Jak rozplątać swoje finanse w rozwodzie

Decyzje finansowe komplikują się po emocjonalnym wstrząsie podziału. "Tak wiele osób mówi:" Och, to będzie polubowny rozwód ", a trzy miesiące później, są kluczem do swoich samochodów", mówi Kitty Bressington, certyfikowany planer rozwodowy w Rochester, NY.

Nie pozwól, aby emocje wykluczyły Twój ekonomiczny dobrobyt. Oto trzy główne obszary, w których musisz podejmować jasne decyzje - czasami zanim ktokolwiek odwiedza prawnika.

Rachunki kredytowe

Po pierwsze, upewnij się, że masz niezależną tożsamość kredytową, mówi trener ds. Pieniędzy Patricia Stallworth, autorka książki "Jak rozwodzić się bez utraty bluzki". Wyciągaj raporty kredytowe i rozumiesz każde konto: czy to wyłącznie twoje konto, czy wspólne konto, czy jesteś autoryzowanym użytkownikiem na koncie współmałżonka? Jeśli nie posiadasz indywidualnych rachunków kredytowych, zgłoś się teraz, a możesz skorzystać ze wspólnego dochodu, aby się zakwalifikować.

Zanim podzielisz należne rachunki i salda, Stallworth doradza, aby w oparciu o dochód po rozwodzie ustalić budżet, z którym możesz sobie poradzić. Dobrze jest także skonsultować się z prawnikiem i doradcą finansowym, znającym przepisy państwa dotyczące odpowiedzialności za długi.

Istniejące konta kredytowe - karty kredytowe, kredyty samochodowe i pożyczki osobiste - mogą być obsługiwane na trzy różne sposoby:

Zgadzam się na spłatę i zamknięcie konta: Zniszcz salda, a następnie zamknij konta wspólne i usuń się wzajemnie jako autoryzowanych użytkowników na poszczególnych kontach. Wyklucza to ryzyko, że współmałżonek będzie pobierał opłaty lub nie będzie spłacał długu, ponieważ zostanie podzielony później.

Zgadzam się zamknąć teraz i spłacić później: Zamknij wspólne konta i odwołaj uprawnienia autoryzowanego użytkownika, ale pozostaw saldo do rozwiązania w dalszej części negocjacji. To zatrzymuje nowe opłaty, ale nadal jesteś zagrożony. Wierzyciele nie są związani twoim dekretem o rozwodzie i mogą przyjść po ciebie za wspólny dług, jeśli twój ex nie zapłaci zgodnie z ustaleniami. Rozdzielając zadłużenie, rozważ naleganie na przeniesienie salda części twojego byłego gracza na nowe konto tylko w jego imieniu.

Nic nie robić: Nie jest nielegalne pozostawienie byłego małżonka na rachunku kredytowym - jest to po prostu bardzo ryzykowne.

Dom

Emily Doskow, adwokat z Oakland w Kalifornii, napisała "Essential Guide to Divorce" i widziała, jak wiele z niej osiadło. Mówi, że decyzja, co zrobić z domem sprowadza się do trzech podstawowych opcji:

Jeden z małżonków kupuje dom od drugiego: Osiągnięcie porozumienia w sprawie uczciwej wartości rynkowej to tylko jeden krok w procesie. Ludzie mogą myśleć, że mogą po prostu "odjąć sprzedawanego małżonka od pożyczki" - mówi Doskow. "Oczywiście, bank nie chce tego robić. Ponieważ wtedy jedna osoba jest odpowiedzialna za pożyczkę, za którą odpowiedzialna była dwoje ludzi ".

Zwykła odpowiedź, refinansowanie, może być sprawdzianem rzeczywistości: jeden z małżonków musi kwalifikować się do pożyczki. Nawet wtedy, mówi Doskow, "często istnieje luka między kwotą pożyczki, którą ktoś może się kwalifikować, a kwotą, którą mogą faktycznie zapłacić".

Sprzedajesz i dzielisz dochody: Lokalny rynek określi wartość domu, zmniejszając źródło sporu. Trudność może polegać na akceptacji konieczności. "Myślę, że bardzo często ludzie są bardzo przywiązani do swojego domu" - mówi Doskow. To kwestia "bycia realistą na temat tego, co jest możliwe i wiedząc, że czasami sprzedaż jest twoją ścieżką najmniejszego oporu".

Kontynuuj jako współwłaściciele: Ma to wysoki poziom trudności. Wszystkie wydatki na nieprzewidziane wydatki - podatki, utrzymanie, co zrobić, jeśli którakolwiek z was boryka się z trudnościami finansowymi - muszą być zapisane w umowie o współwłasności w ramach rozwodu. "Zasadniczo małżonkowie wchodzą w odrębne relacje biznesowe, po ślubie i po rozwodzie" - mówi Doskow. "W pewnym sensie jest to umowa własności nieruchomości".

Inwestycje

Zanim zgodzisz się na podział, "bardzo ważne jest, aby osoba przyjmująca zrozumiała charakter każdej inwestycji" - mówi Lili Vasileff, certyfikowana analityk ds. Rozwodów i prezeska działu rozwodów i Money Matters, praktyka specjalizująca się w ochronie majątku. Podatki i opłaty mogą sprawić, że prawdziwa wartość dolara środka trwałego będzie o wiele niższa niż na papierze. Rozważać:

Jeśli inwestycja jest odpowiednia dla Ciebie: Jeśli współmałżonek jest bardziej agresywnym inwestorem, możesz nie zachować aktywów o tym poziomie ryzyka. Generalnie lepiej sprzedać przed podzieleniem konta. "Jeśli … zlikwidujesz to po fakcie, poniesiesz cały podatek", mówi Vasileff. Ten podatek od zysków kapitałowych może być doozy.

Rodzaj konta: Aktywa kwalifikowanego programu emerytalnego - takie jak 401 (k), 403 (b) lub plan emerytalny - uzyskaj preferencyjne traktowanie podatkowe. Dzielenie pieniędzy w ramach kwalifikowanego zlecenia dotyczącego stosunków domowych lub QDRO pozwala zachować ten status faworyzowany pod warunkiem, że dokonasz bezpośredniego przelewu; pomyśl IRA do IRA lub rollover od 401 (k) do IRA.

Opłaty za likwidację kont: Firma inwestycyjna może uznać rozwód za sygnał, że straci połowę konta. Aby nadrobić stracony biznes, może pobierać opłaty za przelewy wychodzące.Są to czasami negocjacje, mówi Vasileff, lub możesz uniknąć opłat, otwierając oddzielne konta w firmie.

Hal Bundrick, Bev O'Shea i Dayana Yochim są pisarzami pracowniczymi w Investmentmatome. Email: [email protected], [email protected] i [email protected].