Dlaczego twój przyjaciel ma lepszy wynik kredytowy niż ty

Tia Chambers po raz pierwszy sprawdziła swoją zdolność kredytową po raz pierwszy w wieku 23 lat, po tym, jak zobaczyła, jak jej przyjaciel sprawdza, mówi.

"Powiedziałem:" Och chłopcze, moja ocena kredytowa musi być lepsza ", mówi Chambers, teraz 31, która blogowała o swoim doświadczeniu na swojej stronie internetowej, finansowo pasuje i bajecznie. Ku jej zaskoczeniu było gorzej. "Mój wynik kredytowy był dużo niższy, niż się spodziewałem. To było w rzeczywistości od połowy do 500 lat."

Czuła opróżnienie. "Myślałem:" Człowieku, płacę rachunki na czas. Dlaczego mój wynik kredytowy nie jest wyższy?"

Jeśli nie masz doświadczenia, możesz zastanawiać się nad tym samym. Dlaczego twoja ocena kredytowa blednie w porównaniu do twojej znajomej, mimo że sprawdziłeś ją na tej samej stronie, używając tego samego modelu scoringowego?

"Dla kogoś, kto ma niską ocenę kredytową, zawsze istnieje - i mam na myśli zawsze - logiczne wytłumaczenie, dlaczego ten wynik jest taki, jaki jest" - mówi John Ulzheimer, ekspert ds. Kredytów, który wcześniej pracował dla firmy FICO zajmującej się oceną kredytową i Biuro informacji kredytowej Equifax. "To nigdy nie jest przypadkowe. To nigdy nie jest anegdotyczne."

Czynniki te mogą działać bardziej na korzyść twojego przyjaciela niż w twoim.

Spójny zapis płatności na czas

Ty i twój znajomy możecie mieć zwyczaj płacenia rachunków na czas, ale nawet jedna zapomniana płatność może przeciągnąć ocenę kredytową.

To część tego, co stało się z Chambers z Indianapolis. Kiedy sprawdzała swój raport kredytowy, twierdzi, odkryła zapomniany, nieopłacony rachunek medyczny w kolekcjach. Zapłaciła, wynegocjowała, żeby usunąć rachunek ze swojej karty kredytowej i zauważyła, że ​​później podniosła swój wynik, mówi.

Historia płatności jest kluczowym czynnikiem zarówno dla FICO, jak i VantageScore Solutions, dwóch głównych firm zajmujących się oceną kredytową w Stanach Zjednoczonych. Stanowi on 35% wyniku FICO, a VantageScore charakteryzuje go jako "niezwykle wpływowy". Płatności spóźnione ponad 30 dni są zgłaszane do biur informacji kredytowej i, podobnie jak inne negatywne oceny, mogą pozostać w raporcie kredytowym przez siedem lat.

"[Negatywny znak] jest o wiele łatwiejszy do uniknięcia, niż próbować go usunąć po tym, jak już to się stało", mówi Ulzheimer. Jeśli negocjujesz z agencją windykacyjną, aby usunąć z konta raport o zbiorach, otrzymaj tę obietnicę na piśmie.

Mniejsze zadłużenie

Jeśli nigdy nie porozmawiasz z przyjaciółmi o pieniądzach, możesz nie zdawać sobie sprawy, że ich sytuacja finansowa różni się od twojej. Becky z dobrym wynikiem kredytowym może mieć mniej długów niż ty.

Używanie mniejszego procentu dostępnego limitu karty kredytowej i spłacanie kredytów studenckich może zwiększyć twój kredyt. Kwota, którą jesteś winien, odpowiada za 30% wyniku FICO. W przypadku VantageScore procent wykorzystanego kredytu jest czynnikiem "wysoce wpływowym", a całkowite zadłużenie jest "umiarkowanie wpływowe".

Chambers twierdzi, że pracowała na drugim etacie i ograniczała wydatki, by spłacić wysokie saldo karty kredytowej, a tysiące należne jej uczelni.

"Kiedy spłaciłem ten dług, zauważyłem poprawę o co najmniej 100 punktów" - mówi.

Dłuższa historia kredytowa lub zróżnicowana kombinacja kont

Twój wiek, płeć, orientacja seksualna, rasa, lokalizacja, religia i poglądy polityczne nie wpływają na twoją zdolność kredytową. Posiadanie wysokiego dochodu również nie będzie skutkować twoimi wynikami.

Więc co jeszcze się liczy? Długość historii kredytowej, na początek. Stanowi to 15% wyniku FICO i jest "wysoce wpływowe" dla VantageScore. Twój znajomy mógł zacząć używać kredytu wcześniej niż Ty.

Ubieganie się o nowe konta może również skutkować twoimi zasługami, ale generalnie tylko trochę. Możliwa jest obsługa różnych kont - na przykład obsługa pożyczek i kart kredytowych.

Kroki, by poprawić swój kredyt

Aby zobaczyć, co źle wpływa na wyniki, wyciągnij raporty kredytowe za darmo z witryny AnnualCreditReport.com, federalnie autoryzowanej witryny. Następnie wykonaj następujące kroki:

• Sporne nieścisłości. Zgłoś błędy w raportach kredytowych do odpowiednich biur kredytowych.
• Spłacaj dług. W szczególności zmniejszenie wysokich sald na kartach kredytowych może znacznie zwiększyć kredyt.
• Na barana. Jeśli twoi rodzice mają doskonały kredyt, poproś ich o dodanie Cię jako autoryzowanego użytkownika na karcie kredytowej.
• Otwórz kartę kredytową i korzystaj z niej w sposób odpowiedzialny. Zacznij od karty studenckiej lub karty zabezpieczonej, wymagającej zabezpieczenia gotówkowego. Osoby poniżej 21 roku życia mogą potrzebować osoby podpisującej.

Wreszcie, nie zwracaj zbyt dużej uwagi na to, co robią inni. Ocena kredytowa różni się, ponieważ ścieżki finansowe poszczególnych osób są różne. "Podróż każdego jest inna" - mówi Chambers.

Claire Tsosie jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @ ideclaire7 .

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.