Jak zapłacić za IVF

Jeśli chodzi o finansowanie zapłodnienia in vitro, większość pacjentów nie może sobie pozwolić na opłacenie procedury w całości z kieszeni.

Według danych zebranych od 3 192 pacjentów IVF i przekazanych Investmentmatome przez FertilityIQ, internetowy zasób dla osób poszukujących terapii płodności, krajowy średni koszt jednego cyklu IVF wynosił 19 857 $. Spośród ankietowanych 28% miało 76% -100% kosztów leczenia objętych ubezpieczeniem. Ale 56% miało zerowy zasięg, a reszta pacjentów miała tylko częściowe pokrycie. (Ujawnienie: CEO Investmentmatome, Tim Chen, jest inwestorem w FertilityIQ.)

Najkorzystniejszym scenariuszem jest zapewnienie finansowych kompromisów i oszczędzanie na IVF, mówi Shane Sullivan, certyfikowany planista finansowy z United Capital w Austin w Teksasie. Ale dla tych, którzy chcą się rozwijać bez odpowiednich oszczędności, rozwiązaniem może być finansowanie.

Jeśli szukasz terapii IVF, oto kilka najlepszych sposobów, aby za to zapłacić.

Pożyczka płacy

Niektórzy kredytodawcy koncentrują się szczególnie na finansowaniu płodności i zazwyczaj współpracują z gabinetami lekarskimi. Specjaliści od pożyczek mogą mieć wyższe oprocentowanie niż inne rodzaje pożyczkodawców, ale gabinet lekarski zazwyczaj koordynuje się z pożyczkodawcą i bezpośrednio otrzymuje fundusze, usuwając niektórych pacjentów z bólem głowy, którzy mogą otrzymać finansowanie na własną rękę. Jednym z najbardziej znanych pożyczkodawców płodności jest CapexMD, który oferuje pożyczki za pośrednictwem klinik leczenia niepłodności i przyjmuje pacjentów w ciągu 24 godzin.

Kredyt w unii kredytowych

Wiele banków nie oferuje już pożyczek osobistych, ale kasy kredytowe zazwyczaj nadal to robią. Te osobiste pożyczki ratalne mają stałe stawki z miesięcznymi płatnościami. Związki kredytowe mają zwykle najniższe oprocentowanie kredytów osobistych, nawet dla kredytobiorców o niższym niż gwiezdny kredyt. Stawki w federalnych spółdzielczych spółdzielczych kasach oszczędnościowych są ograniczone do 18%.

Wady: kredyty w kasach oszczędnościowych zwykle wymagają dużej ilości dokumentacji i dokumentacji, a ich zatwierdzenie i finansowanie może potrwać dłużej niż pożyczki od pożyczkodawców online. Ponadto kasy oszczędnościowe często wymagają sprawdzenia wiarygodności kredytowej w procesie aplikacyjnym, aby zobaczyć stawkę, która może tymczasowo obciążyć Twój kredyt. Ale jeśli jesteś w stanie poczekać, a twoja ocena kredytowa może potrwać nieznacznie, niższe oprocentowanie może być tego warte.

Dla kogo jest najlepszy: Pacjenci, którzy stawiają na pierwszym miejscu niskie oprocentowanie w stosunku do prędkości lub pacjenci z problemami kredytowymi

Kwota, którą możesz pożyczyć: Różni się przez unii kredytowych

APR: Zazwyczaj od 7% do 18%

Opcje na terminy: Zmienia się przez unii kredytowych

Opłaty: Niektóre unie kredytowe wymagają opłaty za wniosek

Pożyczka osobista online

Jeśli nie możesz uzyskać pożyczki przez lokalną kasę kredytową lub jeśli spieszysz się, by zapłacić za leczenie metodą IVF, pożyczki ratalne online są zatwierdzane i finansowane szybciej niż kredyty w unii kredytowych, czasami w ciągu jednego dnia. Kolejny profit: kredyty online mogą mieć więcej opcji niż unie kredytowe, jeśli chodzi o długość okresu i kwotę, którą możesz pożyczyć. Stopy procentowe są stałe i mogą być niskie dla osób o doskonałym kredycie. Pacjenci z problemami kredytowymi mogą mieć strome roczne stopy procentowe. Dodatkowo, niektórzy kredytodawcy pobierają prowizje za oprocentowanie oparte na oprocentowaniu, które są oparte na Twoim kredycie (im większy twój kredyt, tym mniejsza opłata).

