Zainwestuj lub spłacaj swój kredyt hipoteczny? Jak zdecydować
Jak w 2 Lata Zdobyć 100.000 Subskrypcji? Kuba Midel - analiza kanału
Spisu treści:
- Sześć zmiennych do rozważenia
- Spłacaj swój kredyt hipoteczny wcześniej, jeśli:
- INVEST IF:
- 5 powodów, dla których warto zatrzymać kredyt hipoteczny
- Biorąc pod uwagę "nieruchomość bez zadłużenia"
- Co dalej?
- Próbować zamiast tego refinansować
- Zdecydować jeśli powinieneś spłacić kredyt hipoteczny
- Rozważać dokonywanie dwutygodniowych płatności
Czy warto zainwestować dodatkową gotówkę, czy wykorzystać ją do spłacenia kredytu?
Jest to gorąca debata, która rywalizuje z francuską prasą, a nie z kawą typu "Gwiezdne wojny" czy "Star Trek". Ale podczas gdy wszystkie trzy tematy mogą stać się namiętnymi wierzącymi po obu stronach, wszystkie pracowały, inwestowały lub spłacały kredyt hipoteczny, to wybór poważne konsekwencje finansowe.
Oto, jak się dowiedzieć, w którą stronę iść.
Sześć zmiennych do rozważenia
Aby zdecydować między tymi dwoma, Justin Goodbread, certyfikowany planista finansowy w Knoxville w stanie Tennessee, sugeruje rozważenie sześciu zmiennych:
- Twoja aktualna wartość rynkowa Twojego domu
- Twoje oprocentowanie kredytu hipotecznego
- Docenienie domu w twojej okolicy
- Twoja stawka podatku dochodowego
- Oczekiwania na inflację
- Zakładana stopa zwrotu z inwestycji
W analizie na swoim blogu, Financially Simple, Goodbread wykorzystał średnie krajowe dla tych sześciu parametrów, aby porównać różne scenariusze pomiędzy inwestowaniem a spłatą kredytu mieszkaniowego wcześniej.
Matematyka każdego z tych faworyzowała inwestycje w spłatę kredytu hipotecznego.
Ale, oczywiście, Goodbread mówi, że prawdziwa odpowiedź na pytanie "Zainwestuj lub spłacaj kredyt hipoteczny?" Zależy od twojej sytuacji. Kiedy naciskał na regułę, zaproponował dwa:
Spłacaj swój kredyt hipoteczny wcześniej, jeśli:
- Jesteś konserwatywnym inwestorem, w niskim przedziale podatkowym z wysokim oprocentowaniem kredytu hipotecznego
INVEST IF:
- Jesteś agresywnym inwestorem, w wysokim przedziale podatkowym z niską, 30-letnią stałą stopą procentową kredytu hipotecznego
- Masz mniej niż 50 lat
" WIĘCEJ: Jak zainwestować pieniądze
5 powodów, dla których warto zatrzymać kredyt hipoteczny
Według Goodbread i Ric Edelmana, założyciela Edelman Financial Services w Fairfax, Virginia, podstawowymi powodami przenoszenia hipoteki - a nie przyspieszania płatności na kapitale - są:
Właściciele domów muszą utrzymywać płynność. Jeśli masz awarię finansową, rezerwy gotówkowe są niezbędne. Właściciele domów, którzy wcześniej wpłacają pieniądze za spłatę kredytu hipotecznego, mogą nie mieć gotówki. Zasadniczo "zakopałeś pieniądze w ścianach domu" - mówi Edelman.
Właściciele domów, którzy wcześniej wpłacają pieniądze za spłatę kredytu hipotecznego, mogą nie mieć gotówki.
Hipoteka nie wpływa na wartość domu. "Sam dom nie dba o to, czy ma na nim dług, czy nie" - mówi Goodbread. Na dłuższą metę będzie to docenić bez względu na kwotę, którą jesteś winien, dodaje.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest niedrogie. Ponieważ hipotekę zabezpiecza wartość domu, stopy procentowe są znacznie tańsze niż w przypadku kart kredytowych i pożyczek osobistych - a odsetki, które płacisz, można odliczyć od podatku. To prawdopodobnie najtańsze pieniądze, jakie kiedykolwiek pożyczysz, mówi Edelman.
Spłaty kredytu hipotecznego stają się łatwiejsze z czasem. Często są budżetem dla młodych właścicieli domów, ale z 30-letnim stałym kredytem, czas jest po twojej stronie. Wraz ze wzrostem inflacji i rosnącymi dochodami "miesięczna płatność staje się łatwiejsza i łatwiejsza do wykonania" - mówi Edelman.
Inwestycje będą przewyższać koszty odsetkowe kredytu hipotecznego w długim okresie. "To przeraża niektórych ludzi", przyznaje Edelman, z powodu krachu giełdowego z 2008 roku. Nie popiera jednak inwestycji w akcje w 100%, ale raczej w zdywersyfikowaną mieszankę inwestycji budowanych na 30 lat. Okres ten odpowiada terminowi hipoteki o stałym oprocentowaniu.
"Bogactwo powstaje poprzez inwestowanie" - mówi Edelman, nie spłacając długu.
Biorąc pod uwagę "nieruchomość bez zadłużenia"
Ale co ze znanym autorem i gospodarzem radia, Dave'em Ramsey'em, opowiadającym się za pozbawieniem długu nieruchomości?
"Mam rację; myli się! "Edelman się śmieje. Szybko dodaje: "Dave i ja rozmawiamy z dwiema bardzo różnymi grupami ludzi".
Edelman twierdzi, że Ramsey często doradza ludziom, którzy w przeszłości "wykazali niezdolność lub niechęć" do właściwego zarządzania swoimi finansami osobistymi, w szczególności zadłużeniem.
"A Dave poprawnie uznaje, że dla tych ludzi kredyt jest narkotykiem" - mówi Edelman. Dla nich "abstynencja jest niezbędna. Konieczna jest eliminacja długów i unikanie długów ".
Ale dla właścicieli domów, którzy odpowiedzialnie zarządzają zadłużeniem, "uzyskanie dużej, długiej hipoteki i nigdy nie spłacanie jej to najmądrzejsza i najbezpieczniejsza strategia" - mówi.
Z jednym zastrzeżeniem:
"Wielu ludzi kupuje domy, na których po prostu nie stać", mówi Edelman. Zaleca ograniczenie kredytu hipotecznego do płatności, która wynosi nie więcej niż 30% twoich dochodów, przed opodatkowaniem i odliczeniami.
W poprzedniej wersji artykułu błędnie podano lokalizację Edelman Financial Services. Zostało to poprawione.
