Jak przejść na emeryturę z sześciocyfrowym dochodem

Oszczędzanie na emeryturę to ćwiczenie abstrakcyjne, dopóki nie umieścisz prawdziwych liczb w prawdziwym planie. Skonstruujmy strategię dla dochodu emerytalnego w wysokości 100 000 $, który zaczyna się w wieku 65 lat i trwa do 90. roku życia.

Pamiętaj, że pieniądze z czasem tracą siłę nabywczą. Innymi słowy, twoje 100 000 $, kiedy przejdziesz na emeryturę, nie kupi tak dużo, jak dzisiaj. Ponadto możesz żyć dłużej lub wcześniej przejść na emeryturę, ale w celu rozpoczęcia procesu planowania, zaczniemy od tego.

Kompleksowy scenariusz emerytalny powinien brać pod uwagę inflację, wahania na rynku, stopy wycofania i szczegóły podobne, które najlepiej zostawić planistom finansowym przy użyciu zaawansowanych kalkulacji. Niektórzy doradcy używają tzw. Symulacji "Monte Carlo". Inni uwielbiają dobry arkusz kalkulacyjny. Pracujemy z czymś, co jest czymś więcej niż serwetką, ale liczby te dają wyobrażenie o pracy, którą należy wykonać.

Jeśli masz 20 lat

Zakładamy, że już zajęliście się trzema głównymi blokadami drogowymi, które powstrzymują niektórych pokoleń od rozpoczęcia wyścigu do przejścia na emeryturę: zadłużenia z tytułu kart kredytowych i pożyczek studenckich oraz trzy- do sześciomiesięcznego funduszu kryzysowego. Będziesz chciał umieścić swoje oszczędności emerytalne na koncie inwestycyjnym o korzystnej sytuacji podatkowej, takim jak IRA, 401 (k) lub PROSTA. Jak zainwestować swoje oszczędności to temat na inny czas. To, czego chcemy, to liczba - duża liczba potrzebna do napędzania naszego życia po pracy przez jakieś 25 lat.

Steve Vernon jest doradcą ds. Badań w dziale bezpieczeństwa finansowego w Stanford Center on Longevity. Jego książka "Money for Life" omawia zalety i wady różnych sposobów generowania dochodów emerytalnych. Investmentmatome zapytał go, jakiego rodzaju jaja gniazdkowe potrzebował by wygenerować roczny dochód emerytalny w wysokości 100 000 $.

"Moja bardzo ogólna zasada polega na tym, że po przejściu na emeryturę oszczędności są równe 25-krotności pożądanej kwoty rocznego dochodu emerytalnego", mówi. "Więc jeśli potrzebujesz 100 000 $ rocznie na dochód emerytalny, będziesz potrzebował 2,5 miliona dolarów oszczędności. Jeśli dochód w wysokości 100 000 USD jest dodatkiem do Ubezpieczenia Społecznego lub zawiera Ubezpieczenie Społeczne, to robi różnicę."

Wykluczymy Ubezpieczenia Społeczne w naszym planie, więc 2,5 miliona to nasz początkowy punkt wyjścia.

Zerowanie dużej liczby

Aby uchwycić oszczędności wymagane dla naszych sześciocyfrowych dochodów emerytalnych, rozważmy kolejną czcionkę porady. BlackRock, firma zajmująca się zarządzaniem aktywami, oferuje kalkulator "Korekty w fazie krytycznej przedemerytalnej" (CoRI), którego celem jest pokazanie kwoty, którą inwestor musi zaoszczędzić, aby wygenerować pożądany dochód przez cały okres emerytury.

Używając tych samych parametrów, co Vernon, kalkulator CoRI daje podobny, choć nieco mniejszy, wynik: 2 miliony dolarów. Wymagałoby to oszczędności około 9 500 USD rocznie od 20 roku życia, w oparciu o przewidywany roczny zwrot w wysokości 6%. Jest to liczba wykonalna, jeśli masz 401 (k) przy pracy; w rzeczywistości jest znacznie poniżej maksymalnego odroczenia w wysokości 17 500 USD dozwolonego w 2014 r.

Ale to około 800 dolarów miesięcznie. To duża liczba dla kogoś po dwudziestce.

Jeśli masz 40 lat

W szczytowych latach zarabiania może zająć ci prawie 401 (k) limitu odroczenia, abyś był na dobrej drodze do sześciocyfrowej emerytury. Jeśli od 20 roku życia zaoszczędzisz 9 500 $ rocznie z 6% zwrotem, będziesz miał już 350 000 $ na poczet emerytury. Jeśli nie, nadszedł czas, aby nadrobić zaległości, wdrażając każde narzędzie inwestycyjne w swój arsenał: roczne przywrócenie równowagi, podatkowe fundusze inwestycyjne lub fundusze giełdowe oraz odliczanie zysków i strat. Po ukończeniu 50 lat możesz skorzystać z przepisów catch-up, aby zwiększyć swój wkład do IRA lub 401 (k).

Jeśli masz 60 lat

To wyścig do mety, a na wyciągu z inwestycji powinien pojawić się duży balans. Gdzieś w sąsiedztwie 1,5 miliona dolarów. Aby osiągnąć nasz cel oszczędnościowy, jajo gniazdowe zdolne generować 100 tysięcy dochodów emerytalnych każdego roku, możesz sprzedać część aktywów, aby zwiększyć saldo konta.

Obniżenie wydatków podczas pięcioletniego odliczania do emerytury może również pomóc w amortyzacji budżetu po pracy. Teraz jest dobry moment, aby uwzględnić także świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych i Medicare. Możesz nawet zdecydować się na kontynuowanie pracy przez kilka lat lub wygenerować dochód w niepełnym wymiarze godzin, aby nadrobić różnicę.

Cel oszczędnościowy w wysokości od 2 do 2,5 miliona USD wymagany do wygenerowania sześciocyfrowego dochodu emerytalnego może wydawać się niemożliwy do osiągnięcia - ale tylko do momentu, gdy masz gotowy plan i mocne zobowiązanie do odniesienia sukcesu.

Obraz oszczędności emerytalnych za pośrednictwem Flickr.