Niektórzy kredytodawcy z doświadczeniem w oferowaniu pożyczek na leczenie sprzyjające płodności to Prosper, Lending Club i LightStream. Poniżej znajduje się porównanie każdego. Wielu innych pożyczkodawców online oferuje ogólne pożyczki osobiste, które możesz wykorzystać do leczenia bezpłodności, a wszyscy kredytodawcy internetowi mają różne warunki i wymagania ubezpieczeniowe. Investmentmatome zaleca porównanie ofert od wielu kredytodawców przed podpisaniem umowy. Najprostszym sposobem na porównanie stawek od pożyczkodawców online jest robienie zakupów w Internecie.

Dla kogo jest najlepszy: Ci, którzy szukają zatwierdzenia i finansowania w ciągu kilku dni lub pacjentów z doskonałym kredytem

" WIĘCEJ: Sprawdź swoją zdolność kredytową

Prosperować

Ten pożyczkodawca na rynku oferuje kredyty online, o które każdy może się ubiegać, ale oferuje także pożyczki za pośrednictwem biur biorących udział w programie. Jego produkt pożyczkowy i oprocentowanie są takie same bez względu na to, czy złożysz podanie przez Internet samodzielnie, czy za pośrednictwem usługodawcy; w tej ostatniej sytuacji gabinet lekarski jest twoim punktem kontaktowym i zajmuje się logistyką, co może sprawić, że proces będzie nieco płynniejszy. Ale jeśli twój lekarz nie używa Prospera, możesz złożyć wniosek o pożyczkę ogólną, aby pokryć koszty leczenia.

Kwota, którą możesz pożyczyć: Od 2 000 do 35 000 USD

APR: 5,99% do 36%

Opcje na terminy: 3 lata lub 5 lat

Opłaty: Opłaty za powstanie w wysokości 1% -5% w zależności od twojego kredytu

Minimalny wynik FICO: 640

Klub pożyczkowy

Niektórzy lekarze współpracują z Lending Club poprzez program o nazwie Patient Solutions. Możesz złożyć wniosek online lub za pośrednictwem lekarza, a te pożyczki mogą mieć nieco niższe roczne oprocentowanie niż regularne pożyczki osobiste udzielane przez Club, ponieważ gabinet lekarski pokrywa koszty administracyjne, które zwykle płacisz jako pożyczkobiorca. Jeśli twój lekarz nie jest partnerem w Lending Club Patient Solutions, możesz ubiegać się o powszechną pożyczkę osobistą przez Internet za pośrednictwem Lending Club. Warunki i stawki są oparte na twoim zdrowiu finansowym, a nie na celu pożyczki.

Kwota, którą możesz pożyczyć: Od 1 000 do 40 000 USD na osobiste pożyczki; Od 2 000 do 50 000 USD na pożyczki Patient Solutions

APR: 5,99 do 34,34% dla pożyczek osobistych; 3,99% do 24,99% na pożyczki Patient Solutions

Opcje na terminy: 36 miesięcy lub 60 miesięcy w przypadku pożyczek osobistych; Od 24 do 84 miesięcy na pożyczki Patient Solutions

Opłaty: Opłaty za powstanie w wysokości 1-6% w zależności od kredytu na pożyczki osobiste; brak prowizji za wypożyczanie rozwiązań Patient Solutions

Minimalny wynik FICO: 600 na osobiste pożyczki; N / A na kredyty dla pacjentów

LightStream

Jako ramię banku SunTrust, LightStream odróżnia się od innych internetowych pożyczkodawców, nie mając żadnych opłat. Stopy procentowe i warunki LightStream różnią się w zależności od celu zaciągania pożyczek, a pożyczki na leczenie płodności mogą wynosić nawet 100 000 USD - wyższy limit kredytowy niż większość konkurentów. Pacjenci wnioskują bezpośrednio na stronie internetowej LightStream.

