"Drabiny" pomagają zbudować elastyczny plan finansów osobistych

Budowa "drabiny finansowej" oznacza zakup serii obligacji, CD lub innych produktów finansowych o różnych terminach zapadalności. W ten sposób, zamiast wiązać wszystkie swoje pieniądze w jednej inwestycji przez długi czas, masz wiele produktów dojrzewających w regularnych odstępach czasu. Laddering zapewnia ochronę przed ryzykiem związanym ze stopami procentowymi i pozwala czerpać większe zyski z długoterminowych inwestycji, jednocześnie wciąż generując przepływy pieniężne.

Mniej znaną strategią jest budowanie drabiny ubezpieczeń na życie. Zamiast kupować jedną dużą polisę na życie, otrzymujesz oferty ubezpieczeń na życie dla dwóch lub więcej mniejszych polis o różnej długości. Celem jest ściślejsze dopasowanie pokrycia do potrzeb Twojej rodziny w przypadku twojej śmierci. Ta strategia pozwala zaoszczędzić pieniądze na składkach, zapewniając bliskim odpowiednią ilość ochrony.

Budowa drabiny wymaga uprzedzenia i uwagi, ale korzyści mogą być warte dodatkowego planowania.

Oto przegląd każdego rodzaju drabiny.

Drabiny na CD

• Dobre dla: Ludzie, którzy cenią sobie bezpieczeństwo.
• Nie rób tego, jeśli: Nie masz czasu na śledzenie dojrzewających płyt CD i ich zastępowanie.

W ciągu ostatnich kilku lat, kiedy stopy procentowe były wyjątkowo niskie, wielu inwestorów unikało zamykania pieniędzy w certyfikatach depozytowych lub płytach CD. "Depozyty bankowe są obecnie nowoczesnym odpowiednikiem [ukrywania pieniędzy] pod materacami" - mówi Chris Chen, finansista z firmy Insight Financial Strategists z Bostonu.

Analitycy oczekują jednak, że Fed zacznie podnosić krótkoterminowe stopy procentowe pod koniec 2015 r. Lub na początku 2016 r. Stopy procentowe dla wielu produktów finansowych będą podążać za nimi, czyniąc CD bardziej atrakcyjnymi.

Budowa drabiny CD wykorzystuje krótko- i długoterminowe płyty CD. Długoterminowe płyty CD mają wyższe stawki, ale Twoje pieniądze są blokowane na dłużej. Krótkoterminowe płyty CD mają niższe stawki, ale szybciej uzyskasz dostęp do gotówki. Drabina CD zapewnia wyższe stawki przy częstym dostępie do pieniędzy. Oto, jak działałaby pięcioletnia drabina CD o wartości 5000 USD:

• Kup pięć 1000 płyt CD z datami zapadalności wynoszącymi jeden, dwa, trzy, cztery i pięć lat.
• Kiedy każda płyta dojrzeje, reinwestuj pieniądze na pięcioletniej płycie CD.
• Po pięciu latach wszystkie płyty CD uzyskują wyższe stopy zwrotu, ponieważ wszystkie mają pięcioletnie okresy. Ale ponieważ daty zapadalności są rozłożone, jedna płyta CD dojrzewa każdego roku. Co więcej, gdy stopy procentowe rosną, otrzymujesz lepszy zwrot za każdym razem, gdy ponownie zainwestujesz w nową płytę CD.

Każda płyta CD stanowi jeden szczebel drabiny. Konkretny sposób budowania drabiny zależy od celów. Jeśli zachowasz awaryjne oszczędności na płytach CD, będziesz potrzebował krótkich przerw między datami zapadalności, na przykład co miesiąc lub co kwartał - mówi Chen.

Wadą? Trzeba mieć staranność, aby zastąpić szczebel za każdym razem, gdy dojrzeje CD, mówi Andy Tilp, planista finansowy z Trillium Valley Financial Planning LLC w Portland w stanie Oregon. "Wymaga to bycia świadomym tego, gdzie można uzyskać najlepsze oprocentowanie i upewnienia się, że szczeble drabiny są wymieniane na czas", mówi.

Drabiny więźniarskie

• Dobre dla: Ludzie, którzy mają znaczne dodatkowe pieniądze na inwestycje.
• Nie rób tego, jeśli: Chcesz zrobić całe planowanie finansowe samodzielnie, bez pomocy doradcy.

Obligacja to pożyczka, której udzielasz firmie, miastu lub rządowi. Emitent regularnie wypłaca odsetki, a gdy obligacja się spłaci, spłaca wartość nominalną obligacji. Rentowności na obligacjach zwykle rosną wraz z długością terminu wiązania.

