Ubezpiecz wszystko?

Autor: Lyman Howard

Dowiedz się więcej o Lyman na Investmentmatome's Ask an Advisor

Ubezpieczenia rozkładają ryzyko katastrofalnych strat finansowych na pulę uczestników. Grupa doświadcza niewielkich regularnych strat w postaci wypłaconych składek, ale każdy indywidualny członek, który ma niskie prawdopodobieństwo (ale duży wpływ), zostanie oszczędzony finansowo.

Należy o tym pamiętać, robiąc zakupy wszelkiego rodzaju ubezpieczeń. Każdy z nas ma pewną zdolność finansową, opartą na indywidualnych zasobach, by pochłonąć nieprzewidziane straty wynikające z pożaru domu, trzęsienia ziemi, ciężkiej choroby, cywilnego procesu sądowego itd. Jaką część tego ryzyka należy podjąć w oparciu o posiadane zasoby i ile należy ubezpieczyć? Dobra ocena twoich osobistych zasobów finansowych pomoże ci znaleźć odpowiednią dla ciebie wartość.

Nie powinieneś być:

1. Overinsured: płacenie setek dodatkowych składek za zbędne ubezpieczenie, lub dodatkowo za niskie koszty, kiedy można sobie pozwolić na trochę wydatków z kieszeni.
2. Underinsured: prowadzenie wystarczającej ilości pokrycia, aby pomóc sobie, ale nie na tyle, aby uchronić cię przed poważnym cięciem lub bankructwem.

Więc co jest odpowiednią kwotę ubezpieczenia? Dokładna analiza Twoich życiowych celów finansowych wyjaśni, ile pieniędzy potrzebujesz na wszystkie najważniejsze cele, które mają zostać sfinansowane. Jeśli zostaną wykolejeni przez pewne zdarzenie podlegające ubezpieczeniu, nie tylko musisz mieć tę polisę ubezpieczeniową, ale także na jej korzyść, aby zwrócić ci wystarczającą sumę. Jeśli masz wystarczająco dużo gotówki, aby samodzielnie pokryć część strat, możesz bezpiecznie podnieść swoją kwotę do odliczenia i zaoszczędzić na składkach. Wszelkie oszczędności składek, które zdajesz sobie sprawę, mogą nawet przewyższać zwrot niektórych opcji inwestycyjnych dostępnych dzisiaj, więc warto rozważyć podniesienie twojego udziału własnego o kilka tysięcy dolarów i utrzymanie kasy "self-insurance" zamiast płacenia wyższych składek, aby mieć Firma ubezpieczeniowa odbiera pierwszego dolara straty, inwestując swoje pieniądze gdzie indziej.

Jaki byłby źle kwota zasięgu? Zła kwota tylko przebudowuje? z domu po pożarze, lub ledwo nie uda się powstrzymać procesu o zaniedbanie od bankructwa ciebie, na przykład. Możesz współpracować z doradcą finansowym, aby pomóc Ci w pokryciu potrzebnych Ci środków na wypadek takich wypadków, jak wypadek samochodowy, niepełnosprawność lub śmierć w gospodarstwie domowym. Uzbrojony w te numery, możesz uzyskać pomoc od zaufanego brokera ubezpieczeniowego, który zidentyfikuje funkcje polisy i ceny, które najlepiej spełnią twoje potrzeby i prawidłowo oszacuje koszty wymiany. Pomoc eksperta może naprawdę się opłacić, ponieważ diabeł znajduje się w szczegółach umów ubezpieczenia.

Bycie wykształconym konsumentem jest szczególnie ważne przy zakupie ubezpieczenia. Wiele osób kupuje skomplikowane polisy, ponieważ sprzedawane są na funkcjach innych niż same ubezpieczenia, na przykład odroczenia podatku lub opcji renty. Warunki tych stałych polis na życie mogą być dość mylące, nawet dla ekspertów. Jest miejsce na zaawansowane strategie ubezpieczeń na życie, ale zwykle tylko w przypadkach, gdy istnieje skomplikowane planowanie nieruchomości lub planowanie podatkowe.

Daj sobie dobry szacunek strat, które możesz bezpiecznie pokryć ze swoich zasobów finansowych, a następnie ubezpiecz ponad tą kwotę, aby cieszyć się spokojem. Uzyskaj pomoc eksperta niezbędną do kupowania najlepszych zasad w oparciu o czynniki ryzyka. Możesz zlokalizować jakieś natychmiastowe oszczędności lub nie, ale na pewno będziesz spać lepiej w nocy.