Co decyzja w sprawie małżeństw homoseksualnych oznacza dla twoich finansów

Sąd Najwyższy orzekł w piątek, że niezgodne z konstytucją państwa zakazują małżeństw jednopłciowych, historycznego orzeczenia, które jest prawnym i emocjonalnym zwycięstwem społeczności LGBT. Ale oznacza to również zyski pieniężne dla homoseksualnych par małżeńskich, którym odmówiono przyznania świadczeń finansowych parom heteroseksualnym w wielu stanach.

Na przykład wydatki na opiekę zdrowotną mogą "iść teraz na ratowanie i inwestowanie w pary lub ich dzieci" - mówi Lule Demmissie, dyrektor zarządzający na emeryturze w TD Ameritrade. "Jako osoba, która zetknęła się z tymi wyzwaniami z pierwszej ręki, myślę, że dla rodzin ważne jest zrozumienie implikacji dla ich planów finansowych i najlepszego przygotowania na przyszłość".

Jeśli jesteś w związku z osobą tej samej płci, oto niektóre z najważniejszych sposobów, w jaki legalizacja małżeństwa gejów i lesbijek przez Sąd Najwyższy może pozytywnie wpłynąć na twoje finanse.

Zakład Ubezpieczeń Społecznych

"Powiedziałbym o wszystkich okolicznościach finansowych, na które wpłynie posiadanie małżeństw osób tej samej płci uznanych przez władze federalne i stanowe, najważniejsze jest zabezpieczenie socjalne, ponieważ jest to podstawa większości aktywów emerytalnych ludzi" - mówi Christopher Jones, główny inwestor Officer of Financial Engines, niezależna firma doradcza. "To podstawa większości aktywów emerytalnych ludzi."

Pary tej samej płci mogą teraz składać wnioski o zasiłek jako małżeństwo, a nie indywidualnie, co przekłada się na znaczące korzyści małżeńskie, mówi Jones. Badania jego firmy wskazują, że w zależności od sytuacji pary, to nowe prawo do zawarcia małżeństwa może być warte od 20 000 USD do więcej niż 250 000 USD dodatkowych świadczeń ubezpieczenia na całe życie.

Jones wyjaśnia, że ​​zasiłek dla małżonków pozwala nie tylko ubiegać się o zasiłki z własnej historii pracy, ale także o historię pracy współmałżonka. Jest to idealne rozwiązanie, jeśli przez pewien czas nie masz siły roboczej lub zarabiasz znacznie mniej niż współmałżonek. Ponadto, "gdy złożysz wniosek o małżeństwo i jeden z nich zginie, administracja Social Security płaci wyższą z dwóch kwot świadczeń pozostałemu przy życiu małżonkowi, co jest szczególnie ważne, gdy jeden z małżonków zarabia znacznie więcej niż drugi."

Dodatkowo, jeśli odkładasz Ubezpieczenie Społeczne, twoje świadczenia wzrastają o 6% do 8% za każdy rok czekania, mówi Jones. Ubezpieczenia społeczne są skomplikowane i istnieje wiele strategii, aby zmaksymalizować je, mówi. "Jeśli jesteś blisko wieku emerytalnego i pary tej samej płci, naprawdę powinieneś dokładnie przemyśleć tę decyzję i kształcić się, ponieważ gra toczy się o wiele pieniędzy".

Przejdź do darmowego planowania ubezpieczeń społecznych, aby dowiedzieć się, ile możesz zarobić.

Helen (z lewej) i Drake Sterling świętowali decyzję Sądu Najwyższego w City Hall w San Francisco. Pobrali się w 2013 roku.

Podatki

Pary osób tej samej płci po raz pierwszy mają możliwość złożenia federalnych zeznań podatkowych albo za pomocą "oddzielnego złożenia wniosku o zawarcie małżeństwa", albo "złożenia wniosku małżeńskiego wspólnie." Posiadanie tych opcji jest cenne, mówi Demissie, i oznacza obliczył podatkowe korzyści i przerwy dla tych samych - pary seksualne. Zatrudnij specjalistę podatkowego, który pomoże ci wybrać najkorzystniejszą metodę składania, ponieważ jest to unikalne dla każdej pary.

Planowanie nieruchomości

"Równość małżeńska zasadniczo równoważy korzyści z podatku od nieruchomości / darowizn" - mówi Demmissie.

