Jak przyciąć podatki, zachować więcej swoich inwestycji

Koncentrujemy się na minimalizowaniu opłat przy inwestowaniu, ale inwestorzy powinni także zwrócić uwagę na inny trudny zwrot z inwestycji: podatki.

Dla tych, którzy inwestują wyłącznie za pośrednictwem kont emerytalnych, podatki mają niewielkie znaczenie w skali rocznej. Rachunki te odraczają podatki do momentu przejścia na emeryturę lub, w przypadku Roth IRA, unikają wzrostu inwestycji. Jednak w standardowych, podlegających opodatkowaniu rachunkach maklerskich, podatki mają duże znaczenie.

Inwestycje na tych rachunkach mogą podnosić rachunki podatkowe na wiele sposobów. Inwestycje sprzedane z zyskiem mogą spowodować powstanie podatku od zysków kapitałowych, krótkoterminowego, jeśli jest utrzymywany przez rok lub mniej, lub długoterminowego, jeśli jest utrzymywany dłużej. Wygenerowane dochody, podobnie jak dywidendy lub płatności odsetkowe, mogą być opodatkowane, a aktywnie zarządzane fundusze inwestycyjne często mogą przekazywać zyski kapitałowe inwestorom.

Nie można całkowicie uniknąć podatków, ale te kroki ograniczą szkody.

Wybierz mądrze swoje fundusze inwestycyjne

Niektóre fundusze powiernicze mogą generować to, co Martin Small, dyrektor zarządzający w BlackRock, nazywa "złymi podatkami" - podatkami, które pojawiają się bez odpowiedniego wzrostu wartości dla inwestorów.

"Fundusze wzajemne są zobowiązane do wypłaty akcjonariuszom dywidend, dywidend i zysków kapitałowych, a inwestorzy muszą płacić podatki od tych w roku, w którym je otrzymali", mówi Small. To prawda, nawet jeśli dystrybucja zostanie ponownie zainwestowana w fundusz.

Porównując fundusze inwestycyjne, inwestorzy powinni spojrzeć na zwrot netto po opodatkowaniu, mówi. "Dzięki temu dowiesz się, jakie wyniki finansowe możesz osiągnąć, utrzymując te pozycje" - mówi Small. Informacje te znajdziesz w prospekcie funduszu oraz na stronie internetowej firmy.

Możesz także unikać zarządzanych funduszy inwestycyjnych na rzecz funduszy indeksowych i funduszy giełdowych, które wydają się być bardziej efektywne podatkowo. Jako bonus, fundusze te zazwyczaj mają niższe wydatki niż zarządzane fundusze.

Poćwicz lokalizację zasobu

Prawdopodobnie słyszałeś o "alokacji aktywów" lub procesie dzielenia pieniędzy między akcje, obligacje i gotówkę lub ekwiwalenty gotówki. "Lokalizacja aktywów" idzie o krok dalej, upewniając się, że inwestycje wybrane w każdej kategorii aktywów znajdują się na kontach o najkorzystniejszym traktowaniu podatkowym.

"Aktywa, które mogą tworzyć zwykłe podatki dochodowe, takie jak podatki, są umieszczane na rachunkach chronionych [przed podatkami]", mówi Andy Schwartz, dyrektor Bleakley Financial Group. Przykładami takich rachunków byłyby konta emerytalne, takie jak 401 (k) lub indywidualne konta emerytalne.

Inwestycje, które są efektywne podatkowo, takie jak obligacje komunalne - które są zwolnione z federalnych i często państwowych podatków - oraz fundusze indeksów akcyjnych, zwykle są odpowiednie dla kont podlegających opodatkowaniu. Jeśli inwestujesz w akcje, te, które masz zamiar utrzymać przez dłuższy czas, mogą również trafić na konta podlegające opodatkowaniu.

Taka alokacja jest najbardziej odpowiednia, gdy horyzont czasowy i tolerancja ryzyka są podobne na różnych kontach. W takim przypadku możesz spojrzeć na konta jako jedną dużą pulę pieniędzy. Jeśli Twój rachunek do celów podatkowych jest inwestowany w celu krótkoterminowym, a wycofanie z użytku trwa kilka dziesięcioleci, lokalizacja aktywów może nie mieć sensu; horyzont czasowy dla każdego konta i chęć podjęcia ryzyka podczas pracy w tym terminie powinny być najważniejsze.

Wykorzystaj straty, aby skompensować zyski

Praktyka zwana zbiorem strat podatkowych sprawia, że ​​lemoniada nie traci inwestycji, sprzedając je, aby zrekompensować zyski z inwestycji, które mają się dobrze. Ta usługa jest często świadczona przez robo-doradców - skomputeryzowanych menedżerów inwestycyjnych - bez dodatkowej opłaty, ale możesz to zrobić sam lub z doradcą podatkowym.

"Jeśli istnieją zasoby, które są pod wodą, wymień je. Kup podobny zasób, aby nie wyjść z rynku, ale sprzedaj przegraną, aby móc zarezerwować tę stratę i wykorzystać ją do zrekompensowania zysków, które moglibyśmy uzyskać, "mówi Schwartz.

IRS nakłada limit na straty przekraczające zyski kapitałowe; kwota nadwyżki, o którą możesz ubiegać się każdego roku, to mniej niż 3000 USD lub całkowita strata netto (1500 USD, jeśli jesteś żonaty, ale składasz osobno). Możesz przenosić kwoty powyżej tej kwoty do późniejszych lat.

»Potrzebujesz pomocy? Dowiedz się, jak wybrać doradcę finansowego

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez USA Today.