Jak Gen X może powrócić na ścieżkę przejścia na emeryturę
Pokolenie Milenium - Kim są Milenialsi?
Spisu treści:
- Analizuj przepływy pieniężne i buduj lepszy budżet
- Zmaksymalizuj swoje 401 (k) i spróbuj "nadrobić zaległości"
- Wyeliminuj dług i unikaj budowania go dalej
Nazywamy to syndromem średniego dziecka, ale często przeoczane Pokolenie X nie jest finansowo na dobrej drodze do przejścia na emeryturę, wynika z ostatnich badań. Podczas gdy wielu pokolenia wyżu demograficznego jest już na emeryturze lub zbliża się, a milenialsi wciąż są na wczesnym etapie swojej kariery, Gen Xers są przygnębieni, z czasem brakuje im czasu na oszczędzanie na kontach oszczędnościowych emerytalnych.
Zaledwie dwie trzecie członków Gen Xers - obecnie w wieku od 35 do 50 lat - uratowało się na emeryturę, a 4 na 10 nie są przekonani, że będą mieli wystarczająco dużo pieniędzy, aby żyć wygodnie na emeryturze, zgodnie z Insured Institute for Insurance, handlu w branży ubezpieczeniowej Grupa.
Sytuacja w Generacji X jest w dużej mierze wynikiem złego wyczucia czasu, mówią eksperci.
"Gen X został nagrany" - mówi Patrick Quinn, założyciel i dyrektor generalny Hat Tip Wealth Management LLC w Chicago.
"Weszli na rynek pracy we wczesnych latach 90., a wtedy w gospodarce panowała łagodna recesja, więc wielu z nich nie weszło do kariery dopiero w połowie lat 90." - mówi Quinn. "Wtedy zaczęli działać, a bańka technologiczna pękła, powodując wiele zakłóceń i strat na osobistych kontach oszczędnościowych. Przekroczyliśmy to i zaczęliśmy oszczędzać więcej pieniędzy, a potem nastąpiła Wielka Recesja."
Według niektórych mierników, Generacja X została najtrudniej dotknięta Wielką Recesją 2007-09. Według Pew Charitable Trust, od roku 2007 do 2010, Gen Xers stracił prawie połowę swoich majątków na poziomie średnio 33 000 USD na osobę. Obecne prognozy pokazują, że mediana rentowności Gen X będzie gromadzić tylko wystarczającą ilość aktywów, by zastąpić połowę swoich dochodów przedemerytalnych, w porównaniu z młodszymi pokoleniami wyższymi, którzy powinni mieć wystarczająco dużo, aby zastąpić 60% ich dochodów przedemerytalnych, zgodnie z Pew.
Jednym z powodów jest to, że chociaż typowy Gen Xer ma wyższy dochód rodziny niż ich rodzice w tym samym wieku, to pokolenie ma sześć razy więcej długu, według Pew. Zadłużenie z tytułu kredytów studenckich jest również wyższe: czterech na dziesięciu pokoleń z wyższym wykształceniem ma rentę studencką, a mediana wynosi 25 000 $.
"Gen X został uderzony". - Patrick Quinn, założyciel i dyrektor generalny Hat Tip Wealth Management LLC w Chicago
Statystyki malują ponury portret, ale eksperci twierdzą, że Gen Xers ma jeden istotny czynnik po swojej stronie, aby zaradzić złym nawykom finansowym: czas.
"Ponieważ przed emeryturą mają przed sobą tak wiele lat, mają dużo czasu, aby się odwrócić" - mówi Tony Drake, certyfikowany planista finansowy i właściciel firmy Drake & Associates w Waukesha w stanie Wisconsin.
Jeśli jesteś Gen Xer, nie jest za późno, aby podjąć agresywne kroki i poprawić swoją finansową przyszłość. Oto jak zacząć:
Analizuj przepływy pieniężne i buduj lepszy budżet
Zanim będziesz mógł zbudować plan emerytalny, musisz zacząć od zastanowienia się, dokąd idą twoje pieniądze. "Ważne jest, aby nie kontynuować tych samych czynności, które zrobiłeś, ponieważ nie zadziałały" - mówi Quinn.
Jakikolwiek solidny plan emerytalny musi zacząć od stworzenia budżetu i znalezienia obszarów do ograniczenia, mówi Drake. Sugeruje on unikanie niewielkich wydatków, których nie potrzebujesz, takich jak codzienna latte. Znalezienie dodatkowych 25 USD na tydzień na konto emerytalne daje dodatkowe 1300 USD rocznie, a z czasem może się to zmienić.
