Jak skonfigurować 401 (k)

Każda nowa praca jest dostarczana z stosem dokumentów do podpisania, początkiem, a miesiąc później, spróbuj zapamiętać, gdzie zostały pośpiesznie wyrzucone. Ścigaj się zbyt szybko podczas tego pierwszego rytuału, a możesz zostawić tysiące dolarów na profitach pracowników na stole konferencyjnym.

Jeśli straciłeś szansę na plan emerytalny firmy podczas orientacji na pracownika, nie martw się. W przeciwieństwie do niektórych świadczeń pracowniczych, takich jak rezygnacja z ubezpieczenia lub założenie elastycznego konta wydatków, możesz zapisać się na 401 (k) przez cały rok.

Jeśli jeszcze się nie zapisałeś, pomyśl o zjedzeniu lunchu przy biurku i zajęciu się tym biznesem 401 (k).

6 kroków do zarządzania 401 (k)

Chociaż 401 (k) s nazywane są programami emerytalnymi sponsorowanymi przez pracodawców, pracodawcy są dość nieudolni, jeśli chodzi o proces instalacji. Każdy pracownik jest odpowiedzialny za podejmowanie decyzji inwestycyjnych na własnym koncie.

Twój dział zasobów ludzkich przedstawi wprowadzenie i wyjaśni najważniejsze aspekty działania planu. (Nie będą - ani nie będą w stanie - zaoferować ci zindywidualizowanej porady inwestycyjnej). HR przekaże pałeczkę do administratora 401 (k) firmy - zewnętrznej firmy finansowej - w celu obsługi danych administracyjnych, takich jak rejestracja, zarządzanie planem, wyciągi z rachunku i tak dalej.

Następnie twoja kolej. Oto twoja lista zadań 401 (k):

1. Zarejestruj się (jeśli twój pracodawca tego nie zrobił)

Niektórzy pracodawcy automatycznie rejestrują nowych pracowników w planie pracy. Zaczną od niskiej kwoty składki (np. 2% wynagrodzenia pracownika), a nawet mogą podnieść tę kwotę o 1% rocznie do pewnego pułapu.

To są po prostu domyślne opcje: w dowolnym momencie możesz przystąpić do korekty poziomu uczestnictwa i możliwości inwestycyjnych w ramach 401 (k) w dowolnym czasie, co z pewnością może być opłacalne (patrz Krok 5).

Jeśli twoja firma ma okres oczekiwania, zanim nowi rekruci będą mogli się zapisać, ustaw przypomnienie kalendarza na dzień, w którym możesz przekroczyć aksamitną linę, aby upewnić się, że twoja papierkowa robota przechodzi. Nie rezygnuj nawet z dodatkowego momentu, aby zarobić na inwestycjach.

2. Wybierz typ konta

Tradycyjne 401 (k) s są standardem w miejscu pracy, ale więcej pracodawców również dodaje opcję Roth 401 (k).

Podobnie jak w przypadku Roth IRA w porównaniu do tradycyjnych IRA, główna różnica między tymi dwoma typami planów ma miejsce, gdy otrzymasz ulgę podatkową:

• Zwykły 401 (k) oferuje go z góry, ponieważ pieniądze są automatycznie pobierane z wypłaty, zanim IRS zacznie obniżać (w ten sposób obniżając swój podatek dochodowy na rok). Będziesz płacił podatek dochodowy z dołu, gdy zaczniesz robić wypłaty na emeryturze.
• Składki na rzecz Roth 401 (k) są dokonywane za dolary po opodatkowaniu (przepraszam, bez zaliczki na podatek), ale wypłaty kwalifikowane są wolne od podatku
• Przychody z inwestycji w obu rodzajach 401 (k) s nie są opodatkowane

Kolejną wadą Roth 401 (k) jest to, że w przeciwieństwie do Roth IRA, nie ma żadnych ograniczeń dochodu, aby ograniczyć ile możesz wnieść wkład. (Inwestorzy, którzy nie kwalifikują się do Roth IRA: Oto twoje danie główne.)

IRS pozwala zaoszczędzić zarówno w tradycyjnym 401 (k), jak i Roth 401 (k), co może dodać dywersyfikację podatkową do twojego portfolio, o ile nie przekroczysz maksymalnych rocznych limitów składek (18 000 $ dla osób poniżej wieku 50 i 24 000 USD dla pracowników w wieku 50 lat i starszych).

3. Przejrzyj wybór inwestycji

The 401 (k) to po prostu koszyk do przechowywania oszczędności emerytalnych. To, co włożysz w ten koszyk (konkretne inwestycje), zależy od ciebie, w granicach twojego planu. Większość planów oferuje od 10 do 20 funduszy inwestycyjnych, z których każdy posiada zróżnicowany wachlarz setek inwestycji (takich jak pojedyncze akcje, obligacje i gotówka), które są wybierane na podstawie tego, jak ściśle wpływają na konkretną strategię (np. Małe firmy rozwijające się) lub indeks rynkowy (np. Standard & Poor's 500 lub Nasdaq).

