Jak zły jest obraz emerytalny dla pokolenia X?

Autorstwa Briana Fredericka, CFP

Dowiedz się więcej o Brian na Investmentmatome's Zapytaj doradcę

Ostatnie badania z The Pew Charitable Trusts i PwC zyskały rozgłos w związku z przykrym przebiegiem planowania emerytalnego w Generacji X. Chociaż oba badania są gruntowne i dobrze zbadane, uważam również, że reakcja na te badania została przesadzona. W każdym pokoleniu są ludzie, którzy są powyżej średniej, a także poniżej średniej. Oto moje przemyślenia i spostrzeżenia na temat tego, co widziałem w odniesieniu do finansów Gen X:

• Jest o wiele droższe wychowywanie dzieci niż trzydzieści lat temu. Jest więcej rodzin z dwoma pracującymi rodzicami, a wysokiej jakości opieka dzienna może wynosić 1000 $ miesięcznie lub więcej, wydatki na edukację wyższą wymknęły się spod kontroli, a słabe perspektywy zatrudnienia prowadzą do większej liczby dzieci bumerangowych. Kiedyś myślałem, że podatki są twoim największym wydatkiem, ale teraz zaczynam myśleć, że to dzieci!
• Młodsze pokolenia są coraz bardziej mobilne i lepiej wykształcone niż byli w przeszłości. W przeciwieństwie do "dobrych dni", kiedy ożeniłeś się z ukochaną w szkole średniej i masz dzieci w wieku od połowy do wczesnych lat dwudziestych, pary teraz pobierają się i mają dzieci dziesięć do piętnastu lat później, ze względu na czas spędzony na studiach i / lub absolwentach szkoła i trudność znalezienia współmałżonka w nowej lokalizacji, w której masz słabsze kontakty społeczne. Inne wydarzenia związane z życiem, takie jak zakup domu i oszczędzanie na emeryturę, są również opóźnione.
• W zależności od twoich dochodów i stóp oszczędności, zazwyczaj pierwsze 100 000 do 250 000 $, które odkładasz, jest wynikiem twoich wysiłków oszczędnościowych (i twojego pracodawcy pasuje, jeśli je posiadasz), podczas gdy niewiele z wzrostu aktywów. Dodatkowo rynki giełdowe działają w długim okresie, od 15 do 20 lat, cyklicznie, a my jesteśmy w środku cyklicznego rynku bocznego, co oznacza, że ​​jest nawet wolniejszy wzrost rachunków inwestycyjnych. Z drugiej strony jest to, że istnieje możliwość, że będziemy na przedłużonym hossy na późniejszym końcu lat pracy Generacji X i na pierwszych latach ich przejścia na emeryturę. To dobrze, ponieważ najważniejszym momentem na uzyskanie dobrych zwrotów z inwestycji jest ostatnie pięć lat pracy i pierwsze pięć lat emerytury.
• Ponownie, w porównaniu z trzydziestu laty, jest znacznie więcej wydatków uznaniowych na takie rzeczy, jak komunikacja (telewizja, telefon, telefon i internet), usługi domowe, takie jak sprzątaczka czy stróżówka, i wyjście do jedzenia. Pamiętam, jak dorastałem w Nebrasce w latach 80-tych, kiedy chodziliśmy jeść dwa razy w roku (na Dzień Matki i Dzień Ojca), a moi rodzice mieli tylko telefon z obrotową tarczą i brak telewizji kablowej do 1987 roku. Teraz często widzę klientów wydawanie 300-500 $ miesięcznie za komunikację i wyjście do jedzenia.
• W szczególności studium Pew wiąże się z wieloma szczegółami w jaki sposób generacja X została wysadzona w powietrze, gdy spadły wartości nieruchomości. Nie dziwię się temu, ponieważ główne miejsce zamieszkania jest zarówno największym aktywem, jak i największą odpowiedzialnością w typowym bilansie rodziny Generation X i jest mocno dźwignia! Jeśli nie jesteś inwestorem nieruchomości, widzę główne miejsce zamieszkania jako aktywa użytkowania zamiast aktywów finansowych. Prawdziwą wadą niższych wartości nieruchomości jest to, że trudno jest sprzedać podwodny dom, aby wykorzystać możliwości kariery.
• Wraz z rozwojem Internetu, bez obciążeń funduszy inwestycyjnych, brokerów rabatowych, Turbo Tax i mediów finansowych Generacja X to prawdziwa generacja zrób to sam. Chociaż istnieje więcej informacji niż kiedykolwiek wcześniej, niekoniecznie oznacza to, że podejmowane będą lepsze decyzje finansowe. Pytanie brzmi, kiedy wprowadzasz profesjonalistę? Jedną z ekscytujących rzeczy, które widzę, jest to, że doradcy wykorzystują technologię, aby lepiej obsługiwać mniejszych klientów; wadą jest to, że większość doradców ma ponad 50 lat i przewiduje się, że wzrasta niedobór wykwalifikowanych doradców finansowych. Inną zagadką jest to, że ci, którzy najbardziej potrzebują doradztwa finansowego, to także ci, którzy mają największe trudności ze znalezieniem pieniędzy, aby za to zapłacić. Im szybciej uzyskasz profesjonalną pomoc, tym więcej będziesz miał opcji.

Najważniejsze jest to, że Generation X ma późniejszy start z inwestowaniem, ma mniej uznaniowy dochód do odkładania i większą potrzebę oszczędzania w środowisku o niskim dochodzie z mniejszą emeryturą.

Jak się masz na emeryturę? Czy czujecie się mniej lub bardziej pewni siebie niż 1,3,5 lat temu? Czy czujesz, że stoisz za zakrętem lub przed swoimi rówieśnikami? Podziel się swoimi przemyśleniami w komentarzach poniżej.

Powiązane artykuły:

Zapasy: It's Not When You Get In, It's How

Ten rynek nie będzie trwać wiecznie

Po co zawracać sobie głowę planowaniem finansowym