Jak zbudować "Oh, Crap!" Fundusz

Fundusz kryzysowy to bankructwo.

Miliony Amerykanów go nie mają, a niektórzy z tych, którzy opierają się podsłuchiwaniu tego, co zbawili. Chciałbym zaproponować alternatywę dla obu grup ludzi: fundusz "o, gówno!", Konto oszczędnościowe dla niecałkowitych wydatków.

Jednym z powodów, dla których ludzie nie mają funduszy na wypadek sytuacji nadzwyczajnych, jest niewłaściwy optymizm. Ludzie myślą, że jeśli będą zdrowi, pozostaną zdrowi. Jeśli są zatrudnieni, to samo. Samochód będzie działał, dach nigdy nie będzie wymagał wymiany, a ponieważ każdy jest lepszym od przeciętnego kierowcą, nie będzie żadnych wypadków. Naukowcy behawioralni nazywają to "uprzedzeniami z uprzedzeń", co jest złudzeniem, że cokolwiek wydarzyło się w niedawnej przeszłości, będzie kontynuowane w nieokreśloną przyszłość.

Wszyscy jednak doświadczyli "och, gówniarze!" Momentów: znaku zakazu parkowania, którego nie widzieli, korony, którą dentysta mówi, że jej potrzebują, smartphone spadł do toalety. Stosunkowo niewielka kwota w takim funduszu może powstrzymać ludzi przed przejściem na drogie karty kredytowe lub pożyczki do wypłaty.

"Siła zaledwie kilkuset dolarów oszczędności może naprawdę pomóc w ograniczeniu wykorzystania krótkoterminowych, wysokokosztowych pożyczek" - mówi John Thompson, dyrektor programowy Centrum Innowacji Usług Finansowych, organizacji non-profit promującej zdrowie finansowe.

Posiadanie poduszki jest szczególnie ważne, jeśli jesteś właścicielem domu do wynajęcia. W najnowszym sondażu przeprowadzonym przez firmę Investmentmatome przez ankietę Harris Poll, prawie dwie trzecie właścicieli domów twierdzi, że doświadczyli oni niepokoju związanego z ich domem, a nieoczekiwana naprawa domu to główna przyczyna niepokoju.

Fundusz "oh, crap!" Przeznaczony jest do wydawania, a nie gromadzenia. Fundusze nadzwyczajne również mają zostać wydane, ale ludzie często niechętnie dzielą się pieniędzmi oznaczonymi jako oszczędności - mówi ekspert ds. Umiejętności finansowych i profesor Uniwersytetu Rutgers Barbara O'Neill.

"Ludzie nie cierpią strat, a wyciąganie pieniędzy z konta oszczędnościowego jest jak strata", mówi O'Neill.

Wiele osób rezygnuje z pomysłu na fundusz kryzysowy, ponieważ wszelkie pieniądze, które zdołają odłożyć na bok, szybko zostają zniszczone przez niespodziewane wydatki. Nie zdają sobie sprawy, że fundusz kryzysowy wykonał swoją pracę, utrzymując wydatki na karcie kredytowej, lub że oszczędność na nieoczekiwane wydatki to umowa "płukania i powtarzania". Nie tylko osiągasz cel oszczędnościowy i gotowe. Oszczędzasz, wydajesz, a potem znowu oszczędzasz.

Fundusz "oh, crap!" Może pomóc ludziom w budowie tego mięśnia. Może być postrzegane jako konto transakcyjne ze stałymi dodatkami i odejmowaniami, jak rozwija się życie. Fundusz może również pomóc osobom, które już mają oszczędności, których nie chcą dotykać, z wyjątkiem poważnych sytuacji kryzysowych, takich jak utrata pracy.

Pierwszy cel "o, gówno!" Może być dość skromny, powiedzmy 500 $. Dla tych, którzy dopiero zaczynają oszczędzać, oto jak się tam dostać.

Skonfiguruj dedykowane konto. Zastanów się nad skorzystaniem z internetowego banku, ponieważ większość nie ma minimalnych wymagań dotyczących salda lub opłat za konto, a oni pozwolą ci nazwać konto prawie wszystkim, co chcesz (chociaż wszystko mocniejsze niż słowo "bzdura" może ci pomóc "tut tut - zachowajmy czystość "auto-odpowiedź z banku). Niektóre karty przedpłacone, takie jak American Express Bluebird i WalMart MoneyCard, mają funkcję oszczędności, jeśli nie używasz kont bankowych.

Zautomatyzuj to, jeśli możesz.Ci z regularnymi wypłatami i kontami bankowymi mogą konfigurować automatyczne przelewy, więc 10 lub 20 USD lub jakakolwiek kwota, którą chcesz, zostanie przeniesiona na konto oszczędnościowe w każdym okresie rozliczeniowym. Możesz też użyć technologii, która automatycznie zaokrągla Twoje zakupy do najbliższego dolara i deponuje pieniądze na oszczędności. Karta debetowa Bank of America Keep the Change i Chime - konto mobilne - obie oferują tę opcję. Lub wypróbuj Digit, aplikację, która analizuje twoje wydatki i przenosi niepotrzebne fundusze na konto oszczędnościowe.

Jeśli nie możesz zautomatyzować, zrób regułę. Zdecyduj się odłożyć określoną kwotę w dolarach lub procent od każdej czeku lub innego dochodu, jaki otrzymujesz. Przykłady: "Zaoszczędzę 10 USD od każdej wypłaty i 10 procent ewentualnych spadków."

Nie przestawaj. Gdy masz zwyczaj oszczędzania, idź dalej. Twój następny cel może wynieść 2 000 $, co jest medianą największego szoku finansowego, jakiego doświadczają gospodarstwa domowe badane przez Pew Charitable Trusts. Następnie możesz zastrzelić tradycyjną rekomendację funduszu kryzysowego, aby zbudować fundusz równy kosztom trzech miesięcy.

Mimo to, mimo że nadal możesz chcieć zachować odrębny fundusz na te codzienne wypadki. Ponieważ zdarzają się bzdury.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.