Również tutaj Twoja firma może wybrać domyślną opcję inwestycyjną, aby Twoje pieniądze zaczęły działać od razu. Najprawdopodobniej będzie to fundusz wspólnego inwestowania docelowy, zawierający mieszankę inwestycji, które automatycznie równoważą, zmniejszając ryzyko, im bardziej zbliżasz się do wieku emerytalnego. To dobry wybór, o ile nie przepłacasz za wygodę, co prowadzi nas do prawdopodobnie najważniejszego zadania na twojej liście zadań 401 (k) …

4. Porównaj opłaty inwestycyjne

Opłaty są wrogiem zwrotów z inwestycji. Jeśli przejrzysz tylko jedną kwestię dotyczącą planu emerytalnego swojej firmy, zrób jej opłaty inwestycyjne (często nazywane "opłatami za zarządzanie" lub "współczynniki wydatków") i unikaj jakiegokolwiek funduszu inwestycyjnego, który pobiera więcej niż 1%.

Według stowarzyszenia branżowego Investment Company Institute średni wskaźnik wydatków na aktywnie zarządzanym funduszu inwestycyjnym (obsługiwanym przez menedżerów inwestycyjnych) wynosi 1,31%, fundusze z zautomatyzowanym indeksem wynoszą średnio 0,71%, a opłaty za fundusze inwestycyjne na dzień docelowy (hybryda aktywnego zarządzania i indeksu) inwestowanie) średnio 0,94%. Wybór niższych funduszy może zaoszczędzić setki tysięcy dolarów na utraconych oszczędnościach emerytalnych w czasie.

Uczestnicy mają mniejszą kontrolę nad opłatami administracyjnymi za plan (płaconymi na rzecz firmy finansowej, która zarządza planem 401 (k)), ale pracownicy powinni nadal widzieć, ile to jest. Niektórzy pracodawcy pokrywają tę opłatę; inni przekazują część lub całość pracownikom w oparciu o procent zasobów, które każdy pracownik ma na swoim koncie.

5. Przekaż wystarczający wkład, aby dopasować pracodawcę

Nawet najdroższy plan 401 (k) może mieć pewne odkupieńcze cechy. Bezpłatne pieniądze - za pośrednictwem dopasowania pracodawcy - są jednym z nich. Przekazywanie wystarczającej ilości pieniędzy, aby uzyskać mecz, to minimalny poziom uczestnictwa, do którego można strzelać. Poza tym zależy to od jakości planu.

Standardowy mecz pracodawców to 50% lub 100% składek, do wysokości limitu, często od 3% do 6% wynagrodzenia. Należy pamiętać, że dopasowane składki mogą podlegać okresowi nabywania uprawnień, co oznacza, że ​​pozostawienie firmy przed wyrównaniem składek jest nabyte oznacza pozostawienie tych pieniędzy za sobą. Wszelkie pieniądze, które wpiszesz w plan, zawsze będą twoje.

Jeśli plan emerytalny twojej firmy oferuje odpowiedni wybór tanich opcji inwestycyjnych i ma niskie opłaty administracyjne, maksymalne składki w 401 (k) mają sens. Zapewnia to także, że zyskujesz największą wartość z korzyści związanych z bezinteresownym wzrostem inwestycji i, w zależności od rodzaju konta (tradycyjna wersja 401 (k) lub wersja Roth), z góry lub z dołu oszczędności podatkowych.

6. Uzupełnij swoje oszczędności poza 401 (k)

IRS tak chętnie oszczędza na emeryturze, że pozwala pracownikom oszczędzać na wielu rodzajach kont podatkowych na raz. Połączenie mocy 401 (k) i IRA może naprawdę przewyższyć oszczędności podatkowe i przyszłe możliwości finansowe.

Możliwość wniesienia wkładu do Rotha lub tradycyjnej IRA nie jest korzystna tylko dla pracowników utkniętych z deficytem 401 (k). IRA oferują o wiele większą elastyczność i kontrolę wszystkim inwestorom pod względem wyboru inwestycji (ograniczone tylko tym, co oferuje broker), dostępu do narzędzi do budowania portfela i zarządzania inwestycjami oraz kontroli opłat za rachunki.

Więcej 401 (k) zasobów

• Ten kalkulator 401 (k) może pomóc w ustaleniu, ile należy oszczędzać
• Nasz analizator opłat 401 (k) może pokazać, jak opłaty inwestycyjne w twoim planie stosują się do innych
• Przewodnik Investmentmatome IRA vs. 401 (k) może pomóc Ci zmaksymalizować dolary oszczędności emerytalnych na obu typach kont jednocześnie

Dayana Yochim jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistym portalu finansowym: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.