Wybór między niskim lub wysokodochodowym planem zdrowotnym

Jeśli decydujesz między planem ubezpieczenia o niskim i wysokim odliczeniu (HDHP), musisz wziąć pod uwagę więcej niż odliczenia i składki miesięczne.

Wysokie odliczenia zdrowotne zostały stworzone, aby zachęcić konsumentów do zakupów w celu zapewnienia opieki zdrowotnej. Logika jest taka, że ​​jeśli jesteś odpowiedzialny za koszty leczenia z góry, będziesz musiał trochę więcej pracować, aby znaleźć tańszych dostawców - cięcia wydatków dla ciebie i twojego ubezpieczyciela.

To nie wyjaśniło większości ludzi. Chociaż konsumenci z HDHP mają tendencję do obniżania kosztów, robią to, pomijając opiekę, według Urban Institute.

Plany ubezpieczeń zdrowotnych o niższym odliczeniu oferują pacjentom bardziej przewidywalne koszty i często bardziej obfite pokrycie, ale ich wyższe składki mogą być trudne do dopasowania do miesięcznego budżetu.

Niezależnie od tego, czy wybierzesz plan z niskim lub wysokim odliczeniem, nie rób tego kosztem zdrowia. Oto, co powinieneś rozważyć, wybierając pomiędzy planem zdrowotnym o niskim i wysokim odliczeniu.

Kluczowe warunki do zrozumienia

Po pierwsze, odejdźmy od podstawowych zasad ubezpieczenia zdrowotnego. Znajomość tych pomoże ci zrozumieć różnicę między typami planów i podjąć lepszą decyzję.

• Premia: Cena, jaką płacisz miesięcznie za ubezpieczenie zdrowotne, niezależnie od tego, czy go używasz, czy nie.
• Odliczenie: Kwota, którą musisz zapłacić z góry za swoją opiekę medyczną, z wyjątkiem bezpłatnej opieki prewencyjnej, zanim ubezpieczenie się rozpocznie. Po spełnieniu twojego odliczenia twój ubezpieczyciel zaczyna płacić większą część opłat.
• Limit out-of-pocket: Limit na kwotę, jaką musisz wydać na opiekę medyczną w ciągu roku, nie licząc składek, dopóki pozostajesz w swojej sieci ubezpieczeniowej. Po osiągnięciu tego limitu ubezpieczenie musi pokryć 100% usług wewnątrzsieciowych objętych polisą.

Co za różnica?

Kwoty podlegające potrąceniu stanowią oczywistą różnicę między planami zdrowotnymi o niskim i wysokim odliczeniu. Wiele planów zdrowotnych o wysokim odliczeniu, szczególnie tych o najniższych składkach, ma odliczenia zbliżone do limitów z własnej kieszeni, często 5000 $ lub więcej.

Koszty składek są różne, ale plany z wyższymi odliczeniami mają zwykle niższe składki miesięczne niż te o niższym odliczeniu.

Rodzaj planu wpływa również na prawo do korzystania z konta oszczędnościowego (HSA).

Tylko osoby z kwalifikowanymi HDHP mogą otwierać i udostępniać HSA. HSA są podatkowe, co oznacza, że ​​możesz kierować środki z pensji na podatek przedgotowowy HSA, lub możesz dodać pieniądze po opodatkowaniu i odliczyć podatki później. Pracodawca może również wnieść swój wkład do HSA.

Pieniądze HSA są oprocentowane, mogą być inwestowane w akcje lub fundusze inwestycyjne i wydawane na kwalifikujący się koszt medyczny, zgodnie z definicją IRS. Możesz się do niego przyczynić tak długo, jak masz aktywny kwalifikujący się wysoki plan odliczeń i nie ma żadnego innego ubezpieczenia zdrowotnego.

Kwalifikacje HDHP są zgodne z pewnymi zasadami określonymi przez Internal Revenue Service. Oni muszą mieć:

• Minimalny udział własny w wysokości 1.350 USD dla osoby fizycznej lub 2.700 USD dla rodziny w 2018 roku.
• Limit wydatków bez kieszonkowych wynoszący nie więcej niż 6,650 $ na osobę i nie więcej niż 13 300 $ na rodzinę w 2018 roku.

Nie wszystkie HDHP kwalifikują Cię do HSA, więc upewnij się, że ktokolwiek wybierzesz spełnia wszystkie powyższe wymagania.

Kto powinien wziąć pod uwagę plan zdrowotny o dużym odliczeniu?

Chociaż plany zdrowotne o dużym odliczeniu wiążą się z większymi kosztami z własnej kieszeni, nadal oszczędzają pieniądze konsumentom.

Zdolny do odliczenia plan zdrowotny może być dla Ciebie odpowiedni, jeśli:

• Jesteś zdrowy i rzadko chorujesz lub ranny.
• Możesz pozwolić sobie na spłatę swojego odliczenia z góry lub w ciągu 30 dni od otrzymania rachunku za tę kwotę, jeśli pojawi się nieoczekiwany koszt medyczny.
• Masz środki na wniesienie znaczącego wkładu do HSA każdego miesiąca.
• Jesteś zdrowy i jesteś zainteresowany wykorzystaniem HSA jako sposobu na oszczędzanie lub inwestowanie pieniędzy.

Kto powinien wziąć pod uwagę niski lub nie podlegający odliczeniu plan zdrowotny

Ogólnie rzecz biorąc, plany o niskich odliczeniach ułatwiają przewidywanie wydatków na opiekę zdrowotną - i pomimo tego, że mają one wyższe składki, w dłuższej perspektywie wciąż są lepsze dla wielu konsumentów.

Niski lub nieodliczalny plan może być odpowiedni dla Ciebie, jeśli:

• Jesteś w ciąży, planujesz ciążę lub masz małe dzieci
• Masz przewlekłą chorobę lub musisz często przychodzić do lekarza
• Zastanawiasz się nad operacją naprawczą, taką jak wymiana stawu kolanowego lub biodrowego
• Bierzesz kilka leków na receptę, a nawet tylko jeden drogi lek
• Ty lub Twoje dzieci uprawiasz sporty, szczególnie te, które są obarczone dużym ryzykiem urazu

Zapamiętaj: Jeśli nie możesz zapłacić składek, ryzykujesz utratę ubezpieczenia zdrowotnego i karę za brak ubezpieczenia zdrowotnego. Lepiej jest zapisać się na plan zdrowotny o wysokim odliczeniu, niż stracić ubezpieczenie i ryzykować otrzymanie pełnego rachunku medycznego.

Twoja decyzja będzie bardzo indywidualna, wybór finansowy oparty na Tobie i Twojej rodzinie potrzeb w zakresie opieki zdrowotnej. Należy jednak pamiętać, że uzyskanie opieki medycznej, której potrzebujesz, kiedy jej potrzebujesz, w tym bezpłatnej opieki profilaktycznej, jest najlepsze dla twojego zdrowia i konta bankowego.