Kwota, którą możesz pożyczyć: 5000 do 100 000 USD

APR: 5,99% do 15,59%

Opcje na terminy: Od 24 do 84 miesięcy

Opłaty: Bez opłat

Minimalny wynik FICO: 680

Karta kredytowa

Jeśli nie możesz zakwalifikować się do unii kredytowych lub pożyczki osobistej online lub jeśli potrzebujesz sfinansować tylko niewielką część zabiegów IVF, karty kredytowe mogą być opcją. Karty kredytowe zazwyczaj mają niższe limity kredytowe niż kwota, którą możesz pożyczyć kredytem, ​​a nie będziesz znać swojego limitu kredytowego, dopóki nie zostaniesz zatwierdzony. Dodatkowo, stopy procentowe mogą być wysokie - szczególnie, jeśli twoja ocena kredytowa jest niska - a wysoki bilans może zaszkodzić twojemu kredytowi.

Jeśli się zakwalifikujesz, karty o zerowym oprocentowaniu mogą być idealnym sposobem na sfinansowanie przynajmniej niektórych z twoich metod leczenia płodności, zwłaszcza jeśli potrzebujesz pożyczyć kilka tysięcy dolarów, aby spełnić warunki ubezpieczenia, Sullivan mówi. Niektóre karty są dostępne bez odsetek przez okres do 21 miesięcy, co daje ci czas na spłacenie salda przed uruchomieniem odsetek.

Dla kogo jest najlepszy: Pacjenci, którzy muszą sfinansować tylko część leczenia lub mogą otrzymać kartę 0% i spłacić saldo przed upływem okresu bezodsetkowego

APR: Tylko 10% dla kart ze SKOK lub 11% do 24% dla kart z dużymi emitentami

Opłaty: Niektóre karty mają roczne opłaty

Minimalny wynik FICO: Zazwyczaj potrzebny jest wynik co najmniej 630

Konto oszczędnościowe na zdrowie

Jeśli możesz pozwolić sobie na opłacanie zabiegów płodności bez pożyczania pieniędzy, skorzystanie z konta oszczędnościowego przedstawia zalety podatkowe warte rozważenia, mówi Sullivan. Redukują Twój dochód podlegający opodatkowaniu, pieniądze na koncie rosną bez podatku i nie płacisz podatków, gdy płacisz za kwalifikujące się wydatki medyczne. Może to nawet obejmować dodatkowe koszty związane z leczeniem IVF, mówi Sullivan.

Możesz kwalifikować się do HSA, jeśli posiadasz ubezpieczenie zdrowotne o wysokim odliczeniu, określone przez IRS. W 2017 r. Oznacza to indywidualny plan z maksymalną możliwą do uzyskania sumą 6,550 USD i minimalnym odliczeniem w wysokości 1300 USD. W przypadku abonamentów rodzinnych maksymalna stawka wynosi 13 100 $, a minimalny koszt to 2600 $.

Istnieje limit na to, ile możesz odłożyć na bok każdego roku. W przypadku indywidualnych planów na 2017 r. Najwięcej możesz wnieść do 3400 $, a dla planów rodzinnych 6 750 $. Jeśli masz powyżej 55 lat, możesz dodać dodatkowe 1000 USD rocznie. W przeciwieństwie do elastycznych rachunków wydatków, HSA przetaczają się każdego roku.

Większość dostawców ubezpieczeń zdrowotnych oferuje usługi HSA, ale jeśli tak nie jest, możesz uzyskać je za pośrednictwem większości instytucji finansowych. Jeśli masz HSA u swojego pracodawcy, możesz ustawić automatyczne składki bezpośrednio z wypłaty.

Dla kogo jest najlepszy: Pacjenci, których stać na płacenie gotówką i mają wysoko polisowe plany ubezpieczeń zdrowotnych

Emily Starbuck Crone jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected].

FertilityIQ Methodology: FertilityIQ's dane zostały zebrane między 10 lipca 2015 r. I 19 lutego 2017 r. Za pomocą ankiety z 3 192 pacjentów, którzy przeszli co najmniej jeden pełny cykl IVF w Stanach Zjednoczonych. Całkowita liczba cykli IVF ukończonych przez wszystkich pacjentów wynosiła 7141.

Zaktualizowano 1 maja 2017 r