Pożyczka pod zastaw domu jest dobrym wyborem, ponieważ stopy procentowe rosną

W ostatnich latach kredyty hipoteczne odeszły w niepamięć od zespołów chłopięcych. Tak w ostatnim stuleciu. W erze niskich stóp procentowych wybierano produkty typu equity-tapping oparte na kredytach hipotecznych typu home equity oraz refinansowaniu typu cash-out.

Kredyty hipoteczne w domu lub HELOC-y są popularne, ponieważ zazwyczaj są budowane z niskimi stawkami wstępnymi, które zostały skrócone. Zwrócono się o refinansowanie, ponieważ dzięki oprocentowaniu kredytu hipotecznego na historycznym piętrze miliony właścicieli domów refinansowały się, aby obniżyć swoje stopy procentowe i wykorzystać kapitał własny w swoich domach.

Proste i proste pożyczki pod zastaw domu z zabezpieczeniem zablokowanej stopy procentowej, która nigdy się nie zmienia, były wczorajszymi wiadomościami. Ale w miarę, jak gospodarka się poprawia, a stopy procentowe odbijają się, możesz potrzebować zwrotu, jeśli chcesz uzyskać dostęp do części swojej wartości.

Znajdź kontrahenta na Thumbtack

Regulacja utknęła w martwym punkcie na kredyty mieszkaniowe

Przynajmniej część winy za brakujące kredyty hipoteczne można zaliczyć do regulacji. Dodd-Frank, szeroko zakrojona ustawa o reformie finansowej wprowadzona w 2010 r., Nakazała kredytodawcom dokonywanie rewizji sprawozdań i ujawnień dotyczących pożyczek pod zastaw domu, ale nie dla HELOCs.

Wymagało to od kredytodawców wdrożenia rozległych zmian systemowych, w wyniku czego niektóre firmy zdecydowały się na wyeliminowanie pożyczek hipotecznych. Poza tym niskie stopy procentowe i rosnące wartości domów utrzymują kredytodawców zajętych potrzebami refinansowania i HELOCs. Banki i pożyczkobiorcy nie byli zainteresowani dodatkowymi papierami wymaganymi w przypadku kredytów hipotecznych.

" WIĘCEJ: Porównaj kredyty hipoteczne i pożyczki pod zastaw nieruchomości w domu

Rosnące stopy procentowe mogą zmienić popyt

Oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosiło poniżej 4% dla wszystkich, ale dla dwóch miesięcy dla 2015 i 2016 r., Według Freddie Mac. Ale wydaje się, że słońce kształtuje się na oprocentowaniu kredytów hipotecznych poniżej 4%.

Logan Pichel, szef działu pożyczek konsumenckich dla Banku Regionów, uważa, że ​​wraz ze wzrostem stóp procentowych więcej osób może wycofać się z mentalności. Mówi, że właściciele domów w 2017 r. I później mogą rozważyć przebudowę istniejącego domu - z już niską stopą oprocentowania kredytów hipotecznych - zamiast kupować większy dom po wyższej stopie procentowej.

W tym scenariuszu rozwiązaniem może być pożyczka pod zastaw domu.

Pichel przewiduje, że wielu właścicieli domów powie: "Nie zamierzam przenieść się do następnego większego domu, ponieważ siedzę tu dzisiaj z oprocentowaniem kredytu hipotecznego w wysokości 3 1/2%, a gdybym miał sprzedać dom i kupić inny Mam teraz 4 1/2% oprocentowanie kredytu hipotecznego. "Pożyczka pod zastaw domu pozwoliłaby właścicielom domów na ulepszenie kuchni, dodanie sypialni lub zbudowanie na przykład miejsca do życia na zewnątrz.

Z oczekiwanym wzrostem stóp procentowych w nadchodzących miesiącach względna przewaga HELOC-a z niską stopą wprowadzającą nie jest tak oczywista, ponieważ prawdopodobnie wzrośnie, gdy rozpocznie się okresowa korekta stóp.

"Naszym zdaniem, zobaczymy mniej kupujących, a my zobaczymy więcej transakcji z udziałem kapitału własnego w wyniku wzrostu stóp procentowych" - mówi Pichel.

Johnna Camarillo, dyrektor ds. Pożyczek kapitałowych w Navy Federal Credit Union, zgadza się z tym.

"Myślę, że zobaczymy powrót do stałych pożyczek kapitałowych", mówi Camarillo. "Nasi członkowie są bardziej konserwatywni w sprawach fiskalnych i dlatego podoba im się pewność, że" moja płatność zawsze będzie wynosić X dolarów ". Szczególnie jeśli wiedzą już, że mają konkretny cel na swoją pożyczkę."

" WIĘCEJ: Sprawdź stawki kredytów hipotecznych teraz.

Napraw to i zapomnij

Po tej decyzji Pichel mówi, że następnym krokiem jest wybór pomiędzy kredytem hipotecznym a kredytem hipotecznym. HELOC zwykle zaczynają się od nieco niższej stawki niż kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu.

Jednak stawki HELOC są zwykle regulowane i uzależnione od wzrostu i spadków krótkoterminowych stóp procentowych, przynajmniej na początku. Wielu kredytodawców pozwala kredytobiorcom na wyrobienie części należnego salda i umieszczenie go w pożyczce o stałej stopie procentowej.

"Jak widać wzrost stóp procentowych, będziesz miał zestaw osób, które powiedzą:" Wiesz co, zamierzam zablokować na stałym poziomie "- mówi.

A niektórzy klienci, mówi Pichel, doceniają dyscyplinę pożyczki o stałej stopie z powodów, w tym:

• Wiedzą dokładnie, jaka będzie ich miesięczna płatność, co pomaga w budżetowaniu.
• Wykorzystanie kapitału własnego za pomocą kwoty ryczałtowej zamiast linii kredytowej eliminuje pokusę spłaty, a następnie ponownie wyciąga pieniądze z linii.
• Przy określonej liczbie płatności pożyczkobiorcy znają datę wypłaty.

Niektórzy klienci lubią znać dokładne liczby. Camarillo z Navy Federal mówi, że poziom komfortu zależy od tego, jaką kwotę należy się liczyć, jak długo potrwa, zanim spłacisz pożyczkę i jaka będzie twoja płatność w każdym miesiącu.

Więcej od Investmentmatome Najlepsi kredytodawcy udzielający pożyczek hipotecznych Oblicz swoje oszczędności refinansowe Znajdź kontrahenta na Thumbtack

Hal Bundrick jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.