Ubezpieczenie, które działa na twoje emocje - i marnuje twoje pieniądze |

Zakup ubezpieczenia na życie jest wystarczająco zniechęcający. Nikt nie chce myśleć o tym, kiedy umrą i jak ich bliscy będą dalej bez nich - finansowo i in. Więc uczciwie jest powiedzieć, że kupowanie ubezpieczenia na życie dla dziecka może być wypełnione o wiele większą ilością emocji. Częścią tego jest zaakceptowanie możliwości, że twoje dziecko może umrzeć dobrze, zanim to zrobisz, pozostawiając pogrążonego w smutku i przy jednej z najgorszych możliwości wypłaty ubezpieczenia kiedykolwiek. "Jeśli twój 5-latek zostanie potrącony przez samochód i zabity, czy naprawdę chcesz sprawdzić od Gerbera 10 000 $?" powiedział Zac Bissonnette, autor książki "Jak być bogatszym, mądrzejszym i lepiej wyglądającym niż twoi rodzice", uzupełnienie jego popularnej książki o finansach osobistych, jak płacić za studia. Pieniądze z ubezpieczenia od śmierci dziecka nie zastąpienie dochodu, na którym opiera się reszta rodziny - jak zwykle jest to celem ubezpieczenia na życie. Zamiast tego ma pomóc młodym rodzinom w opłaceniu kosztów pogrzebu, które w przeciwnym razie mogłyby zniszczyć ich finanse. Nawet jeśli takie ubezpieczenie kosztuje tylko "grosze dziennie", jak mówi Gerber Life Insurance Co, to nie jest mądra inwestycja z dwóch nadrzędnych powodów: niskie szanse na śmierć dla dzieci i lepsze sposoby inwestowania tych kilku dolarów każdego miesiąca, powiedział Tony Steuer, adwokat ds. Piśmienności ubezpieczeniowej i były sprzedawca ubezpieczeń i konsultant. "Jest to jeden z najgorszych zakupów, statystycznie rzecz biorąc," powiedział Steuer. Jak pokazuje tabela aktuarialna z US Social Security Administration, śmierć w czasach dzieciństwa jest tak mało prawdopodobna, że ​​nie warto kupować ubezpieczenia - powiedział. [Funkcja InvestingAnswers: Nie marnuj swoich pieniędzy na te 5 rodzajów ubezpieczeń] Steuer oferuje tę perspektywę: Ubezpieczenie dla dziecka to całe ubezpieczenie na życie, które jest przecenione. Całe ubezpieczenie na życie, które zapewnia ubezpieczenie przez całe życie i często wymaga opłacania składki rocznej, różni się od ubezpieczenia na życie, które płaci się tylko w określonym przedziale czasowym, na przykład 20 lat. Ubezpieczenie dla dzieci kosztuje stosunkowo niewiele, ale istnieje znacznie mądrzejszy sposób na wydawanie tych pieniędzy, powiedział Steuer. Na przykład program Gerber Life kosztuje 6 USD miesięcznie lub 72 USD rocznie, przy pokryciu 10 000 USD. Zainwestuj tę samą sumę pieniędzy w inne miejsce i na życie dziecka, że ​​będziesz miał więcej niż ty, może otrzymując 1000 $ w gotówce z całej polisy ubezpieczeniowej na życie, powiedział. "Oszczędność 70 $ rocznie zajmie ci dużo czasu, aby uzyskać 10 000 $", ale po 10 latach możesz zbliżyć się do 1000 $, powiedział. Z drugiej strony niektórzy eksperci są zwolennikami zakupu ubezpieczenia dla dzieci. Ubezpieczenie dla nieletnich, jak to się nazywa, jest dostępne dopiero po 14 dniu życia dla noworodka, ponieważ większość zgonów niemowląt ma miejsce przed tym punktem, powiedział Kevin Lynch, asystent profesora ubezpieczeń w American College of Financial Services w Pensylwanii. W latach nastoletnich odnotowano również wzrost liczby zgonów, powiedział Lynch. "Czasami masz ludzi, którzy mówią:" To jest obrzydliwe, to ryzykowne kupowanie ubezpieczenia dla dzieci "- powiedział Lynch. Ale jest bardziej chorobliwy, by się smucić i nie być w stanie pozwolić pogrzebać twojego dziecka, powiedział. Koszty pogrzebu to tylko jeden powód, dla którego żona Damiana Rothermela, Julie Stahl, kupiła za swojego pracodawcę 20 000 dolarów za swojego miesięcznego syna za 37 centów za okres płacenia, lub 26 dolarów rocznie, powiedział Rothermel z Portland w Ore. aby móc pozwolić sobie na zwolnienie z pracy, by zasmucić, powiedział. Dla osób, które nie mają dostępu do agenta ubezpieczeniowego - takich jak młode pary bez ubezpieczenia na życie - wykupienie ubezpieczenia dla dziecka za pośrednictwem Gerber Life lub innej firmy może być ich wprowadzeniem do ubezpieczenia na życie. Ale większość ludzi kupuje je za pośrednictwem swojego agenta ubezpieczeniowego, powiedział Lynch, który często rekomenduje go podczas corocznego przeglądu polityki klienta. Może się również zmieniać z ubezpieczenia dziecka, gdy dziecko się starzeje. Lynch powiedział, że polisy ubezpieczeniowe dla nieletnich kończą się w wieku 18 lat, chyba że rodzic lub nowa osoba dorosła objęta ubezpieczeniem nadal płaci składkę. Ta "gwarantowana opcja zakupu" w wieku 18 lat pozwala na zwiększenie zasięgu bez uzyskania medycznego wstępnego zatwierdzenia nawet do dwukrotności kwoty pierwotnego ubezpieczenia i może być dodana co trzy lata do 40 roku życia, powiedział Lynch. Kolejną korzyścią jest to, że rodzina z dużą liczbą dzieci - do 10 - może ubezpieczyć je wszystkie za około 50 dolarów rocznie, powiedział. Nadal jednak dominuje perspektywa, że ​​pieniądze przeznaczone na ten rodzaj ubezpieczenia można lepiej wydać gdzie indziej. A jeszcze mądrzejszym pomysłem jest inwestowanie. Rozważ te liczby: Jeśli zaoszczędzisz 6 USD miesięcznie w wysokości 5% odsetek w ciągu pierwszych 18 lat życia Twojego dziecka, otrzymasz 2 104 USD - 1 250 USD na składki. Odpowiedzialna inwestycja: Jeśli masz środki na zainwestowanie 70 USD lub kwotę, którą zwykle wydajesz miesięcznie na ubezpieczenie na życie dla swojego dziecka na miesięcznym koncie oszczędnościowym lub na studiach wyższych, na dłuższą metę będzie ci lepiej. Ale jeśli pogrzeb tak bardzo wyczerpałby twoje wydatki, a niskie szanse na to, że dziecko umrze, nie zniechęcają cię, wtedy ubezpieczenie na życie dla twojego dziecka będzie robić to, co ma na celu ubezpieczenie na życie: zapewnić ci spokój i zapłacić za wydatki nie stać na poważne wydarzenie życiowe. Podobnie jak wszystkie ubezpieczenia, płacenie niewielkiej premii teraz jest szansą, którą możesz wziąć, mając nadzieję, że nigdy nie będziesz musiał korzystać z polisy. Ale biorąc pod uwagę szanse na wykorzystanie go, lepiej odłożyć na bok pieniądze wydane na składki w funduszu deszczowym lub innej inwestycji.