brearin Land

Dowiedz się więcej o firmie Brearin na stronie Investmentmatome's Ask An Advisor

Przez długi czas ludzie byli źle obsługiwani przez niepotrzebne lub zbyt drogie polisy ubezpieczeniowe na życie. Nawet teraz większość ludzi na rynku ubezpieczeń na życie wpada w te same stare pułapki, co ostatnie pokolenie.

Dlatego sporządziłem listę rzeczy, o których twój agent ds. Ubezpieczeń na życie nigdy ci nie powie.

Prowizje od prowizji zwiększają twoje koszty

Istnieje powód, dla którego 83% konsumentów powołuje się na wysokie koszty, ponieważ nie kupują większego ubezpieczenia na życie: Istnieje duże prawdopodobieństwo, że ich doświadczenie z ubezpieczeniem na życie wiązało się z kwotowaniem produktów, których nie potrzebują.

Widzisz, kiedy kupujesz produkt ubezpieczeniowy (ubezpieczenie na życie, rentę itp.), Agent jest wypłacany na prowizję. W najlepszym interesie agenta jest sprzedać ci droższy produkt, ponieważ przynosi on wyższą prowizję.

Dla większości ludzi całe ubezpieczenie na życie to zły pomysł

W branży ubezpieczeń na życie jest niewiele do powiedzenia, więc cytaty, które otrzymujesz, często pochodzą od przewoźników, z którymi agent ma powiązanie, lub od polis takich jak ubezpieczenie "całe życie", którego po prostu nie potrzebujesz.

Całe ubezpieczenie na życie obejmuje cię przez całe życie i jest składane jako produkt inwestycyjny, ponieważ część składki trafia do puli, która zapewnia gwarantowaną stopę zwrotu i od której możesz zaciągnąć pożyczkę w miarę potrzeby. Problem polega na tym, że składki są kosztowne, opłaty są wysokie, a są one niewystarczające jako inwestycja lub pojazd oszczędnościowy. Moja rada: Jeśli chcesz ubezpieczyć swoją rodzinę, ubezpiecz rodzinę. Jeśli zamierzasz zainwestować swoje pieniądze, zainwestuj swoje pieniądze.

>> WIĘCEJ: Explainer: Rodzaje ubezpieczenia na życie

Powinieneś kupić termin i zainwestować różnicę

Bardzo zamożni ludzie mogą korzystać z całych ubezpieczeń na życie, ponieważ zapewniają pewne korzyści w zakresie planowania majątkowego. Jednak dla większości osób znacznie lepszym rozwiązaniem jest polisa ubezpieczenia na życie, która jest tańsza i obejmuje osobę przez określony czas, np. Pięć, dziesięć, dwadzieścia lub trzydzieści lat lub obejmuje określone obszary.

Kup wystarczająco dużo ubezpieczenia na czas, abyś mógł spać spokojnie w nocy. Dla niektórych oznacza to pokrycie hipoteki, dochodu rodziców, podczas gdy dzieci są w szkole i / lub edukacji dla dzieci.

Ubezpieczenie rzeczy, które są dla ciebie najcenniejsze, będzie kosztować dużo z pełnym ubezpieczeniem na życie, a część inwestycyjna zostanie obniżona o wysokie opłaty. Kup termin i zainwestuj różnicę.

Argument "wartość gotówkowa" to "bzdura"

"A co z całą tą wartością gotówkową?" Jest to argument, który agenci ubezpieczeniowi robią, gdy chcą, aby kupić całą polisę ubezpieczeniową na życie. Chcesz, abyś myślał, że kupowanie tańszego terminu ubezpieczenia na życie jest złym pomysłem, ponieważ składki wydają się zanikać, gdy je zapłacisz, podczas gdy przy polityce na całe życie, pieniądze te stają się magiczną inwestycją, która buduje wartość pieniężną.

Źle. Nawet przy polityce na całe życie, znaczna część premii pójdzie "poof" i zniknie. W rzeczywistości możesz przejść lata z polisą gotówkową, nie tworząc w ogóle żadnej wartości pieniężnej. Wynika to z faktu, że tak duża część początkowych dolarów premiowych idzie w kierunku prowizji zapłaconej firmie ubezpieczeniowej i agentowi.

Kiedyś przeprowadziłem analizę ubezpieczeniową dla klienta, którego sytuację można opisać jedynie jako koszmar. Agent nie tylko sprzedał mu polisę na całe życie, ale sprzedano mu bardzo drogie polisy dla każdego członka rodziny. W rezultacie, prawie 10 lat po nabyciu polis, w żadnym z nich nie było prawie żadnej wartości pieniężnej.

Płacenie co roku lub kwartalnie jest prawdopodobnie lepszym rozwiązaniem

Agenci będą chcieli obniżyć twoją składkę do niskich miesięcznych płatności. Będą chcieli, abyś płacił mniejsze kwoty, aby był bardziej smaczny, nawet jeśli prowadzi to do wyższych płatności w dłuższej perspektywie. Otrzymują oni prowizje od sprzedaży z góry, niezależnie od wybranego harmonogramu płatności.

Aby tego uniknąć, zawsze pytaj o roczną lub kwartalną stopę procentową i dowiedz się, jakie oszczędności możesz uzyskać, płacąc premię z góry. Średnio moi klienci oszczędzają około 10%, płacąc więcej z góry.

Musisz uważać na "wyprzedaż i kaucję"

Jeden z członków mojej rodziny niedawno przeprowadził operację na otwartym sercu i poprosił mnie o zapoznanie się z odpowiednimi zasadami, aby upewnić się, że rodzina została objęta ubezpieczeniem na wypadek, gdyby coś poszło nie tak. Zaskoczyło nas, że ubezpieczenie na życie prawie wygasło.

Zorganizowałem spotkanie z firmą ubezpieczeniową. Firma sprzedała polisę członkowi mojej rodziny prawie 20 lat przed operacją i nie poinformowała klienta o tym, kiedy należy zmienić termin polisy na całe życie - stara "wyprzedaż i kaucja". Pokazuje, że nie mogę pozostawić siebie na łasce towarzystw ubezpieczeń na życie. Mogą nie zadzwonić, gdy Twoje zasady wygasną, a to może cię pozostawić na lodzie, jeśli spotkasz się z wydarzeniem zagrażającym życiu.

Ogólnie rzecz biorąc, możliwość znalezienia najlepiej ocenianego przewoźnika po najniższej cenie pochodzi z zakupów. Jak już powiedziałem, utknięcie w jednym towarzystwie ubezpieczeniowym jest bardzo podobne do zakupów u lokalnego dealera samochodowego: nigdy nie powie ci, że jest lepsza oferta i lepszy samochód na drodze.

Brearin Land jest finansowym planistą w Irvine w Kalifornii, a także dyrektorem generalnym Irvine Wealth Management.

Zdjęcie przez iStock.