Brać rozwód? Możesz chcieć - lub potrzebujesz - ubezpieczenia na życie

Rozwijać się często oznacza emocjonalne zamieszanie i górę problemów finansowych, w tym dzielenie majątku, płacenie honorariów adwokackich i wyrównywanie zasiłków na dzieci i alimentów. Jeśli więc przechodzisz przez ten proces, ubezpieczenie na życie może nie być najważniejsze.

Ale wykupienie polisy i uczynienie z byłego współmałżonka beneficjenta może być mądrym posunięciem finansowym w przypadku rozwodu. W rzeczywistości, 29% konsumentów, którzy pobrali się lub rozwiedli w ciągu ostatnich dwóch lat, kupili w zamian ubezpieczenia na życie, wynika z badania przeprowadzonego w 2013 roku przez branżowe grupy handlowe Life Happens i LIMRA.

Po co kupować ubezpieczenie na życie po rozwodzie? Ponieważ jeśli umrzesz, polityka może obejmować zobowiązania finansowe wymagane na mocy twojej umowy rozwodowej. Prawnicy specjalizujący się w sprawach rozwodowych często rekomendują ubezpieczenie na życie na czas, które jest stosunkowo niedrogie i oferuje ubezpieczenie w określonym przedziale czasowym, a czasami jest wymagane przez rozrachunek rozwodowy.

Nawet jeśli już posiadasz polisę na życie, możesz potrzebować ubezpieczenia na życie, które jest ściśle związane z umową rozwodową.

Ubezpieczenie na życie może obejmować zobowiązania

Rozwód może skutkować ciągłymi zobowiązaniami finansowymi wobec twojego byłego małżonka. Rozliczenia rozwodów często wymagają od jednego z rodziców wypłaty pozostałego zasiłku na dziecko. Dopłaty alimentacyjne od jednego małżonka do drugiego są czasem wymagane niezależnie od tego, czy dzieci są w to zaangażowane.

"Płatności te kończą się śmiercią", mówi Mia Frabotta, adwokat prawa rodzinnego w McCarter & English LLP w Bostonie. Z tego powodu "sędziowie mogą orzec, że należy wykupić polisę na czas, aby zapewnić bezpieczeństwo w zakresie alimentów na dziecko lub alimentów", mówi.

Warunki ubezpieczenia na życie mogą wynosić nawet pięć lat lub nawet 30 - tyle czasu, aby trwać do momentu spłacenia kredytu hipotecznego i ukończenia college'u przez dzieci. Po zakończeniu okresu obowiązywania zasady wygasną, a Ty nie będziesz już musiał płacić składek.

»PORÓWNAJ: Nasze narzędzie do porównywania ubezpieczeń na życie w witrynie

"Możesz dostosować obowiązki związane z ubezpieczeniami na życie, aby pokryły się z końcem płatności za wsparcie. To dobry sposób, aby upewnić się, że polityka jest nienaruszona tylko przez obowiązkową ilość czasu ", mówi Frabotta.

Rozwiązywanie problemu utraty podstawowego opiekuna

Dobrym pomysłem może być wykupienie ubezpieczenia na życie po rozwodzie, nawet jeśli nie płacisz alimentów ani świadczeń alimentacyjnych - szczególnie jeśli jesteś podstawowym opiekunem.

"Jeśli w grę wchodzą dzieci i [rodzic sprawujący opiekę nad dzieckiem] umiera, skąd mają pochodzić pieniądze na opiekę?", Pyta Guy Baker, dyrektor zarządzający Wealth Teams Solutions w Irvine w Kalifornii.

Główny opiekun mógł nabyć ubezpieczenie na życie, nazywając swojego byłego współmałżonka beneficjentem, mówi Baker.

Koszty studiów i hipoteki

Być może zacząłeś oszczędzać na wydatki college'u swoich dzieci w trakcie małżeństwa. Rozwody rozwodowe często dyktują, że ty i twój były współmałżonek nadal dzielicie się tą odpowiedzialnością po rozstaniu. Co się stanie, jeśli któreś z was umrze? Polityka określająca twoje ex jako beneficjenta może zapewnić pokrycie tych kosztów.

Możesz także rozważyć jedną z tych zasad, jeśli nadal mieszkasz w domu małżeńskim z dziećmi. W ten sposób, jeśli umrzesz, może on spłacić hipotekę i zatrzymać dom.

Nazwani beneficjenci

Jeśli posiadasz polisę na życie, możesz wymienić i zmienić beneficjentów. Może to prowadzić do problemów zaufania w rozwiedzionych parach. Aby obejść ten problem, umowy rozwodowe mogą wymagać od byłych małżonków, aby upewnili się, że polisy są opłacane, a nazwiskami są właściwi beneficjenci. Inna opcja: możesz posiadać polisę na współmałżonka i nazwać się beneficjentem. W ten sposób będziesz odpowiedzialny za płatności i nazywanie beneficjenta.

Nazwanie nieletniego to jeden z największych błędów popełnianych przez osobę, która wyznaczyła beneficjenta ubezpieczenia na życie. Ubezpieczyciele nie będą wypłacać świadczeń z ubezpieczenia na życie bezpośrednio nieletnim, więc nazwanie jednego z nich może skutkować opóźnieniami i papierkową robotą. Zamiast tego nazwij zaufanie jako beneficjent w imieniu swoich dzieci i wyznaczyj powiernika do rozdzielania funduszy zgodnie z Twoimi życzeniami.

"W ten sposób ktoś, komu ufasz, obchodzi się z pieniędzmi i możesz kontrolować, w jaki sposób zostanie wykorzystany, na przykład do edukacji lub mieszkania" - mówi Frabotta. "Wiele razy małżeństwa rozpadają się z powodu braku zaufania do pieniędzy, więc opcja nazywania zaufania jest bardzo atrakcyjna."

A co z istniejącymi polisami na życie?

Jeśli przed rozwodem masz już ubezpieczenie na życie, Frabotta nadal zaleca nową polisę ubezpieczeniową na życie, aby pokryć zobowiązania rozwodowe. Pozwala to na swobodną zmianę beneficjentów w zakresie wszelkich innych polis, w tym ubezpieczeń zapewnianych przez Twoje miejsce pracy.

"Kiedy się rozwiedziesz, chcesz poczuć, że prywatność idzie naprzód. To łatwe, tanie i pokrywa twoje zobowiązania "- mówi.

Robyn Parets jest pisarzem pracowniczym w Nerd Wallet , strona internetowa poświęcona finansom osobistym. E-mail: [email protected] . Świergot: @RobynParets.

Zdjęcie przez iStock.