Oszczędzanie pieniędzy może być trudne dla każdego, a Gen Xers są podzieleni na dwie części: opiekę nad starzejącymi się rodzicami i ich dziećmi, w tym bumerangami, którzy ukończyli szkołę średnią lub college. Obecnie, zgodnie z nowym badaniem TD Ameritrade, 22% Gen Xers zapewnia finansowe wsparcie rodzicowi lub dorosłemu dziecku, średnio około 12 000 $ rocznie. Połowa genów Xers twierdzi, że mają więcej obowiązków finansowych niż ich rodzice.
Doradcy zalecają, aby oszczędzanie na emeryturę było priorytetem.
To prawie jak rachunek, mówi Drake. "Musisz postawić się na pierwszym miejscu i zaplanować swoje życie" - mówi.
Zmaksymalizuj swoje 401 (k) i spróbuj "nadrobić zaległości"
Generacja X jest wyjątkowa, ponieważ tak niewielu członków miało kiedykolwiek zabezpieczenie emerytalne. Zamiast tego od początku kariery zawodowej oczekuje się odłożenia pieniędzy na prywatne konto emerytalne, takie jak 401 (k) lub IRA.
"Dla wielu z nich była to zupełnie nowa rzecz, a wiele z nich nie było przygotowanych na to i nie wykorzystywało jej właściwie ani nie wykorzystywało jej" - mówi Quinn.
Jeśli twoje konto emerytalne nie jest na dobrej drodze do tego, gdzie chcesz, to musisz dowiedzieć się, dlaczego. Nicole Turosky Smith, finansistka i założycielka i dyrektor generalny GreenWell Financial w Danbury w stanie Connecticut, twierdzi, że często widzi, że Gen Xers nie wnosi żadnego wkładu w swoje plany emerytalne.
"Zobowiązuj się do zwiększania swoich oszczędności w maksymalnym możliwym stopniu." Marcy Keckler, planista finansowy i wiceprezes ds. Strategii i programów doradczych w Ameriprise Financial
"Widzę też, że siedzą na gotówce, a podział nie jest tym, czym musi być, aby osiągnąć swoje cele" - mówi Smith. "Wiele osób jest wystraszonych z powodu krachu na rynku [2008] i gra nieco zbyt bezpiecznie."
Niedawna niestabilność na rynku chińskim również jest przerażająca, ale doradcy zalecają, aby oszczędzający na emeryturę trzymali się planu, mając na uwadze ich długi horyzont i zbyt często unikając sprawdzania salda rachunku.
Jeśli nie masz już żadnych oszczędności emerytalnych, upewnij się, że maksymalizujesz składki i korzystasz z dopasowań pracodawców.
"Zobowiązuj się do zwiększania swoich oszczędności w maksymalnym możliwym stopniu", mówi Marcy Keckler, finansistka i wiceprezes ds. Strategii i programów doradczych w Ameriprise Financial. "Świetnym sposobem na to jest to, że twój 401 (k) oferuje auto-wzrost, to zwiększy się z roku na rok. Jeśli dostaniesz przebicie, wspaniale jest zapisać to przebicie, zanim przyzwyczaisz się do jego wydawania. To sprawia, że proces zwiększania oszczędności jest mniej bolesny."
Po osiągnięciu wieku 50 lat można również skorzystać z opcji "nadrabiania zaległości" na koncie 401 (k), 403 (b) lub IRA, co pozwala na dodatkowe składki poza standardowe limity roczne.
Wyeliminuj dług i unikaj budowania go dalej
Aby uniknąć radzenia sobie z wysokim zadłużeniem na emeryturze, należy najpierw ustalić, od czego zacząć. Wybierając ten, który ma najwyższą stopę procentową, może mieć dla ciebie sens, spłacając swój najmniejszy balans, możesz też stworzyć efekt "śnieżki" z innymi mniejszymi długami.
Kiedy zaczniesz odpierać swój dług, upewnij się, że nie dodajesz do niego. Jest to szczególnie ważne, jeśli jesteś w stanie opiekować się swoimi rodzicami, jednocześnie dbając o planowanie swoich dzieci w college'u.
"Twoje dzieci mogą otrzymać pożyczkę studencką na studia, ale nie możesz dostać pożyczki na emeryturę", mówi Keckler.
Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez USA Today.
Anna Helhoski jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej stronie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.
Zdjęcie przez iStock.
