Twój przewodnik "krok po kroku" dotyczący wyboru planu ubezpieczenia zdrowotnego

Wygląda na to, że ta strona może być nieaktualna. Odwiedź centrum zdrowia Investmentmatome, gdzie znajdziesz najnowsze treści.

Powiązanie z ubezpieczeniem zdrowotnym może być trudne. Oto przewodnik od początku do końca, jak wybrać najlepszy plan dla siebie i swojej rodziny, czy to za pośrednictwem federalnego rynku czy pracodawcy.

W TYM ARTYKULE:

Znajdź swój rynek

Porównaj rodzaje planów ubezpieczeń zdrowotnych

Porównaj sieci dostawców

Porównaj koszty out-of-pocket

Porównanie korzyści

Lista kontrolna: jak wybrać plan

Krok 1: Znajdź swój rynek

Większość osób otrzymuje ubezpieczenie zdrowotne od pracodawcy. Jeśli jesteś jednym z nich, nie będziesz musiał korzystać z giełd ubezpieczeń rządowych lub targowisk. Zasadniczo twoja praca jest twoim rynkiem.

Jeśli twój pracodawca oferuje ubezpieczenie zdrowotne i nadal chcesz szukać alternatywnego planu w giełdach, możesz. Ale plany na rynku prawdopodobnie będą kosztować o wiele więcej. Większość pracodawców, którzy zapewniają ubezpieczenie, płaci część składek pracowników, więc prawdopodobnie zaoferują najtańszą opcję.

Jeśli Twoja praca nie zapewnia świadczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego, kupuj na swoim rynku, jeśli jest dostępny, lub na rynku federalnym, aby znaleźć najniższe składki. Zacznij od przejścia do HealthCare.gov i wpisania kodu pocztowego. Zostaniesz wysłany na wymianę do twojego stanu, jeśli twój stan jest zielony na mapie poniżej. W przeciwnym razie użyjesz federalnego rynku.

Możesz również wykupić ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem prywatnej giełdy lub bezpośrednio od ubezpieczyciela. Jeśli wybierzesz te opcje, nie będziesz kwalifikować się do dopłat do premii, które są dochodowymi zniżkami na twoje miesięczne składki.

Krok 2: Porównaj rodzaje planów ubezpieczeń zdrowotnych

Spotkasz się z jakąś zupą z alfabetu podczas zakupów na plany; najczęstszymi typami są HMO, PPO, EPO lub plany POS. Wybór, który wybierzesz, pomoże ci określić koszty, jakie poniosą ci lekarze i którzy lekarze możesz zobaczyć.

Porównując plany, poszukaj podsumowania korzyści. Internetowe targi zwykle zawierają link do podsumowania i pokazują koszt w pobliżu tytułu planu. Powinien również być dostępny katalog dostawców zawierający listę lekarzy i klinik uczestniczących w sieci planu. Jeśli przechodzisz przez pracodawcę, poproś administratora swojej pracy o korzyści związane z podsumowaniem korzyści.

Porównywanie planów ubezpieczeń zdrowotnych: HMO vs. PPO vs. EPO vs. POS

Typ planu	Czy musisz pozostawać w sieci, aby uzyskać zasięg?	Czy procedury i specjaliści wymagają skierowania?	Najlepsze dla Ciebie, jeśli:
HMO: Organizacja opieki zdrowotnej	Tak, z wyjątkiem sytuacji awaryjnych.	tak	Chcesz niższych kosztów z kieszeni i lekarza pierwszego kontaktu, który koordynuje opiekę nad tobą, w tym testów zamówień i pracy ze specjalistami.
PPO: Preferowana organizacja dostawcy	Nie, ale opieka w sieci jest tańsza.	Nie	Chcesz więcej opcji dostawcy i brak wymaganych rekomendacji.
EPO: Exclusive Provider Organization	Tak, z wyjątkiem sytuacji awaryjnych.	Nie	Chcesz obniżyć koszty z kieszeni, ale nie potrzebujesz rekomendacji.
POS: Point of Service Plan	Nie, ale opieka w sieci jest tańsza; potrzebujesz skierowania, aby wyjść z sieci.	tak	Chcesz więcej opcji dostawcy i podstawowego lekarza, który koordynuje opiekę nad Tobą, w tym testy zamówień i pracę ze specjalistami.

