High-Fee 401 (k) Wygodne dla pracodawcy, kosztowne dla Ciebie

Jonathan Broadbent

Dowiedz się więcej o Jonathanie na naszej stronie Zapytaj doradcę

Plany emerytalne w miejscu pracy, takie jak 401 (k), mają wiele ruchomych części. Może nie rozpoznasz tego faktu, ponieważ firmy, które nadzorują te plany, sprawiają, że wszystko wydaje się bezproblemowe. Ale jeśli przeczytasz jedno z tych oświadczeń "ujawnienia opłat", które pojawiają się mniej więcej raz w roku, możesz być zaskoczony tym, ile osób i firm jest zaangażowanych.

To niekoniecznie jest złe, ale jest to coś, czym ktoś powinien zarządzać.

Czytając swoje "ujawnienie opłat uczestnika", zobaczysz szereg usług wymienionych, w tym przechowywania zapisów, krycia, brokera lub doradcy, podatków i audytu. Każdy kosztuje Cię coś w postaci opłat naliczonych na rachunkach w planie.

Ponownie, niekoniecznie jest to złe. Wiele usług jest niezbędnych, a nawet wymaganych przez prawo. Jednak niektóre opłaty mogą być tam bez żadnego powodu, a całkowicie możliwe, że opłaty mogą być obniżone. Pozostawione niekwestionowane, nadmierne lub niepotrzebne opłaty mogą bezpośrednio wpłynąć na emeryturę i na styl życia, który możesz sobie pozwolić na emeryturze.

Znaczenie rozsądnych opłat

Istnieje kompromis, jeśli chodzi o negocjacje opłat. Twój pracodawca chce (lub, jeśli to zwraca uwagę) powinien chcą) najwyższy możliwy poziom usług za najniższą możliwą cenę. Od czasu do czasu każdy dostawca usług powinien kierować się Twoim planem w celu ponownej oceny usług i opłat. Czemu? Ponieważ większość dostawców jest płatna w oparciu o rozmiar planu. Oznacza to, że gdy całkowita wartość planu rośnie, zarabiają więcej. Jeśli ten fakt zostanie zignorowany na długo, w efekcie dostanie znacznie więcej pieniędzy za wykonanie tej samej pracy.

Nie wchodząc w szczegóły negocjacji dotyczących opłat, porozmawiajmy o ich wpływie na twoją gotowość do przejścia na emeryturę.

Nikt nie będzie twierdził, że niższe opłaty mają coś więcej niż pozytywną korzyść dla ciebie i innych oszczędzających na emeryturę w planie. Wszystkie inne rzeczy są równe, obniżenie opłat za planowanie usług może skrócić czas potrzebny na pracę (i zaoszczędzić), aby pomyślnie przejść na emeryturę. To nie znaczy, że wszystko powinno być tak tanie, jak to tylko możliwe; oznacza to po prostu, że wszelkie opłaty, które płacisz, powinny być rozsądnie zgodne z usługami, które otrzymuje program.

A więc, co jeśli twój pracodawca nie dba o wysokość opłat za plan lub nie posiada wiedzy potrzebnej do dobrego wpływania na plan? Zdarza się to czasami. Najlepszy przykład: plany emerytalne, które są "sprzedawane bezpośrednio". Oznacza to, że duża firma, zazwyczaj fundusz inwestycyjny lub firma ubezpieczeniowa, oferuje możliwość uruchomienia wszystkich elementów planu. Dostawca łączy wszystkie usługi razem, redukuje swoje własne koszty tam, gdzie to możliwe i opłaty w takim zakresie, w jakim może sobie z tym poradzić. Jest mało prawdopodobne, żeby ktoś zmagał się z nimi z powodu opłat, które pobierają. Często skutkuje to dodatkowymi opłatami za lata na rachunkach pracowników, gdyby nie doszło do skutecznych negocjacji. Dostawcy często też ładują plany z własnymi zastrzeżonymi produktami i usługami, dzięki czemu zyskują jeszcze więcej pieniędzy.

Złe pakiety nie są okazją

Dla niewprawnego oka, ci "powiązani" dostawcy mogą wyglądać jak okazja - dopóki nie odkryjecie, że często pobierają opłatę za zarządzanie własnymi produktami inwestycyjnymi, którzy sami płacą, a następnie sprzedają inne rzeczy pracownikom i halsują na różnych dodatkowych opłatach..

Natknęliśmy się na bardzo dobry przykład tego ostatniego, kiedy pomogliśmy planowi, który był obciążany opłatą za wszystkie aktywa (które usługodawca upuścił po naciśnięciu). Większość inwestycji w plan stanowiła własna oferta dostawcy; Ponadto, dostawca zalegał z pracownikami w swoich zastrzeżonych datach docelowych środków i obciążył każdego, kto chciał dodatkowej pomocy, dodatkową opłatą w wysokości 1%. Istniały również inne poziomy opłat.

Powiązane plany nie są złe, ale zawsze dobrze jest zastanawiać się, jak obiektywne i sprawiedliwe są dla ciebie. Sprawdź, czy opłaty, które płacisz, są rozsądne i walcz o najlepszy możliwy pakiet usług, jakie możesz uzyskać.

Przyjrzyj się też uważnie doradcy twojego planu. Prowadzenie planów emerytalnych w miejscu pracy jest trudnym biznesem i bardzo wyspecjalizowaną dyscypliną finansową. Jeśli osobisty makler właściciela firmy jest także doradcą ds. Planu, ktoś z Państwa firmy powinien zakwestionować ten związek. Jeśli agentem ubezpieczeniowym lub osobą z banku Twojej firmy jest również twój doradca ds. Planu, istnieje duża szansa, że ​​nie masz obiektywnego rzecznika w swoim kącie.

W przeważającej mierze pracodawcy traktują swoje obowiązki poważnie, koncentrując się całkowicie na opracowywaniu najlepszego planu, jaki mogą. Coraz więcej firm odkrywa, że ​​to podejście pomaga im również na wiele długoterminowych sposobów. Na przykład, koszty opieki zdrowotnej firmy mogą zostać obniżone, gdy pracownicy mogą przejść na emeryturę w normalnym wieku, zamiast pracować dłużej, aby nadrobić oszczędności odprowadzone przez nadmierne opłaty.

Niektórzy pracodawcy nie przejmują się tak bardzo. Mogą po prostu pozwolić, aby plan był zaparkowany w dogodnym miejscu i nie zwracać uwagi na opłaty.

Jeśli przejdziesz całą swoją karierę bez solidnego adwokata w swoim kącie, powinieneś spodziewać się dodatkowych lat pracy, aby nadrobić różnicę.Niestety, jeśli chodzi o twój plan 401 (k), nie ma żadnego przejęcia. Osiągniesz dokładnie taki sukces, jaki zapewnia kombinacja wszystkich lat oszczędzania.

Zdjęcie przez iStock.

https: //

Może ci się spodobać również:

Plan emerytalny Przemysł Ripe for Revolution?

Niedawne grupy nie radzą sobie z oszczędzaniem na emeryturę

Jeden klucz do pomyślnego planowania emerytalnego

Za Zasłoną Docelowych Funduszy