Polegaj na zwrotach: śledzenie tych rent

Renta to sposób na umieszczenie określonej kwoty pieniędzy w firmie ubezpieczeniowej, która inwestuje zleceniodawcę i zwraca go (pomniejszone o opłaty, kary i inne koszty). Jak widać na wykresach towarzyszących temu blogowi, istnieje wiele rodzajów rent i na wiele sposobów, w które pieniądze mogą zostać zwrócone: natychmiast lub później, w małych lub dużych ilościach. Podczas gdy firma zainwestowała twoje pieniądze, nie płacisz podatków od jakiegokolwiek wzrostu wartości Twojej inwestycji.

Podstawowe fakty dotyczące dożywocia

Wbrew powszechnemu przekonaniu, nie ma renty, która jest zobowiązana oddać ci więcej niż zainwestowałeś. Renty, które twierdzą, że "gwarantują ci dochód za życie", gwarantują, że będą dokonywać płatności dla ciebie, ale nie dla ciebie rozmiar tych płatności. Ponieważ jest to rynek giełdowy, o którym mówimy jednak, jeśli inwestujesz wcześniej, a twoje pieniądze są w odpowiednich instrumentach (niektóre plany pozwalają ci dokonać wyboru, a inne nie), możesz otrzymać więcej niż początkowo zainwestowałeś. Sprzedawcy sprzedają niektóre renty, podczas gdy inne są oferowane bezpośrednio przez ekspertów funduszy inwestycyjnych, takich jak Fidelity i Charles Schwab.

Doświadczeni inwestorzy pytają, dlaczego powinni kupować rentę, jeśli ich współmałżonek nie przekroczył limitów IRA i 401-K. W końcu te plany są inwestowane również na rynku, a ich opłaty (w przeciwieństwie do tych związanych z rentami) są generalnie całkiem rozsądne. Odpowiedź: Powinieneś inwestować wszystko, na co masz prawo, na tych tradycyjnych, wycofanych z podatku rachunkach emerytalnych, zanim jeszcze pomyślisz o renty. Po co płacić prowizje sprzedawcy, aby dostać rentę dożywotnią? Jeśli zbliżasz się do emerytury i straciłeś szansę na zainwestowanie w IRA lub 401 (k), renta może dać ci szansę na nadrobienie zaległości - nie ma ograniczeń co do tego, ile możesz zainwestować, a zyski to podatki -odroczony. Mimo to zwykły stary fundusz wzajemny bez obciążenia jest tańszym (i bardziej elastycznym) miejscem do parkowania pieniędzy.

Dostęp do twoich pieniędzy

Ale pewna klasa sprzedawców dożywotnich nie jest zainteresowana mądrymi inwestorami. Są przeznaczone dla osób przebywających w domach starców lub starszych par, które przyciągają obietnicę darmowego seminarium z hojną pomocą w doradztwie inwestycyjnym. Renty to złożone produkty, z wieloma ukrytymi opłatami i szczegółami, i nikt nie powinien ich kupować bez porównywania kilku obok siebie i rozmowy z zaufanym specjalistą od inwestycji lub prawnikiem. Nie znajdziesz wielu z nich na wolnym obiegu.

Często niektóre z najbardziej wymownych krytyek rent pochodzą od agentów, którzy chcą, abyś wydostał się z umowy, że ktoś inny sprzedał cię i do tego, który zapłaci wysokie prowizje im. To, czego ci nie mówią, to, że zmiana może bardzo łatwo kosztować więcej opłat, niż zaoszczędzisz dzięki nowej polityce. Oto kilka argumentów, które można usłyszeć, gdy znajdujesz się w takiej sytuacji:

• Polityka, którą masz, nie pasuje do potrzeb seniora. Wiele z nich nie jest, ale ta nowa nie może być lepsza - a zapłacisz ogromne opłaty za przelew pieniędzy między nimi.
• Firma, która faktycznie wystawia polisę, może zbankrutować. Stało się tak, chociaż agent, który wywiera na ciebie presję, najprawdopodobniej najprawdopodobniej jego prawo jazdy zostanie zawieszone przez komisję ubezpieczeniową. Ale możesz spojrzeć na oceny kredytowe ubezpieczycieli, które dadzą ci wyobrażenie o ich sile i reputacji.
• Nie możesz dostać pieniędzy z renty przez wiele lat. Dzieje się cały czas. Technicznie ty mogą oczywiście, ale kara za poddanie się może sprawić, że nie życzysz sobie tego. A jeśli umrzesz, zanim polityka zacznie spłacać, firma będzie utrzymywać pieniądze.
• Ten ostatni facet naraża cię na ryzykowne inwestycje. To prawda, jeśli była to renta zmienna. Twoje zyski zależą od rynku akcji. Jeśli chcesz poczekać na poprawę, to w porządku, ale większość seniorów chce niezawodności.

Jak zwykle, aby upewnić się, że Twoje pieniądze naprawdę pracują dla Ciebie, nie spiesz się, zadawaj wiele pytań i polegaj na radach doradców, którym ufasz. Nalegaj na pełną listę wszystkich opłat, kar i opłat, w tym za specjalne kodycyki dodane w ostatniej chwili, aby poradzić sobie z wyrażonymi przez Ciebie wątpliwościami. Te pocieszające gwarancje mogą być zapewnione przez specjalnych jeźdźców, którzy otrzymują własne opłaty, które są odnawiane co roku. Uważaj na darmowe lunche, które w rzeczywistości są prezentacjami sprzedaży. AARP ma kilka doskonałych wskazówek i filmów instruktażowych, które pomogą ci uniknąć pułapek na pieniądze. Możesz również sprawdzić, czy firma wydająca rentę przez Internet jest dostępna na stronie National Association of Insurance Commissioners.

A jeśli jeszcze się nie wycofałeś, zastanów się, co zyskasz, nie ubiegając się o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Jako ekspert emerytalny, Bud Hebeler (cytowany na stronie Bizrate.com), zauważa: "Najlepszą rentą jest Social Security". Kiedy opóźniasz ubieganie się o zasiłki, "każdego roku przybywa 8 procent zysku. Ubezpieczenia społeczne, w przeciwieństwie do wielu emerytur i rent, są dostosowane do inflacji i oferują niezrównane świadczenia dla małżonków."