Wybór odpowiedniego ubezpieczenia zdrowotnego "Metal Tier"

Jeśli kupisz ubezpieczenie zdrowotne na rynku stanowym lub federalnym, nadejście jesieni oznacza, że ​​już prawie nadszedł czas, aby wybrać plan zdrowotny.

Ustawa o przystępnej cenie, zwana także Obamacare, wymaga od większości Amerykanów zakupu ubezpieczenia zdrowotnego. Tegoroczny otwarty okres rejestracji trwa od 1 listopada do 31 stycznia dla każdego, kto sam wykupi ubezpieczenie zdrowotne, czy to dla jednej osoby czy rodziny. (Jeśli otrzymasz swój plan zdrowotny poprzez pracę, twój otwarty czas rejestracji zostanie określony przez twojego pracodawcę.)

Ubezpieczenie zdrowotne ma na celu uchronienie Cię przed trudnościami finansowymi wynikającymi z rachunków medycznych. Plany zdrowotne sprzedawane za pośrednictwem targów są sortowane na poziomy metalowe - brązowe, srebrne, złote lub platynowe - w zależności od tego, ile średnio zapłacą rachunki medyczne.

Oto, jak zdecydować, który poziom metalu jest odpowiedni dla Ciebie.

Poziomy określają, ile plan zapłaci

Każdy poziom poziomu ma na celu oszacowanie procentu kosztów medycznych, które plan obejmie, w oparciu o średnią dla wszystkich kupujących plany w ramach poziomu dokładności:

• Brązowe plany: 60%.
• Srebrne plany: 70%.
• Złote plany: 80%.
• Platynowe plany: 90%.

Plany zdrowotne na każdym poziomie muszą pokrywać "10 podstawowych świadczeń zdrowotnych", które są określone przez prawo federalne - takie rzeczy, jak podróże na izbę przyjęć, opiekę pediatryczną, leki na receptę i opiekę profilaktyczną, taką jak fizyczne i szczepienia. Plany mogą również płacić za leczenie wykraczające poza te 10 podstawowych zasad, a ogólne szacunkowe płatności za usługi określają poziom dokładności.

Procent, jaki płacisz za każdy poziom, taki jak 40% w przypadku brązowego planu, obejmuje twoje odliczenie, współpłatność i współubezpieczenie. Kwoty te będą się różnić w zależności od planu, nawet w ramach tego samego poziomu. Istnieje limit na to, ile zapłacisz w ciągu jednego roku, co również zależy od planu. Maksymalna kwota w 2017 roku to 7 150 USD dla osoby fizycznej lub 14 300 USD dla rodziny.

W tym roku plany "Simple Choice" będą dostępne na giełdach dla niektórych konsumentów. Deductibles, copayments i coinurance są takie same w każdej warstwie metalowej w tych planach, aby ułatwić ich porównywanie.

Srebro i złoto to dobry środek

Dla wielu osób srebrne plany zdają się zapewniać równowagę między bieżącymi kosztami a składkami. Według konsumentów Centers for Medicare i Medicaid Services 70% konsumentów, którzy wzięli udział w wymianie krajowej lub federalnej od marca 2016 r., Wybrało srebrny plan.

Philip Lee, broker ubezpieczeniowy w Lafayette w Kalifornii, mówi, że większość jego klientów wybiera srebrne plany. Jednak osoby z większymi potrzebami medycznymi często przechodzą na złoty plan, ponieważ niższe koszty w gabinecie lekarskim lub aptece równoważą wyższe składki miesięczne.

Plany brązu i platyny mogą się nie opłacać

Po srebrnych planach najbardziej popularne są brązowe plany, z których 22% konsumentów wybiera je w 2016 roku - być może dlatego, że składki są często najniższe dostępne.

Kompensacja z brązowym planem jest wyższa od kosztów z kieszeni, gdy jesteś chory i potrzebujesz wizyty u lekarza lub wypełnienia recepty. "Więc jeśli jesteś naprawdę zdrowy i prawie nigdy nie będziesz korzystał z tego planu, OK, może brąz to dobry wybór" - mówi Lee.

Z drugiej strony, Lee prawie nigdy nie zaleca klientom planu platynowego, ponieważ dodatkowe korzyści zazwyczaj nie są warte wysokich składek.

"Nie dostaniesz planu, który według Ciebie może nie być w stanie sobie pozwolić", mówi Adria Gross, rzeczniczka i autorka książki "Rozwiązany! Wyleczenie problemów związanych z ubezpieczeniem medycznym. "Jeśli nie możesz opłacić składki, ubezpieczyciel anuluje Twój plan.

Plan jest większy niż poziom metalu

Warstwa metalu jest jedną z wielu rzeczy, o których należy pamiętać przy wyborze planu ubezpieczenia zdrowotnego. "Jeśli jakikolwiek plan nie obejmie twoich lekarzy, szpitali i twoich leków, to nie będzie działać dla ciebie," Gross mówi. Dokonując wyboru:

• Spójrz na podsumowanie korzyści dla każdego planu, który poważnie rozważasz. Ten dokument mówi, jakie usługi medyczne, za które płaci plan, i, co ważniejsze, te, za które nie płaci.
• Upewnij się, że podoba Ci się typ planu. Na przykład organizacja zajmująca się utrzymaniem zdrowia (HMO) będzie wymagać posiadania lekarza podstawowej opieki zdrowotnej i uzyskania rekomendacji dla wszystkich specjalistów, których chcesz zobaczyć. Preferowana organizacja dostawcy, czyli PPO, da ci większą swobodę w wyborze lekarzy.
• Sprawdź katalog sieci dostawcy planu, aby upewnić się, że Twój lekarz pierwszego kontaktu znajduje się na liście, jeśli chcesz zachować tego lekarza. Możesz również zadzwonić do gabinetu lekarskiego i zapytać, czy akceptuje plan, który rozważasz.
• Sprawdź plan narkotyków, który jest listą leków objętych ubezpieczeniem, aby upewnić się, że lekarstwa na receptę są uwzględnione.

Jeśli nie znajdziesz tych informacji w Internecie, zadzwoń do działu obsługi klienta ubezpieczyciela i zadaj wszelkie pytania, które masz przed zakupem.

Lacie Glover jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez USA Today.