Agenci i komisje ds. Ubezpieczeń na życie: co warto wiedzieć
Oferta PPK: PZU TFI - webinarium
Spisu treści:
- Jak działają komisje ubezpieczeniowe
- Komisje ubezpieczeń na życie
- Dlaczego powinieneś się przejmować prowizjami od agentów
- Jak być inteligentnym klientem
- Co dalej?
- Porównać wycena ubezpieczenia na życie
- Czytaj więcej o tym, jak działa ubezpieczenie na życie
- Sprawdzić nasza biblioteka opinii na temat ubezpieczeń na życie
Częścią zrozumienia, w jaki sposób mądrze wykupić ubezpieczenie na życie, jest wiedza, w jaki sposób zarabiają agenci. Prowizje mogą odegrać dużą rolę w promowaniu przez agentów polis i pokryciu za twoje pieniądze.
Jak działają komisje ubezpieczeniowe
Prowizje różnią się w zależności od polityki i firmy, ale agenci ubezpieczeniowi na życie często otrzymują od 80% do 100% premii z polisy pierwszego roku jako prowizji.
"W rzeczywistości większość firm znajduje się w dziurce w pierwszym roku", zauważa Glenn Daily, doradca ubezpieczeniowy tylko w Nowym Jorku. Te prowizje i inne koszty powodują, że większość stałych polis na życie, takich jak pełne ubezpieczenie na życie, nie buduje wartości pieniężnej w pierwszym roku.
" Ucz się więcej: Przeczytaj o różnicach między ubezpieczeniem na całe życie a ubezpieczeniem na życie.
Jeśli ubezpieczający przestanie płacić składki i zezwoli na wygaśnięcie polisy w ciągu pierwszego roku lub dwóch, agent może być zobowiązany do spłacenia do 100% prowizji ubezpieczycielowi na życie.
Prowizje różnią się w zależności od polityki i firmy, ale agenci ubezpieczeniowi na życie często otrzymują od 80% do 100% premii z polisy pierwszego roku jako prowizji.
Zakładając, że ubezpieczający nadal wypłaca składki, agenci zazwyczaj nadal pobierają mniejsze prowizje w kolejnych latach. Dodaj to wszystko, a od 15% do 25% wszystkich składek, które płacisz przez cały okres obowiązywania polisy, może iść do prowizji i innych kosztów, takich jak wydatki biurowe, według Daily.
Zakłady ubezpieczeń na życie wypłaciły 11,5 mld USD prowizji od standardowych indywidualnych polis ubezpieczenia na życie w 2014 r., Zgodnie z obliczeniami firmy danych SNL Financial, na podstawie dokumentów złożonych przez National Association of Insurance Commissioners. To było 9% składek zebranych na tych polisach. Akcje Komisji różniły się znacznie pomiędzy czołowymi ubezpieczycielami, od niskich 2,7% składek w Guardian do wysokiej 17,7% w Aegon.
* Nie obejmuje spółki zależnej American Life Insurance, która ma znaczącą część swojej działalności poza Stanami Zjednoczonymi. Źródło: SNL Financial, na podstawie zgłoszeń do Krajowego Stowarzyszenia Komisarzy Ubezpieczeniowych.
Ponieważ zapłacona prowizja stanowi procent składek, agenci mają motywację do promowania cenniejszych polis. Może to być powodem, aby zalecać droższe stałe polisy ubezpieczeniowe na życie niż tańsze ubezpieczenie na życie, nawet jeśli procent prowizji był taki sam. Ubezpieczyciele na życie czasami płacą wyższe procenty prowizji za stałe polisy, zwiększając atrakcyjność dla agentów. Zastanów się nad możliwą stronniczością, gdy oceniasz poradę od agenta ubezpieczeniowego, szczególnie takiego, który naciska na stałą politykę, gdy twoje potrzeby mogą zostać zaspokojone przez polisę na życie. [Terminy ubezpieczenia na życie są dostępne na naszej stronie internetowej Narzędzie porównywania ubezpieczeń na życie.] Wreszcie, prowizje spowalniają akumulację wartości gotówkowej w polisach trwałej polisy na życie, szczególnie w pierwszych latach obowiązywania polisy. Jednym z prostych kroków, jakie możesz podjąć, kupując ubezpieczenie na życie, jest zapytanie agentów ubezpieczeniowych o ich prowizje. "Agenci powiedzieli mi, że nikt mnie nie pyta", mówi Daily. "Ludzie niechętnie pytają o to, ponieważ nie chcą konfrontacji." W stanie Nowy Jork, gdzie działa Daily, prawo stanowe wymaga od agentów ujawnienia swoich prowizji klientom, ale tylko na żądanie. Państwa zwykle wymagają od agentów ujawnienia, że otrzymują prowizję, a nie kwotę. Przepisy modelowe od Krajowego Stowarzyszenia Komisarzy Ubezpieczeniowych, często wykorzystywane jako podstawa dla przepisów państwowych, wymagają jedynie ujawnienia prowizji, jeśli klient płaci bezpośrednio pośrednikowi. Możesz także rozważyć zakup od ubezpieczyciela "niskiego obciążenia", takiego jak TIAA-CREF, który ma wynagrodzenie "konsultantów", a nie zleconych agentów. Większość osób, które potrzebują ubezpieczenia na życie, najlepiej radzi sobie z ubezpieczeniem na życie na czas, które ma niższe koszty i prowizje. Powiedział, że konsumenci, którzy chcą kupić ubezpieczenie na życie o wartości gotówkowej za pośrednictwem tradycyjnych ubezpieczycieli, mogą obniżyć całkowitą prowizję poprzez połączenie okresów ubezpieczenia i stałych polis, a następnie wykupienie dodatkowego stałego ubezpieczenia w czasie w celu zastąpienia składnika "okres użytkowania". Termin ubezpieczenie na życie ma niższą prowizję, a dodatkowe stałe pokrycie (zwane "opłaconymi dodatkami") zazwyczaj płaci stosunkowo niską prowizję w wysokości około 3%, według Daily. Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie w witrynie może pomóc Ci znaleźć właściwą polisę ubezpieczeniową na życie i porównać ceny.Dlaczego powinieneś się przejmować prowizjami od agentów
Jak być inteligentnym klientem
Co dalej?
