Jak podejmować decyzje dotyczące inteligentnego wypożyczania (w tym NIE pożyczanie) |

Większość ludzi rozumie podstawy zadłużenia konsumenckiego: jeśli zwiększysz wydatki na swoją kartę kredytową, niż będziesz w stanie spłacić, będziesz miał poważne kłopoty. Ale z jakiegoś powodu, jeśli chodzi o zadłużenie małych przedsiębiorstw, obraz nie jest tak jasny.

Nie wszystkie firmy są w punkcie, w którym pożyczanie pieniędzy jest dla nich najlepszym rozwiązaniem. Jakie rodzaje firm powinny myśleć o zaciągnięciu pożyczki? Ile długu można ponieść? Zastanów się nad wszystkimi dostępnymi opcjami, w tym o rodzaju pożyczki, która jest odpowiednia dla Twojej firmy, oraz o tym, jak zapewnić, że twoja pożyczka pomaga ci się rozwijać, zamiast cię obciążać.

Aby pomóc ci odpowiedzieć na te pytania (i więcej), poszliśmy do kilku najlepszych w branży, w tym Drew Tonsmeire, dyrektora regionalnego Small Business Development Center, Mitchella Weissa, eksperta ds. pożyczek i autora "Business Happens", oraz Gregory Liegey, wiceprezesa Metrobanku i wolontariusza ze Stowarzyszenia SCORE.

Czy istnieją opcje oprócz pożyczania?

Zanim zdecydujesz, że pożyczanie jest właściwą drogą, rozważ inne opcje.

Bycie odpowiedzialnym kredytobiorcą oznacza szukanie każdej możliwej drogi nie zaciągnięcia pożyczki. Prostą opcją uniknięcia zaciągnięcia pożyczki i upewnienia się, że firma działa płynnie, jest współpraca z dostawcami. Na przykład, jeśli jesteś właścicielem piekarni przeznaczonej dla klientów korporacyjnych, najprawdopodobniej nie otrzymasz zapłaty przed upływem 30 dni od zrealizowania imprezy lub w przypadku, gdy klient korporacyjny uzna, że ​​są to terminy netto. Być może jeden z twoich dostawców jest dostawcą, który transportuje twoje wypieki do klientów. Jeśli płacisz z góry za dostawę, ale potem czekasz 30 dni na zarobienie sobie pieniędzy, to może Cię to narażać. Zamiast tego zastanów się nad zawarciem umowy z usługą dostawy, w której obiecasz, że dostarczysz im całą firmę w zamian za wystawienie im faktury za twoje usługi, dając ci 30 dni na spłatę. "Im szybciej zaczniesz związek, tym bardziej prawdopodobne, że dołączą do ciebie", mówi Tonsmeire.

Kontynuacja relacji pozwoli im łatwiej ufać, że zapłacisz fakturę na czas i da ci taką samą elastyczność, jaką dajesz swoim klientom. W pewnym sensie jest to bardzo krótkoterminowa, nieoprocentowana pożyczka, która mogłaby znacznie pomóc w twoich działaniach.

Ile jesteś w stanie pożyczyć?

Jeśli zdecydowałeś, że jesteś gotowy pożyczyć pieniądze, ważne jest, aby zastanowić się, na jaki dług możesz sobie pozwolić.

Weiss mówi: "Uwielbiam małe firmy, ponieważ myślą dwiema częściami mózgu. Myślą jak ludzie biznesu, ale najlepsi z nich zarządzają tym przedsiębiorstwem tak, jak prowadzą swoją rodzinę. Prowadząc gospodarstwo domowe, wiesz, że nie wydasz więcej, niż możesz sobie pozwolić na spłatę. Prowadząc firmę, nie rób niczego inaczej. "

Odpowiedzialna pożyczka polega na ustaleniu twojego wskaźnika pokrycia długu. Przyjmuj, ile pieniędzy zarabiasz na swoich operacjach każdego miesiąca przed spłatą długów, i dziel się tą liczbą przez spodziewane spłaty długów każdego miesiąca. Współczynnik ten powinien wynosić od 1,25 do 1,50 na poziomie najniższym, a najlepiej, by był wyższy. Bezwzględna maksymalna kwota, jaką mógłbyś pożyczyć, powinna być podyktowana tym współczynnikiem.