Porównując różne plany, poddaj medyczne potrzeby swojej rodziny pod mikroskopem. Sprawdź ilość i rodzaj leczenia, które otrzymałeś w przeszłości. Choć nie sposób przewidzieć wszystkich wydatków na leczenie, znajomość trendów może pomóc w podjęciu świadomej decyzji.

Jeśli wybierzesz plan, który wymaga skierowań, takich jak HMO lub POS, musisz odwiedzić lekarza pierwszego kontaktu przed zaplanowaniem procedury lub wizytą u specjalisty. Z powodu tego wymogu wiele osób woli inne plany.

Plany POS i HMO mogą być lepsze, jeśli nie masz nic przeciwko wybraniu dla ciebie lekarza pierwszego kontaktu; Jedną z zalet tego systemu jest to, że na twoim końcu jest mniej pracy, ponieważ personel twojego lekarza koordynuje wizyty i obsługuje dokumentację medyczną. Jeśli wybierzesz plan POS i wyjdziesz z sieci, upewnij się, że otrzymałeś od lekarza skierowanie z wyprzedzeniem, aby zmniejszyć koszty z kieszeni.

Jeśli wolisz wybrać swoich lekarzy, możesz być bardziej zadowolony z PPO lub EPO. EPO może również pomóc obniżyć koszty, o ile znajdziesz dostawców w sieci; to jest bardziej prawdopodobne w przypadku większego obszaru metra. PPO może być lepsze, jeśli mieszkasz w odległej lub wiejskiej okolicy z ograniczonym dostępem do lekarzy i opieki, ponieważ możesz być zmuszony do wyjścia z sieci.

Krok 3: Porównaj sieci planów opieki zdrowotnej

Koszty są niższe, gdy idziesz do lekarza w sieci, ponieważ firmy ubezpieczeniowe zawierają niższe stawki za pośrednictwem dostawców w sieci. Po wyjściu z sieci ci lekarze nie mają umówionych stawek, co kosztuje firmę ubezpieczeniową, a ty więcej.

Jeśli preferujesz lekarzy i chcesz nadal je widzieć, upewnij się, że znajdują się one w katalogach dostawców dla planu, który rozważasz. Możesz również bezpośrednio zapytać swoich lekarzy, czy biorą konkretny plan zdrowotny.

Jeśli nie masz preferowanego lekarza, prawdopodobnie będziesz chciał mieć plan z dużą siecią, aby mieć więcej możliwości.Większa sieć jest szczególnie ważna, jeśli mieszkasz w społeczności wiejskiej, ponieważ istnieje większe prawdopodobieństwo, że znajdziesz lokalnego lekarza, który podejmie twój plan.

Wyeliminuj wszelkie plany, które nie mają lokalnych lekarzy pracujących w sieci i tych, którzy mają bardzo mało opcji dostawcy w porównaniu z innymi planami.

Krok 4: Porównaj koszty out-of-pocket

Prawie tak samo ważny jak rozmiar sieci jest sposób dzielenia kosztów. Podsumowanie korzyści z planu powinno jasno określać, ile trzeba będzie zapłacić z kieszeni za usługi. Strona internetowa federalnego rynku oferuje migawki tych kosztów dla porównania, podobnie jak wiele rynków państwowych.

W tym miejscu warto znać kilka słów na temat słownika ubezpieczenia zdrowotnego. Jako konsument twoja część kosztów składa się z odliczenia, współpłacenia i współubezpieczenia. Całkowita kwota wydana z kieszeni w ciągu roku jest ograniczona, a to maksimum jest również wymienione w informacjach o Twoim planie. Ogólnie rzecz biorąc, im niższa jest twoja składka, tym wyższe są twoje koszty z kieszeni.