Budowa drabiny pomaga w dywersyfikacji portfela obligacji. Na przykład, zamiast zatapiać 100 000 USD w jednej obligacji, możesz rozłożyć ryzyko, inwestując 10 000 USD w 10 obligacji. Podobnie jak drabina CD, drabina obligacji zapewnia większy dostęp do gotówki, gdy obligacje dojrzewają zgodnie z harmonogramem. Ponadto obligacje regularnie wypłacają odsetki, zwane płatnościami kuponowymi. Wiele obligacji z różnymi datami płatności kuponowych może zapewnić stały dochód, co stanowi atrakcyjną korzyść dla emerytów.

Jednak nie powinieneś myśleć o budowaniu drabiny obligacji, chyba że masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby zdywersyfikować inwestycje w akcje i obligacje.

"Większość młodszych inwestorów nie ma 10 000 dolarów siedzących wokół" - mówi Mathew Dahlberg, finansista i właściciel Main Street Investments w Kansas City w stanie Missouri. Nawet 10 kawałków byłoby lekkością dla tego podejścia. Zazwyczaj nie zaleca budowania drabiny obligacji za mniej niż 100 000 $.

Współpracuj z doradcą finansowym, aby zbudować drabinę obligacji. Obligacje są trudne do kupienia przez konsumentów, a opłaty są wliczone w cenę, mówi Dahlberg. Dobry doradca przyjrzy się podobnym transakcjom i znajdzie przyzwoite ceny. Gdy drabina zostanie zbudowana, doradca może pozostać na niej.

"Może się skomplikować," mówi Dahlberg. "Dzięki 10 różnym obligacjom możesz mieć w ciągu roku 20 płatności kuponowych."

Jeśli chcesz dywersyfikować inwestycje w obligacje, ale nie masz dość drabiny, Dahlberg zaleca inwestowanie w fundusz obligacji, który może obejmować inwestycje w tysiące obligacji.

Termin drabiny ubezpieczeń na życie

• Dobre dla: Osoby, które potrzebują ubezpieczenia na życie i mają różne zobowiązania finansowe.
• Nie rób tego, jeśli: Nie można przewidzieć terminów przyszłych potrzeb finansowych rodziny.

Terminowe ubezpieczenie na życie obejmuje Cię przez określony czas, zazwyczaj pięć, dziesięć, piętnaście, dwadzieścia lub trzydzieści lat. Większość ludzi kupuje ubezpieczenie na życie na czas, aby zastąpić swoje dochody dla rodziny na wypadek śmierci. Rodzina może wykorzystać te pieniądze na opłacenie wydatków domowych, hipoteki, edukacji dla dzieci i innych zobowiązań.

Aby dowiedzieć się, ile potrzebujesz ubezpieczenia na życie, zsumuj zobowiązania finansowe w okresie, który chcesz pokryć, i odejmij płynne aktywa, które będą dostępne dla rodziny. Można kupić jedną długoterminową polisę ubezpieczeniową na życie, aby pokryć całą kwotę. Na przykład 35-latek może kupić 30-letnią polisę na pokrycie hipoteki, dochód z lat pracy i koszty college'u dla dzieci.

Jednak potrzeby rodziny mogą z czasem maleć. "Co więcej, wraz z rosnącą bazą aktywów rodziny, zapotrzebowanie na ubezpieczenie na życie jest zazwyczaj zmniejszone" - mówi Tilp.

Zamiast kupować jedną polisę, możesz kupić dwie lub trzy. Załóżmy na przykład, że chcesz, aby pokrowiec zastąpił dochód powyżej 30 lat i zapłacił za college dla dwójki dzieci. Drabina może wyglądać tak:

• 30-letnia polityka zastępująca dochód.
• 20-letnia polityka pokrywania wydatków uczelni.
• 10-letnia polityka obejmująca początkowe lata, kiedy twoja młoda rodzina dopiero zaczyna budować oszczędności.

Plan powinien uwzględniać harmonogram potrzeb finansowych oraz prognozowany wzrost aktywów, mówi Tilp. Następnie możesz zdecydować o długości i wysokości polis na okres ważności.

»PORÓWNAJ: Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie w witrynie

Chen twierdzi, że drabiny ubezpieczeń na życie są czasami atrakcyjną opcją dla osób, które muszą wykupić ubezpieczenie na życie w ramach rozliczeń rozwodowych. Mecze drabinkowe wymagają bardziej precyzyjnie niż jedna polisa, plus dla par rozwodzących się, mówi Chen.

Ale ta strategia nie jest dla ciebie, jeśli nie możesz przewidzieć czasu potrzeb finansowych.

"Wymaga to opracowania planu dalekosiężnego, co jest dobrym pomysłem, a następnie zastosować w razie potrzeby pojęcie polityki" - mówi Tilp.

Wykupienie dwóch lub trzech mniejszych polis na różne lata ubezpieczenia może być tańsze niż wykupienie jednej dużej polisy. Jedynym sposobem, aby się tego dowiedzieć, jest uzyskanie wyceny. Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie może pomóc Ci określić, ile potrzebujesz pokrycia i porównać ceny.

Barbara Marquand jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Zdjęcie przez iStock.