Załóżmy na przykład, że zamierzasz złożyć wniosek o pożyczkę w wysokości 50 000 $ w ciągu pięciu lat. Całkowita miesięczna spłata tej pożyczki może wynosić około 800 USD miesięcznie. Po spłaceniu wydatków przepływy pieniężne z operacji powinny wynosić około 1,5-krotności tej pożyczki (w tym przykładzie kwota ta wynosi około 1200 USD miesięcznie). Czy możesz sobie na to pozwolić i jak mocno to się stanie? Posiadanie prognozy, czy możesz obsłużyć pożyczkę, nawet w najgorszym scenariuszu spadku koniunktury, jest absolutnie kluczowe.

Ile żądasz (i kiedy)?

Kiedy jesteś gotowy, aby rzucić się w wir, wiedz dokładnie, ile potrzebujesz i kiedy będziesz go potrzebować.

Największym kluczem do pożyczenia pieniędzy jest posiadanie rzetelny plan biznesowy na najbliższe dwa lata. Jeśli go nie masz, utwórz je. Sprawdź, jakie pieniądze będą Ci potrzebne z kredytu i ile będzie kosztować każda z tych rzeczy. Zdobądź szacunki od kontrahentów lub dealerów sprzętu, a jeśli jesteś startupem, zastanów się, jakie wydatki możesz ponieść, zanim się otworzysz. Rozważ takie kwestie, jak depozyty, opłaty franczyzowe, zatrudnianie itd.

Podczas tworzenia biznesplanu pamiętaj, aby zastanowić się, czy nie ma opóźnień między dostarczaniem towarów lub usług a otrzymywaniem zapłaty. Drew Tonsmeire pyta: "możesz dokonać sprzedaży, ale kiedy pieniądze zmieniają ręce? W ten sam sposób masz wydatek, ale kiedy tak naprawdę musisz to zapłacić? "Jeśli możesz zbudować budżet, który prognozuje kolejne dwa lata i przybliżony czas sprzedaży i wydatków, powinieneś być w stanie obliczyć przewidywany dochód netto, który będzie odpowiedzialny za twoją odpowiedzialną pożyczkę.

Dzięki planowi finansowemu będziesz dokładnie wiedzieć, ile będziesz potrzebował pożyczyć, aby pokryć wszelkie przyszłe niedobory gotówki. Znowu kwota, którą pożyczasz, powinna być mniejsza niż maksymalna kwota, którą opisaliśmy wcześniej. Wreszcie, będziesz chciał złożyć wniosek o pożyczkę na kilka miesięcy, zanim pieniądze będą faktycznie potrzebne.

Najlepszym rozwiązaniem jest zaoszczędzić 6 miesięcy kapitału obrotowego na wypadek, gdyby twoja firma popadła w ciężkie czasy, ale ważne jest również, aby pamiętać kontekst i sezonowość twojego handlu. Do czego zamierzasz użyć tej poduszki pieniężnej? Kiedy obliczysz, co to jest sześciomiesięczny kapitał obrotowy, opierasz to na średniej miesięcznej? Czy opiera się na ostatnich sześciu miesiącach?

Aby określić, co jest potrzebne dla odpowiedzialnego kredytobiorcy w razie sytuacji wyjątkowej, przeszłość stanowi najlepsze odniesienie. Mówi Weiss: "Jeśli twoja firma została założona od jakiegoś czasu, spoglądaj wstecz na ostatni cykl recesyjny. Jak daleko się sprzeda? Ile czasu trzeba odzyskać? Ile straciłeś? Jeśli jesteś nową firmą, użyj serwera proxy. Spójrz na to, co stało się z drobnymi firmami w twojej branży w ciągu ostatnich dwóch dekoniunktur gospodarczych […] Jakie wydatki byś obciął? Ile miesięcy strat można się spodziewać? Jak byś to sfinansował? "

Weiss zauważa również, że możesz nawet zostać odrzucony z powodu wcześniej istniejącej linii kredytowej, jeśli twoja firma zacznie szybko jeździć na południe, ponieważ na pewno będziesz proszony o zaktualizowane sprawozdania finansowe. Dodaje: "jedynym sposobem, aby wyprzedzić to jest dobre zarządzanie finansami, aby przewidzieć, dokąd zmierza biznes i zacząć finansować się poprzez zaciąganie pożyczek przed [kryzysem]." Tak więc, trzymaj palec o pulsie finansowym twojej firmy.

Jaki rodzaj pożyczkodawcy jest twoim najlepszym odpowiednikiem?

Po podjęciu decyzji, ile musisz pożyczyć i kiedy musisz to zrobić, nadszedł czas, aby odkryć swoje możliwości poza tradycyjną bankowością.