Ma to znaczenie, ponieważ jeśli dajesz pieniądze komuś, z kim nie jesteś w związku małżeńskim, musisz zapłacić podatek od darowizny, jeśli przekracza on określoną kwotę (14 000 USD na osobę w 2015 r.). Oznacza to, że niezamężne pary tej samej płci, które chcą dawać sobie nawzajem duże sumy pieniędzy, były wcześniej opodatkowane. Pary małżeńskie są z tego zwolnione i mogą swobodnie udzielać sobie nawzajem pieniędzy, podczas gdy oboje są żywi.

"Jeśli jesteś blisko wieku emerytalnego i pary tej samej płci, naprawdę powinieneś dokładnie przemyśleć tę decyzję i kształcić się, ponieważ gra toczy się o wiele pieniędzy".

Ponadto, "jeśli oboje małżonkowie są obywatelami USA, będą oni mogli wykorzystać ulgę podatkową z nieograniczonego podatku od nieruchomości w momencie śmierci, aby przekazać majątek pozostałemu przy życiu małżonkowi bez ponoszenia federalnych podatków od nieruchomości" - mówi Demmissie.

Mówiąc prosto: żyjący małżonek dziedziczy pieniądze od swojego współmałżonka, bez podatku. Do tej pory niezamężne pary homoseksualne musiały płacić podatek od nieruchomości od pieniędzy pozostawionych przez partnera, jeśli kwota przekroczyła prawny limit (5 430 000 USD w 2015 r.). Chociaż dotyczy to tylko bardzo zamożnych osób, jest to nadal ważna ochrona dostępna tylko dla par małżeńskich.

Demmissie mówi, że małżeństwa homoseksualne będą teraz "uprawnione do przekazania każdemu żyjącemu małżonkowi niewykorzystanego zwolnienia z podatku od nieruchomości, a także zwolnienia z podatku od darowizn".

To nie wspominając o korzyściach z ocalenia. "Jeśli jeden z małżonków przejdzie, mogą oni przekazać swój majątek bez podatku od nieruchomości, na przykład 401 (k) lub IRA, jak ma to miejsce obecnie w przypadku zwykłych małżeństw" - wyjaśnia Demmissie. Pary niezamężne nie otrzymują tego świadczenia.

Przejście na emeryturę

Partnerkę tej samej płci można teraz uznać za małżonka prawnego dla celów świadczeń na planach emerytalnych i, jak wspomniano powyżej, może to być istotne w planowaniu majątkowym.Na przykład, "w przypadku IRA, jeśli jeden z małżonków miałby przejść przed drugim, IRA staje się oblubieńczym IRA [zamiast] beneficjentem IRA, który ma mniej zobowiązań związanych z tym" - mówi Demmissie. "Małżonek, który jest wymieniony jako jedyny beneficjent IRA, ma pewne opcje wypłat, które nie są dostępne dla żadnego innego beneficjenta."

Istnieją również świadczenia z tytułu składek tylko dla par małżeńskich, a przy niektórych kontach emerytalnych limity składek są większe dla par małżeńskich niż dla dwóch osób łącznie.

Opieka zdrowotna

Chociaż niektórzy pracodawcy zapewnili opiekę zdrowotną krajowym partnerom pracowników, wiele par tej samej płci nie mogło znaleźć się w planach ubezpieczenia zdrowotnego swoich partnerów. Teraz małżonkowie tej samej płci (i ich dzieci) mogą mieć taki sam plan ubezpieczenia zdrowotnego jak każda inna rodzina, oszczędzając im pieniędzy.

Ostatnie słowo

Potencjalne korzyści finansowe wynikające z małżeństw osób tej samej płci są ogromne, ale należy pamiętać, że mogą występować pewne niedogodności, w szczególności w zakresie podatków i pomocy finansowej. Na przykład, jeśli ty i twój partner macie wkrótce dzieci udające się do college'u, zastanówcie się, w jaki sposób zawarcie małżeństwa wpłynęłoby na ich dostęp do pomocy finansowej.

"Jeśli związek małżeński zostanie uznany, wówczas oba dochody zostaną wymienione na wniosku o pomoc finansową, wpływając na ilość pieniędzy dostępnych studentowi" - mówi Demmissie. Współpracuj z doradcą podatkowym i / lub doradcą finansowym, aby upewnić się, że zawarcie małżeństwa jest właściwą decyzją dla Twojej rodziny.

Sprawdź nasz przewodnik po planowaniu LGBT na stronie, aby uzyskać więcej informacji.

Emily Starbuck Crone jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Świergot: @emstarbuck .

Najlepsze zdjęcie w iStock; inne obrazy za pośrednictwem Karyne Levy / Investmentmatome.