Po raz pierwszy Homebuyer? Jak powiedzieć, czy jesteś gotowy

Jak tam twoja praca? Kochasz swoją pracę i widzisz, jak zostajesz na następne 10 lat? A może boisz się dojeżdżać, nienawidzisz tego, co robisz i często skanujesz tablice ogłoszeń? Och, a jak tam twoje życie miłosne?

Jeśli odważysz się na daleką pracę lub zdecydujesz, że jesteś gotowy na małżeństwo, nie chcesz skończyć w domu, którego naprawdę nie powinieneś kupić. Zanim kupisz, musisz wziąć poważny ekwipunek, w tym zadać sobie kilka nieoczywistych pytań.

Zanim kupisz, pomyśl o sprzedaży

Pytania dotyczące kariery i relacji mogą wydawać się oczywiste, ale kiedy rozważasz przeprowadzkę do własnego domu, musisz zgłębić jeszcze głębiej. Czy twoja ścieżka kariery oznacza, że ​​potrzebujesz trochę mobilności? Czy awans lub awans zawodowy w ciągu następnych pięciu lat oznacza, że ​​musisz się przenieść? Jeśli tak, może lepiej dalej dzierżawić. Jeśli planujesz założyć rodzinę, możesz przerobić ten dom, zanim się zorientujesz. Lepiej szukaj czegoś większego - i przed zakupem sprawdź szkołę.

Wszystko zależy od ustalenia terminu przydatności twojego pierwszego domu. Zanim kupisz, pomyśl o sprzedaży domu, który rozważasz:

• Jak jest w sąsiedztwie? Czy potencjalni nabywcy będą uwielbiać ten obszar tak samo jak kilka lat temu?
• Czy lokalny rynek nieruchomości jest na fali wzrostu?
• Jaki rozwój przebiega w pobliżu? Handlowy, handlowy, mieszkaniowy - czy jest to wielostanowiskowy węzeł autostradowy, który tam budują?
• Czy w domu znajduje się dziwaczna lokalizacja lub funkcje, o które nie masz nic przeciwko, ale to może wyłączyć przyszłych kupujących?

Warto również pomyśleć: Twój dom startowy może w przyszłości służyć jako dostawca pasywnego dochodu. Zastanów się, jak nieruchomość może działać jako dzierżawa.

Znajdź pożyczkodawcę, aby uzyskać wstępne zatwierdzenie

Ile możesz sobie pozwolić, a nie ile możesz pożyczyć

Pożyczkodawca poinformuje Cię, jak dużą pożyczkę będziesz kwalifikować się, gdy dokonasz wstępnej kwalifikacji, ale niekoniecznie jest to na co możesz sobie pozwolić. Będziesz chciał zostawić miejsce w budżecie na jednorazowe i powtarzające się wydatki związane z wynajmem domu.

Sytuacja finansowa wszystkich jest inna, ale wielu konwencjonalnych kredytodawców stosuje następującą formułę, aby określić, ile domu możesz sobie pozwolić: Twoje płatności związane z domem (kredyty hipoteczne, podatki, ubezpieczenia) nie powinny przekraczać 28% Twojego dochodu przed opodatkowaniem, a całkowity miesięczny zobowiązanie dłużne nie powinno przekraczać 36% miesięcznego dochodu przed opodatkowaniem. (Pożyczki udzielane przez rząd wydają się być nieco bardziej elastyczne).

Roczny dochód brutto	Miesięczny dochód brutto	28% miesięcznego dochodu brutto
$40,000	$3,333	$933
50,000	4,167	1,167
60,000	5,000	1,400
70,000	5,833	1,633
80,000	6,667	1,867
90,000	7,500	2,100
100,000	8,333	2,333
125,000	10,417	2,917
150,000	12,500	3,500
200,000	16,667	4,667
250,000	20,833	5,833

Ale zanim pośpieszysz do kalkulatora hipotecznego, aby sprawdzić, ile domu kupi, pamiętaj, aby wziąć pod uwagę, że twoja miesięczna notatka będzie prawdopodobnie zawierała więcej niż tylko kapitał i odsetki - są także podatki, ubezpieczenia i inne wydatki, które będą musiały zostać rozliczone.

Co uważają kredytodawcy

W procesie ustalania, czy udzielić ci pożyczki, pożyczkodawcy spojrzą, ile masz długów w porównaniu do tego, ile zarabiasz. Nazywa się stosunek długu do dochodu lub DTI. Formuła wygląda następująco:

Całkowity dług / dochód brutto = stosunek długu do dochodu

Powiedz, że każdego roku płacisz 7 200 USD w stosunku do wszystkich swoich długów; to 600 $ miesięcznie. Jeśli zarabiasz 60 000 $ rocznie lub 5 000 $ miesięcznie, twój stosunek długu do dochodu wynosi 12%. Jak wspomnieliśmy powyżej, zwykli pożyczkodawcy zazwyczaj chcą widzieć całkowitą DTI w wysokości 36% Twojego dochodu brutto lub poniżej - w tym notatkę twojego domu - ale niektórzy pożyczkodawcy pozwolą na to, abyś miał wiggle room, i jeśli oni stwierdzą, że masz zdolność aby spłacić, mogą przekroczyć ten znak wodny.

W powyższym scenariuszu pozostawia 24% rocznej pensji dostępnej dla wydatków mieszkaniowych (36% minus 12%) lub 14 400 USD. Twoja nota hipoteczna musiałaby wynosić około 1200 USD miesięcznie. Na powyższym wykresie zauważysz, że dochód w wysokości 60 000 USD pozwala na miesięczną wypłatę w wysokości 1400 USD, więc jesteśmy blisko. Pamiętaj, że nadal musisz wziąć pod uwagę ubezpieczenie i podatki.

" WIĘCEJ: Oblicz swój stosunek długu do dochodu

Siła racjonalnego myślenia

Kiedy jesteś gotowy odłożyć korzenie i nie możesz sobie wyobrazić życia w innym miejscu - wtedy zdajesz sobie sprawę, że chęć posiadania domu to emocjonalna decyzja. Ale kupno domu powinno być świadomym, racjonalnym procesem, a kluczową częścią tak ważnej decyzji finansowej jest ustalenie liczb. Tam Nerd Wallet może pomóc.

Więcej od Investmentmatome: Ile domu mogę naprawdę zapłacić? Porównaj stawki kredytów hipotecznych Znajdź brokera kredytów hipotecznych