Wszyscy wiedzą, że duże banki, takie jak Chase i Citibank, oferują kredyty dla małych firm. Niestety, wiele dużych banków ograniczyło udzielanie kredytów od czasu Wielkiej Recesji, co z kolei spowodowało wzrost liczby alternatywnych pożyczkodawców. Alternatywnymi kredytodawcami są instytucje inne niż banki i unie kredytowe oferujące finansowanie, takie jak pożyczki, linie kredytowe i zaliczki gotówkowe. Kabbage jest dobrym przykładem alternatywnego pożyczkodawcy. Jeśli obawiasz się tradycyjnej trasy bankowej, powinieneś rzucić okiem na niektórych alternatywnych pożyczkodawców. Jednak ważne jest, abyś znał różnicę między nimi.

"Zazwyczaj alternatywne finansowanie jest droższe, ponieważ istnieje większe ryzyko", mówi Tonsmeire, ale Liegey dodaje, że alternatywni kredytodawcy wydają się być "nieco łagodniejsi w udzielaniu pożyczek". warunki. "

Często banki mogą przeglądać sprawozdania finansowe, plany biznesowe i historię podatkową przez kilka tygodni i generalnie wymagają solidnych ocen kredytowych, zabezpieczeń biznesowych i poważnych wyników firmy. Z drugiej strony, alternatywni kredytodawcy mogą użyć bardziej kreatywnych środków, aby określić swoją zdolność kredytową, na przykład sprawdzając opinie klientów (na stronach takich jak Yelp), działania w mediach społecznościowych, a nawet patrząc bezpośrednio na oprogramowanie księgowe Twojej firmy. W rezultacie alternatywni pożyczkodawcy mogą teraz zatwierdzać pożyczki w ciągu tygodnia, co czyni je świetną opcją dla firm, które nie mogą lub nie chcą uzyskać pożyczki z banku.

Które pożyczki powinna wziąć pod uwagę Twoja firma?

Twoja firma musi przestudiować warunki pożyczki każdego rodzaju, aby zdecydować, która z nich najlepiej pasuje.

Trzy główne rzeczy wpływają na twoją pożyczkę: łączna pożyczona, oprocentowanie i warunki oraz łączny czas pożyczasz. Zmiana którejkolwiek z tych trzech wpływa na twoją płatność.

Aby być odpowiedzialnym kredytobiorcą, Tonsmeire zaleca wyłudzanie krótkoterminowych wydatków z długoterminowych wydatków i radzi, aby właściciele firm "starali się dopasować rodzaj pieniędzy do rodzaju aktywów [próbują kupić.] Definiuje długoterminowy zasób jako coś, co potrwa dłużej niż rok. Na przykład, jeśli otwierasz piekarnię, piec będzie długoterminowym zasobem, ponieważ będziesz go używać przez lata, podczas gdy mąka i cukier będą krótkoterminowymi aktywami, ponieważ wykorzystasz je, gdy tylko zaczniesz sprzedawać inwentarz.

Mówi: "Jeśli jest to długoterminowy zasób, możesz potrzebować instrumentu finansowego dłuższego niż rok […] Jednocześnie, w przypadku aktywów krótkoterminowych, takich jak zapasy, spodziewasz się sprzedać i być zamienionym na gotówkę, więc zwykle chcesz sfinansować to na mniej niż rok. "

Biorąc pod uwagę te ramy czasowe, możesz podzielić kredyty na wiele pożyczek, aby uzyskać różne warunki dla poszczególnych wydatków, mówi Tonsmeire. "Może zaglądasz na dzierżawę sprzętu lub znajdujesz pożyczkodawcę, który może sfinansować zakupy sprzętu, i używasz innego źródła do inwentaryzacji i należności", radzi.

Wreszcie, aby być naprawdę odpowiedzialnym kredytobiorcą, Weiss zaleca kontrolę domyślnych postanowienia umowy: "Co się stanie, jeśli nie dokonasz płatności? Jakiego rodzaju okresu wyleczenia musisz poprawić? Ludzie są tak podekscytowani, że dostają pieniądze, że często nie patrzą na tę część umowy. "Weiss podkreśla również, jak ważne jest porównywanie stawek z wielu różnych firm, aby znaleźć najlepszą, ponieważ jak w przypadku wszystkich zakupów może pomóc Ci znacznie zaoszczędzić.

Potrzebujesz pomocy w znalezieniu pożyczki? Sprawdź Bplans Loan Finder.