3 dobre powody do zakupu bez ubezpieczenia ubezpieczenia na życie

Jeśli kiedykolwiek oglądałeś telewizję w ciągu dnia, prawdopodobnie słyszałeś o gwarantowanym wydaniu lub o uproszczonym ubezpieczeniu na życie. Tego typu ubezpieczenia na życie oferują ubezpieczenie bez badania lekarskiego i kilka pytań medycznych lub nie ma ich wcale. Zazwyczaj są sprzedawane osobom starszym, które mogą mieć poważne problemy zdrowotne lub którym odmówiono by regularnego ubezpieczenia na życie.

Niewykonanie badania lekarskiego może wydawać się bardzo wygodne. Jednakże zapłacisz za dodatkową opłatą łódź, ponieważ ubezpieczyciel nie będzie miał prawie żadnego wglądu w oczekiwaną długość życia. Na przykład 50-letnia kobieta może kupić polisę z gwarantowaną emisją MetLife o wartości 50 000 USD za około 200 USD miesięcznie. Za taką samą kwotę mogłaby kupić prawie 2 miliony dolarów z 20-letniego okresu ubezpieczenia na życie, według badań Investmentmatome. Gwarantowane świadczenia z tytułu ubezpieczenia na życie zazwyczaj wynoszą 50 000 USD lub mniej.

Polisy ubezpieczenia na życie bez egzaminu, takie jak gwarancja i uproszczone ubezpieczenie na życie, powinny zawsze być ostatnimi ośrodkami. Ale mogą być twoim najlepszym wyborem, jeśli wszystko następujące są prawdziwe.

Masz chroniczny, niezarządzany stan zdrowia

Poważne problemy zdrowotne, takie jak rak, niekoniecznie powodują, że nie jesteś ubezpieczony do końca swojego życia. Jeśli możesz udowodnić, że twoje leczenie zakończyło się sukcesem lub twój stan jest dobrze zarządzany (np. Przyjmowanie leków na wysokie ciśnienie krwi), możesz kwalifikować się do przystępnych cen ubezpieczeń na życie.

To powiedziawszy, jeśli masz schorzenia takie jak cukrzyca, która nie jest dobrze zarządzana - być może nie ćwiczysz ani nie jesz dobrze - może się okazać, że jesteś odrzucany lub obciążany wysokimi stawkami za niebo przez wielu ubezpieczycieli na życie.

Pamiętaj, że nawet uproszczony problem i niektóre zasady dotyczące gwarantowanych problemów wymagają kilku pytań dotyczących zdrowia. Jeśli jesteś śmiertelnie chory lub masz schorzenia takie jak HIV lub AIDS, prawdopodobnie nie będziesz w stanie kupić polisy ubezpieczenia na życie bez egzaminu.

Nie możesz dostać ubezpieczenia na życie sponsorowanego przez pracodawcę

Jedną z przystępnych cenowo alternatywy dla wielu osób w niezbyt dobrym zdrowiu jest kupowanie grupowego ubezpieczenia na życie poprzez pracę. Niektóre firmy oferują go nawet za darmo w ramach pakietu świadczeń, a pracownicy nie muszą przechodzić egzaminu medycznego, aby się zakwalifikować.

Ubezpieczenia na życie sponsorowane przez pracodawcę nie są rozwiązaniem trwałym - w końcu, jeśli stracisz pracę, stracisz pokrycie (chyba że zamieniłeś swoją politykę grupową na indywidualne zasady). A wypłaty są zwykle ograniczone do jednej lub dwóch razy więcej niż roczna pensja. Ale gwarantowana emisja i uproszczone świadczenia z tytułu ubezpieczenia na życie mogą być również ograniczone, więc skorzystaj z grupowego ubezpieczenia na życie, jeśli możesz.

Nie możesz zapewnić swoich spadkobierców w żaden inny sposób

Zagwarantowana emisja i uproszczone świadczenia z tytułu ubezpieczenia na życie są zazwyczaj stosunkowo niewielkie i nie nadają się do spłacania kredytów hipotecznych lub wysyłania dzieci na studia. Są one zwykle przeznaczone na opłacenie kosztów pochówku i innych drobnych rachunków. Możesz pokryć te wydatki, odkładając co miesiąc pieniądze na rachunek oszczędnościowy lub maklerski o wysokiej wydajności.

Ponadto zasady te zwykle mają "stopniowe świadczenia z tytułu śmierci", co oznacza, że ​​nie wypłacają pełnego świadczenia z tytułu śmierci, jeśli umrzesz w ciągu pierwszych kilku lat obowiązywania polisy.

Z drugiej strony, jeśli nie ufasz sobie odłożyć na bok żadnych oszczędności, płacenie miesięcznego rachunku za ubezpieczenie na życie może być najlepszym sposobem na pozostawienie pieniędzy rodzinie. Mimo to, dzięki tym zasadom, czasami możesz płacić więcej składek, niż otrzymaliby twoi beneficjenci po twojej śmierci, więc pomiń te liczby, aby dowiedzieć się, ile lat składek równa się zasiłkowi pośmiertnemu.

Jeśli wyczerpałeś wszystkie inne możliwości i zdecydowałeś się na polisę ubezpieczeniową na życie bez egzaminów, zdobądź kilka ofert i porozmawiaj z agentem przed podjęciem tego kroku. Niezależny agent ubezpieczeniowy może znaleźć firmę, która zaoferuje ci solidniejsze i tańsze ubezpieczenie na życie.

Alice Holbrook jest autorką, która zajmuje się ubezpieczeniami i inwestycjami Nerd Wallet . Śledź ją na Twitterze @aliceInvestmentmatome.

Zdjęcie przez iStock.