Konta oszczędnościowe: nie odmawiaj prezentu od IRS

Autor: Laura Scharr-Bykowsky

Dowiedz się więcej o Laurie na naszej stronie Zapytaj doradcę

Większość ludzi nie chciałby powiedzieć "nie" prezentowi. I wyobraź sobie, że pochodzi z IRS, które ludzie mają tendencję do kojarzenia z przyjmowaniem więcej niż dawaniem. Jednak każdego roku wiele osób robi to, nie wykorzystując swojego konta oszczędnościowego.

Konta oszczędnościowe (HSA) to świetny sposób na odkładanie pieniędzy na wydatki na opiekę zdrowotną, a rząd oferuje podatnikom ogromną zachętę do uczestniczenia w tych rachunkach. Wkłady HSA w wysokości do 3 350 USD na osobę lub 6,650 USD na rodzinę (z dodatkowymi 1000 USD, jeśli masz 55 lat lub więcej) są składane z dolarów przed opodatkowaniem. Pieniądze na kontach mogą rosnąć bez podatku. A wypłaty nie są opodatkowane, jeśli są wykorzystywane do kwalifikowanych wydatków medycznych. To całkiem dar.

Ponadto niektórzy pracodawcy przyczyniają się do HSA dla pracowników. W takich przypadkach otrzymujesz również prezent od swojego pracodawcy.

Aby mieć HSA, musisz być objęty ubezpieczeniem zdrowotnym o wysokim odliczeniu. Własność HSAs gwałtownie rośnie, ponieważ coraz więcej Amerykanów wybiera takie plany, aby uzyskać niższe składki. Niestety większość posiadaczy rachunków nie wykorzystuje w pełni wolnej od podatku natury tych kont. Około 87% z 30 miliardów dolarów zgromadzonych w HSA jest trzymanych w gotówce na rachunkach debetowych, co oznacza, że ​​fundusze nie są inwestowane.

Właściciele HSA decydują się zachować swoje składki w gotówce, aby móc z nich korzystać, aby pokryć bieżące wydatki na opiekę zdrowotną. Ale w ten sposób rezygnują ze złożonych zwrotów, które sprawiają, że te konta są tak potężnymi pojazdami oszczędnościowymi na przyszłość.

Jednym z możliwych powodów jest to, że wiele osób jest przyzwyczajonych do "używania lub gubienia" natury elastycznych rachunków wydatków (FSA) i uważa, że ​​ich HSA działają w ten sam sposób. Nie robią tego: Niewykorzystane pieniądze na HSA mogą z roku na rok zostać przesunięte. FSA są już od lat, ale ich popularność maleje z powodu wzrostu HSA oraz faktu, że składki FSA są ograniczone tylko do 2.550 dolarów rocznie.

Innym powodem, dla którego ludzie płacą za bieżące wydatki z HSA, zamiast używać ich jako pojazdów oszczędnościowych na przyszłe wydatki medyczne, jest to, że nie mają wystarczającej ilości gotówki na oszczędności lub fundusz na wypadek sytuacji nadzwyczajnej, aby pokryć wydatki z kieszeni lub nieprzewidziane wydatki na ochronę zdrowia..

Dla tych posiadaczy rachunków, którzy dysponują odpowiednimi funduszami dostępnymi dla takich kosztów, rozsądniej jest zainwestować pieniądze w HSA i nie pobierać środków z konta na pokrycie kosztów leczenia. Załóżmy na przykład, że rozpoczynam mój plan w wieku 30 lat i przeznaczam 3 000 $ rocznie przez następne 35 lat, aż do wieku 65 lat, kiedy składki nie są już dozwolone. Jeśli zainwestuję w fundusz o wysokim potencjale, który zwróci 8% w skali rocznej, będę miał ponad 500 000 $, które będę mógł wycofać z podatku za koszty opieki medycznej i opieki długoterminowej na emeryturze. Te pieniądze nigdy nie były opodatkowane i, jeśli zostaną użyte na kwalifikowane wydatki medyczne, nigdy nie będą.

Oto dwie dodatkowe wskazówki, które pozwolą Ci w pełni wykorzystać możliwości HSA:

1. Inwestuj w tanie fundusze

Aby jeszcze bardziej zmaksymalizować potencjał złożonych zwrotów, zainwestuj w tanie fundusze. Jeśli HSA w miejscu pracy oferuje tylko wysokie lub ograniczone możliwości, możesz przenieść swoje saldo na administratora o niższych kosztach. Polecam Health Savings Administrators, ponieważ mają do wyboru 20 funduszy Vanguard. Inną alternatywą jest HSA Bank, który ma opcję samodzielnego dostępu do funduszy na platformie TD Ameritrade. Pamiętaj, że Twój obecny plan może nałożyć opłatę za transfer, więc najpierw sprawdź, czy przeniesienie konta ma sens finansowy.

2. Zwróć się o przeszłe wydatki przez wiele lat w przyszłości

Możesz również użyć HSA do zwrotu kosztów leczenia, które poniosłeś w przeszłości, o ile zachowujesz dokumentację. Zachowaj więc rachunki i corocznie sprawdzaj bieżące wydatki na pokrycie ewentualnych przyszłych zwrotów. (Obecnie nie ma limitu czasowego, w którym można wypłacić pieniądze na przyszły zwrot wcześniejszych wydatków).

Jeśli masz okazję i chęć udziału w HSA, skorzystaj z darmowego podarunku od IRS, maksymalizując jego korzyści.

Zdjęcie przez iStock.