Kluczowe założenia, które mogą spowodować lub złamać Twoje planowanie finansowe

Autor: Kyle Morgan

Analiza dostępnych danych jest ważną częścią podejmowania decyzji finansowych, ale wiele osób nie rozumie istotnej roli, jaką odgrywają założenia, zwłaszcza jeśli chodzi o planowanie emerytalne.

Podczas tworzenia lub aktualizowania planu emerytalnego, tutaj są trzy często pomijane założenia dotyczące planowania finansowego, które musisz wprowadzić - i jak upewnić się, że twoje założenia są tak użyteczne i dokładne, jak to tylko możliwe.

1. Zakładając oczekiwaną długość życia

Przeżywanie pieniędzy to jeden z najczęstszych i najbardziej znaczących obaw ludzi na temat ich przejścia na emeryturę. Aby dowiedzieć się, ile pieniędzy musisz zaoszczędzić na emeryturę, musisz mieć całkiem niezłe pojęcie, ile lat będziesz czerpać z oszczędności emerytalnych.

" WIĘCEJ: Ile będziesz potrzebować na emeryturę?

Nikt nie wie dokładnie, kiedy jego numer się podniesie, ale możesz wykorzystać dostępne dane jako punkt wyjścia dla swoich wykształconych domysłów. Według Administracji Ubezpieczeń Społecznych 65-letni mężczyzna może liczyć ponad 20 lat, do około 84 lat. Kobieta, która kończy 65 lat, ma dłuższą oczekiwaną długość życia, do 86,6.

Jednak około 1 na każdych 4 obecnych 65-latków przeżyje po 90, a 1 na 10 przekroczy 95. Co więcej, postępy w medycynie i technologii stale zwiększają średnią długość życia.

Co zrobisz, jeśli planujesz przejść na emeryturę w wieku 65 lat i przeżyć do 85 lat, ale zostaniesz tam dłużej? Może wydawać się rozsądne stosowanie średniej długości życia do planowania finansowego, ale przeżycie twojego planu może być katastrofalne finansowo.

Wiele osób czuje się niekomfortowo mówiąc o zdrowiu i śmierci, ale ważne jest, aby zrozumieć konsekwencje dłuższego życia, niż planowałeś, szczególnie w latach, kiedy prawdopodobnie potrzebujesz więcej opieki medycznej. Porozmawiaj ze swoim planistą finansowym o aktualnym stanie zdrowia i historii rodziny oraz czy tradycyjne tabele życia są najlepszym rozwiązaniem do zrobienia swoich założeń. Może się okazać, że sensowne jest dodanie 10, 15 lub nawet więcej lat do swojego założenia.

2. Zakładając, że dostaniesz aktywa warunkowe

Kiedy planujesz emeryturę, istnieją prawdziwe aktywa - pieniądze, które znasz, takie jak 401 (k) lub indywidualne konta emerytalne - i są aktywa warunkowe, pieniądze, które Twoim zdaniem mogą się przydać. Aktywa warunkowe, takie jak nienabyte opcje na akcje, spodziewane dziedzictwo lub duża premia na koniec roku, mogą przynieść przyszłe korzyści ekonomiczne, ale nie są gwarantowane.

Uwzględnienie aktywów warunkowych w planie emerytalnym jest jednym z założeń, których nie chcesz podejmować. Aktywa warunkowe nie należą do Ciebie i mogą nigdy nie trafić na Twoje konto bankowe. Co się stanie, jeśli liczycie na ten zasób jako część dochodu emerytalnego i nigdy go nie otrzymacie? Zostanie ci niedobór, który może być trudny, jeśli nie niemożliwy, nadrobić.

Najlepszym podejściem do aktywów warunkowych jest śledzenie ich, ale nie liczenie na nie jako część planu emerytalnego, dopóki nie masz pieniędzy w ręku.

3. Przyjmowanie wpływu inflacji

Chociaż nie ma wątpliwości, że ceny typowych potrzeb, takich jak mieszkanie, jedzenie i transport, nie spadną, ważne jest, aby oszacować, o ile więcej będą one kosztować po przejściu na emeryturę. Różnica między tym, co teraz kosztuje, a tym, ile będą kosztować po przejściu na emeryturę, to inflacja.

Indeks cen konsumpcyjnych jest najczęstszą miarą inflacji. Rząd ustala wskaźnik CPI, biorąc pod uwagę ceny setek pozycji w ponad 200 kategoriach, aby dojść do tej liczby. Niewłaściwe rozliczenie inflacji może oznaczać katastrofę dla planowania emerytalnego.

Załóżmy, że masz cel, aby kupić dom na plaży, kiedy przejdziesz na emeryturę. Obecnie domy przy plaży w docelowym obszarze wynoszą 1,5 miliona USD. Tworzysz plan oszczędnościowy, który osiągnie 1,5 miliona dolarów, zanim przejdziesz na emeryturę za 20 lat. Co roku wyrzucasz pieniądze, aby osiągnąć swój cel.

Szybko do przodu 20 lat. Przechodzisz na emeryturę, oszczędziłeś 1,5 miliona dolarów i nie możesz się doczekać, kiedy wybiegniesz i kupisz swój wymarzony dom. Niestety, ceny domów, w których zakochałeś się 20 lat temu wzrosły o 3,5% rocznie, a dom o wartości 1,5 miliona dolarów, który pokochałeś 20 lat temu kosztuje teraz prawie 3 miliony dolarów.

" WIĘCEJ: Czego można się spodziewać po procesie homebuying

Przyjmując założenia dotyczące inflacji, najlepiej jest błądzić wysoko. Zalecamy założoną stopę inflacji w wysokości co najmniej 3,5% na osobiste wydatki na życie, takie jak artykuły spożywcze, usługi komunalne i benzyna. Wyższe wykształcenie i koszty medyczne wzrastają jeszcze szybciej; zakładają stopę inflacji od 5% do 7% rocznie, aby pomóc w utrzymaniu siły nabywczej pieniędzy po przejściu na emeryturę.

Ogólnie rzecz biorąc, rozsądnie jest zachować ostrożność przy założeniach dotyczących planowania finansowego i dostosować plan w miarę potrzeb w miarę upływu czasu. Podkreślone tutaj założenia są często pomijane, ale są tak samo ważne, aby brać pod uwagę bardziej oczywiste założenia, takie jak stopa zwrotu z portfela inwestycyjnego.

Twój planista finansowy może pomóc ci ustalić podstawowe założenia i zdecydować, jak je dostosować, aby zmaksymalizować sukces twojego planu i upewnić się, że jesteś gotowy na emeryturę, gdy nadejdzie czas.

W poprzedniej wersji tego artykułu wprowadzono nieprawdziwy wiek dla 1 z 4 osób, które przeżyją 90 lat, a 1 z 10 osób, które przeżyją 95. Ten artykuł został poprawiony.

Kyle Morgan pracował jako wspólnik planowania finansowego w Mosaic Financial Partners w Bay Area.