Opcje dzielenia kosztów są różne, więc Twoim celem jest zawężenie możliwości wyboru w oparciu o koszty ponoszone z własnej kieszeni. Plan, który płaci większą część kosztów leczenia, ale ma wyższe miesięczne składki, jest lepszy, jeśli:

• Często spotykasz się z lekarzem, zarówno podstawowym lekarzem, jak i specjalistą.
• Często potrzebujesz pomocy w nagłych wypadkach.
• Regularnie bierzesz drogie lub markowych leków.
• Spodziewasz się dziecka, planujesz mieć dziecko lub masz małe dzieci.
• Nadchodzi planowana operacja.
• Niedawno zdiagnozowano u Ciebie przewlekłą chorobę, taką jak cukrzyca lub rak.

Plan o wyższych kosztach z kieszeni i niższych miesięcznych składkach jest rozsądnym finansowo wyborem, jeśli:

• Nie możesz sobie pozwolić na wyższe miesięczne składki na plan z niższymi kosztami z kieszeni.
• Jesteś w dobrym zdrowiu i rzadko spotykasz się z lekarzem.

Krok 5: Porównaj korzyści

Do tej pory najprawdopodobniej Twoje opcje zostały ograniczone do kilku. Aby dalej odgarniać, wróć do tego podsumowania korzyści, aby zobaczyć, które plany obejmują szerszy zakres usług. Niektóre z nich mogą lepiej radzić sobie z takimi rzeczami, jak fizjoterapia lub opieka nad zdrowiem psychicznym, podczas gdy inne mogą mieć lepszy zasięg w nagłych wypadkach.

Jeśli pominiesz ten szybki, ale ważny krok, możesz przegapić plan, który jest znacznie lepiej dopasowany do Ciebie i Twojej rodziny.

Gdy masz już kilka opcji, nadszedł czas, aby odpowiedzieć na wszelkie pozostające pytania. W niektórych przypadkach wystarczy rozmowa z osobą, dlatego zadzwoń do działu obsługi klienta ubezpieczycieli, których rozważasz. Napisz pytania z wyprzedzeniem i użyj długopisu lub komputera, aby zapisać odpowiedzi.

Twoje pytania będą oparte na twojej aktualnej sytuacji zdrowotnej, ale oto kilka przykładów tego, co możesz zadać:

• Biorę pewne leki. W jaki sposób jest to objęte tym planem?
• Jakie leki na tę chorobę są objęte tym planem?
• Jakie usługi porodowe są objęte?
• Co się stanie, jeśli zachoruje podczas podróży za granicę?
• Jak rozpocząć rejestrację i jakich dokumentów będę potrzebować?

Ostatnia wskazówka: nie zapomnij przerwać starego planu przed rozpoczęciem nowego, jeśli się zmienisz.

Lista kontrolna: Wybór planu ubezpieczenia zdrowotnego

Oto krótka lista kontrolna podsumowująca powyższe kroki:

1. Przejdź do swojego rynku i zobacz swoje opcje planu obok siebie.
2. Zdecyduj, jaki rodzaj planu - HMO, PPO, EPO lub POS - jest najlepszy dla Ciebie i Twojej rodziny.
3. Wyeliminuj plany, które wykluczą twojego lekarza lub lokalnych lekarzy w sieci dostawcy.
4. Ustal, czy potrzebujesz więcej ubezpieczenia zdrowotnego i wyższych składek, czy niższych składek i wyższych kosztów z kieszeni.
5. Upewnij się, że wybrany przez Ciebie plan pokryje Twoją regularną i niezbędną opiekę, np. Recepty i specjalistów.

Lacie Glover jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Zaktualizowano 5 sierpnia 2016 r.