Jak stworzyć własną emeryturę

Podobnie jak telefony klapkowe i dyskietki, emerytury w dużej mierze należą już do przeszłości.

Według analizy globalnej firmy doradczej Willis Towers Watson odsetek pracodawców z listy Fortune 500 oferujących program emerytalny o zdefiniowanym świadczeniu nowym pracownikom spadł z około 50% w 1998 r. Do zaledwie 5% w 2015 r.

Dzisiejsi pracownicy częściej otrzymują plan określonych składek, taki jak 401 (k). Różnica jest widoczna w nazwie: Program określonych składek umożliwia pracodawcom i pracownikom wniesienie wkładu na rachunek inwestycyjny. Program określonych świadczeń zapewnia pracownikom ustalony zasiłek na emeryturze i nakłada na niego obowiązek zapewnienia tego świadczenia - w tym ryzyka inwestycyjnego - pracodawcy.

Łatwo zrozumieć, dlaczego ludzie bez emerytur są zazdrośni starszym pokoleniom. Ale nadal możliwe jest samodzielne tworzenie dochodów emerytalnych. Oto jak.

Rozważ natychmiastową rentę

Dzięki natychmiastowej dożywocie, dajesz firmie ubezpieczeniowej ryczałt i otrzymujesz miesięczne płatności na całe życie. Wysokość tych płatności zależy od kilku czynników, w tym od wielkości ryczałtu, wieku i stóp procentowych.

Te renty mogą zaradzić obawom, że twoje pieniądze wyschną, ale nie są dla wszystkich, mówi Neal Frankle, certyfikowany planista finansowy i bloger w WealthPilgrim.com. "Problemem numer 1 jest to, że rezygnujesz z dostępu do tych pieniędzy. Jeśli umrzesz jutro, to odejdzie."

Możesz ustrukturyzować rentę, aby w przypadku śmierci przed otrzymaniem kwoty równej ryczałtowi, saldo trafiało do twoich beneficjentów - ale wybór tej opcji obniży kwotę otrzymywaną co miesiąc.

Zachowaj część zapasów; rozpocznij plan dochodów

Niektórzy uważają, że najlepiej inwestować w akcje tylko przedterminowe; po przejściu na emeryturę, chodzi o obligacje i stały dochód. W rzeczywistości odrzucanie akcji po zaprzestaniu pracy może być jednym z najszybszych sposobów na wyczerpanie pieniędzy. Potrzebujesz pieniędzy, aby nadal rosnąć na emeryturze, a zapasy zapewniają ten wzrost.

Po odpowiednim przydzieleniu portfela możesz współpracować z doradcą finansowym, aby utworzyć plan dochodu, który określa sposób podejścia do wypłat.

Wskazówka od Frankle: Poproś o comiesięczne wypłaty. "To naturalne, że gdy ludzie osiągają etap nieotrzymania wypłaty, jest to przerażające. Zamiast zakładać wypłatę raz w roku, ustaw ją tak, aby przypominała wypłatę."

Rozkłady miesięczne również zmniejszają prawdopodobieństwo, że wyciągniesz więcej niż potrzebujesz z 401 (k) lub indywidualnego konta emerytalnego. Zwrot niewykorzystanych środków może być trudny ze względu na ograniczenia składek na tych rachunkach.

Bank w twoim domu

Jeśli jesteś właścicielem domu, możesz skorzystać z odwróconej hipoteki, aby wykorzystać kapitał własny, który zbudowałeś. Te kredyty hipoteczne pozwalają na pozostanie w domu i przekształcenie tego kapitału w strumień miesięcznych płatności. Tak długo, jak pozostajesz w domu, nie musisz spłacać pożyczki. Jeśli przeprowadzasz się, sprzedasz lub zginiesz, pożyczka jest zwykle spłacana z twojego majątku lub z wpływów ze sprzedaży.

Pożyczki te historycznie zdobyły złego rapu ze względu na wysokie koszty i zmienne stopy procentowe, ale w ostatnich latach wzrosły one pod tym względem. Nadal - jak natychmiastowe renty - nie są właściwym wyborem dla wszystkich. Zanim weźmiemy pod uwagę jeden, Frankle sugeruje inną opcję: downsizing.

"Jeśli potrzebujesz odwrotnego kredytu hipotecznego, szanse są bardzo dobre, że żyjesz ponad swoje możliwości, a wydajesz więcej niż przychodzi," mówi. "Odwrotny kredyt hipoteczny nie rozwiązuje tego podstawowego problemu. Wielu ludzi byłoby lepiej zmniejszać i zmniejszać wydatki."

Redukcja zatrudnienia może nie przynieść dodatkowego dochodu, ale zwiększa dostępne dochody na inne wydatki.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.