Twój dom nie jest Piggy Bank

Twój kapitał własny może utrzymać cię na emeryturze lub wpłacić kaucję w nagłym wypadku - ale nie, jeśli wydasz ją jako pierwszą.

Właściciele domów w USA mają prawie 6 trylionów wartości majątku domowego, z których mogli korzystać od maja 2018 r., Według danych dostarczonego przez Black Knight. Pożyczkodawcy są chętni, aby pomóc wielu, aby to osiągnąć poprzez kredyty hipoteczne, linie kredytowe pod hipotekę i wypłaty refinansowania.

Stawki są często niższe niż inne rodzaje pożyczek, a odsetki mogą nadal podlegać odliczeniu, pomimo ubiegłorocznych zmian w podatkach. Ale możesz stracić dom do wykluczenia, jeśli nie możesz spłacić pożyczki, dlatego planiści generalnie marszczą brwi za wykorzystywanie kapitału na luksusy, inwestowanie lub konsolidację zadłużenia karty kredytowej.

Wielu planistów wskazuje na kryzys wykluczenia, który rozpoczął się dekadę temu jako przykład tego, co może pójść nie tak, gdy ludzie popadają w zadłużenie w domach.

"Posiadanie kapitału w domu to ogromna korzyść finansowa, która może zapewnić znaczną elastyczność, bezpieczeństwo i spokój", mówi Howard Pressman, certyfikowany planista finansowy w Wiedniu w stanie Wirginia. "To nie jest bankomat, który można wykorzystać do uzupełnienia twojego stylu życia."

Możesz potrzebować tych pieniędzy później

Eksperci od spraw emerytalnych przewidują, że wielu Amerykanów będzie musiało korzystać z kapitału własnego w celu wspierania ich, gdy przestaną pracować. Mogą to zrobić, sprzedając swoje domy i zmniejszając lub stosując odwrotną hipotekę, która nie wymaga płatności. Odwrócone kredyty hipoteczne dają osobom w wieku 62 lat i starszym dostęp do kapitału własnego poprzez ryczałty, linie kredytowe lub serię comiesięcznych czeków, a pożyczone pieniądze nie muszą być zwracane, dopóki właściciel nie sprzedaje, nie umiera ani nie wyprowadza się.

Home equity może również służyć do uzupełniania funduszy na wypadek sytuacji nadzwyczajnych, mówią planiści. Pressman rekomenduje linie kredytowe w domach dla swoich klientów, którzy nie mają problemów z zadłużeniem i którzy są zdyscyplinowani i nie będą wydawać pieniędzy niepoważnie.

Określ własne limity pożyczek

Przed Wielką Recesją kilku kredytodawców pozwoliło ludziom pożyczyć ponad 100% wartości ich domu. Obecnie maksimum wynosi zazwyczaj 80%. (Czarny Rycerz użył tego 80% standardu wartości kredytu do wartości, aby obliczyć, ile mają osoby posiadające equity equity, oparte na aktualnych wartościach domów i istniejących kredytach mieszkaniowych.) Odpowiedź: 5,8 biliona USD.)

Właściciele domów będą jednak sprytni, aby obniżyć własne limity, aby mieć pewność, że nadal mają dostęp do kapitału własnego w sytuacji kryzysowej i są w stanie spłacić wszystkie swoje zadłużenie hipoteczne przed przejściem na emeryturę.

Czy potencjalna korzyść jest warta ryzyka?

Planiści finansowi zazwyczaj marszczą brwi za wykorzystywanie kapitału własnego do luksusów, takich jak wakacje, przedsięwzięcia o wysokim ryzyku, takie jak inwestowanie na giełdzie lub rozpoczęcie działalności gospodarczej, lub za długi, które należy spłacić szybciej. (Typowa hipoteki trwa 30 lat, podczas gdy kredyty hipoteczne i linie kredytowe mogą rozciągnąć się na 20 lub więcej lat.)

"Jeśli pieniądze są używane do spłacania kart kredytowych lub kupowania samochodu, pomyśl jeszcze dwa razy o tym" - mówi Monica Dwyer, certyfikowana planistka finansowa w West Chester w stanie Ohio. "Tego rodzaju długi powinny zostać spłacone w krótkim terminie, a nie w przypadku długoterminowych pożyczek".

Wiele osób korzysta z kapitału własnego, aby płacić rachunki za swoje dzieci, ale planiści nalegają na ostrożność, ponieważ łatwo jest przekroczyć budżet szkolnictwa wyższego. Generalnie rodzice nie powinni pożyczać więcej na studia, niż mogą spłacić przed przejściem na emeryturę, a dług nie powinien przeszkadzać im w oszczędzaniu na tyle, by przejść na emeryturę. Federalne pożyczki edukacyjne mogą być lepszą opcją, ponieważ mają stałe stawki i ochronę konsumentów, takie jak forbearance i odroczenia.

Inwestowanie w ulepszenia domu może być dobrym wykorzystaniem kapitału własnego, mówią planiści finansowi, o ile projekty zwiększają wartość domu. (IRS orzekł, że odsetki od pożyczek pod zastaw domu mogą nadal podlegać odliczeniu, jeśli podatnik wyszczególnia potrącenia, a pieniądze są wykorzystywane do "kupowania, budowania lub znacznej poprawy domu podatnika, który zabezpiecza pożyczkę").

Nawet wtedy Kristin Sullivan, certyfikowana planistka finansowa w Denver, lubi, aby jej klienci planowali spłatę pożyczki w ciągu pięciu lat. To "rozsądny czas na spłatę czegoś, czego naprawdę nie potrzebujesz", mówi.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.