Definicja dożywotniej płatności i przykład |

Co to jest:

Renty płatne natychmiastowo (zwane również rentami bezpośrednimi jednorazowej składki lub SPIA) to renty dożywotnie które natychmiast rozpoczynają płatności na rzecz właściciela (w ciągu jednego roku od zakupu).

Jak to działa (Przykład):

Renta to umowa, w ramach której inwestor dokonuje jednorazowej płatności na rzecz firmy ubezpieczeniowej, banku lub inna instytucja finansowa, która w zamian zgadza się przekazać inwestorowi wyższą ryczałtową płatność w przyszłości lub serię gwarantowanych płatności.

Typowy inwestor dożywotni rozpoczyna otrzymywanie płatności po wygaśnięciu okresu zwrotu, a inwestor ma co najmniej 59 1/2 roku życia. Ale natychmiastowe renty mają niewielki okres zwrotu lub go nie ma. Oznacza to, że właściciel zaczyna otrzymywać płatności, gdy tylko kupi rentę i będzie ją otrzymywać aż do śmierci.

Aby zrozumieć, jak to działa, załóżmy, że chcesz miesięcznie gwarantować miesięczne płatności w wysokości 1000 USD tak długo, jak żyj teraz, gdy przeszedłeś na emeryturę. Towarzystwo ubezpieczeniowe może wymagać od ciebie złożenia, powiedzmy, 100 000 $, aby uzyskać natychmiastową rentę, która gwarantuje pożądany przyszły strumień dochodów, a płatności zaczną płynąć do ciebie w ciągu roku. W realnym świecie wielkość pierwotnej inwestycji, warunki umowne renty i stopy procentowe określają miesięczną płatność. W przeciwieństwie do IRA, nie ma żadnych ograniczeń co do tego, ile inwestor może wnieść do renty.

Należy zauważyć, że część miesięcznych płatności od SPIA, które nie są trzymane na kontach emerytalnych, jest uważana za zwrot kwoty głównej i nie podlega opodatkowaniu. Natychmiastowe renty również nie pociągają za sobą 10% kary IRS, jeśli właściciel dokona wypłat przed ukończeniem 59. roku życia.

Większość płatności rentowych kończy się wraz ze śmiercią osoby dożywotniej, a firma ubezpieczeniowa zatrzymuje wszystko, co pozostało. Tak więc, wysokość miesięcznych płatności renty jest również odzwierciedleniem zakładu, który firma ubezpieczeniowa zasadniczo robi w odniesieniu do tego, czy renta spadnie, zanim renta zostanie w pełni wypłacona. Jednak niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują opcje "życie plus pięć" lub "życie plus dziesięć", w ramach których wypłaty renty trafiają do beneficjenta właściciela przez pięć lub dziesięć lat po śmierci właściciela.

Dlaczego to ma znaczenie:

Ostatni emeryci a inwestorzy, którzy mogą pozwolić sobie na rezygnację z dostępu do swojego kapitału i chcą gwarantowanych miesięcznych dochodów i ulg podatkowych oraz są w warunkach wysokiego oprocentowania, są optymalnymi inwestorami SPIA.

Mądrzy inwestorzy muszą wziąć pod uwagę kilka ważnych wad renty ogółem. Po pierwsze, podlegająca opodatkowaniu część płatności z natychmiastowych dożywotnich jest zwykle opodatkowana według zwykłej stawki podatkowej właściciela (zamiast niższej długoterminowej stopy zysków kapitałowych). Co więcej, gdy beneficjent dziedziczy rentę, jest on opodatkowany od zysków renty po zwykłej stawce podatkowej zamiast zwiększania podstawy, tak jak w przypadku, gdyby odziedziczył on udział w funduszach wspólnego inwestowania.

W przeciwieństwie do depozytów bankowych, FDIC lub inne agencje nie ubezpieczają rent, a jeśli emitent zbankrutuje, renta może stracić część lub całość swojej wartości. Dlatego ważne jest, aby rozważyć wiarygodność kredytową emitenta przy dokonywaniu zakupów w zamian za rentę. Najlepsze usługi ratingowe, Moody's i Standard & Poor's zapewniają tę usługę.

Opłaty są również głównym źródłem kontrowersji dotyczących rent. Często występują obciążenia frontowe, podatki państwowe, opłaty roczne oparte na wartości procentowej wartości konta, wczesne kary za wycofanie itp., I mogą one zrekompensować wiele lub wszystkie korzyści podatkowe z tytułu renty rocznej. Nacisk na taktykę sprzedaży i mniej przejrzyste ujawnienie również zaszkodziły wizerunkowi rent, więc mądrzy inwestorzy powinni przeczytać te materiały informacyjne i poprosić swojego doradcę finansowego o wiele pytań.

Chociaż natychmiastowe renty (renta w ogólne) są kontrowersyjne, mogą być dobrymi zakładami dla niektórych inwestorów dochodowych. Ostatecznie, stosowność natychmiastowej renty zależy od celów finansowych inwestora, sytuacji podatkowej i dostępnych rodzajów rent. Oczekiwania inflacyjne i dotyczące stóp procentowych mogą mieć wpływ na rodzaj renty, którą wybiera inwestor, podobnie jak życzenia inwestora dla jego osób pozostających na utrzymaniu i spadkobierców.