Czy potrzebujesz ubezpieczenia przeciwpowodziowego?

Wielu Amerykanów nie musi się zastanawiać, czy potrzebują ubezpieczenia od zalania - jest to wymagane jako warunek ich pożyczki mieszkaniowej. Ale w przeciwieństwie do ubezpieczenia samochodu, ubezpieczenie powodzi nie jest wymagane tylko dlatego, że jesteś właścicielem nieruchomości. W takich przypadkach ubezpieczenie powodziowe rodzi takie samo pytanie, jak w przypadku innych polis ubezpieczeniowych: Kiedy premia przeważa nad faktycznym ryzykiem? Nawet roczna premia w wysokości 650 USD, kwota, którą krajowy program ochrony przeciwpowodziowej (NFIP) podaje jako średnią, wydaje się dużo, jeśli nigdy nie korzystasz z ubezpieczenia.

Szkody powodziowe nie są objęte polityką większości właścicieli domów, a niektóre mogą w odpowiedzialny sposób obyć się bez korzyści. Oto co zrobić, jeśli wybierzesz tę trasę - i jak ją zapisać, jeśli chcesz mimo wszystko ochronić.

Czy możesz się bez niego obejść?

Jeśli ubezpieczenie powodziowe nie jest wymagane jako warunek twojego kredytu hipotecznego, nie musisz go nosić. Jednak nawet minimalna ilość powodzi może mieć katastrofalne konsekwencje finansowe. Zgodnie z NFIP, jedna noga wody może spowodować 27.150 szkód do domu o powierzchni 1000 stóp kwadratowych, a średnia roszczenia to ponad 38 000 $. Możesz użyć narzędzia programu, aby wygenerować spersonalizowane oszacowanie. Umiarkowane do niskiego ryzyka obszary nadal otrzymują jedną trzecią federalnej pomocy w razie katastrofy w przypadku powodzi.

To powiedziawszy, jeśli mieszkasz w strefie niskiego ryzyka, możesz zważyć koszt ubezpieczenia z prawdopodobieństwem złożenia wniosku. Jeśli twoja okolica nigdy nie doznała poważnych obrażeń, a myślisz o zrzuceniu planu (lub o jego braku), nadal powinieneś zarezerwować pieniądze na naprawy.

Zastanów się, czy kwota składki wpłacanej automatycznie składana jest co miesiąc na konto o wysokiej stopie procentowej lub konto pieniężne. Zapewni to lepsze zwroty niż tylko oszczędzanie gotówki i niewielkie ryzyko. Niektóre stany, np. W Południowej Karolinie, pozwalają klientom na umieszczenie ich środków nadzwyczajnych w rachunkach oszczędnościowych Catastrophe, które są zwolnione z podatku dochodowego od państwa. Podatki federalne nadal obowiązują, a wypłaty byłyby opodatkowane jak zwykle, gdyby zostały wycofane w celach innych niż naprawy powodziowe.

Jeśli nie masz pewności, że możesz poważnie zalać poważną powódź, nie podejmuj lekkich decyzji dotyczących zasięgu. Sprawdź prognozy potencjalnych szkód i skonsultuj się z planistą finansowym lub przedstawicielem banku, aby sprawdzić, czy koszty są możliwe.

Gdzie go kupić

Jeśli zdecydujesz, że ryzyko jest zbyt duże i chcesz wykupić ubezpieczenie powodziowe, masz kilka alternatyw. Programy krajowe lub państwowe, takie jak NFIP, są najlepszym rozwiązaniem dla wielu właścicieli domów. (Lista społeczności uczestniczących w NFIP jest dostępna tutaj.) Jeśli żaden z nich nie jest dostępny w twojej okolicy, niektórzy prywatni ubezpieczyciele oferują ubezpieczenie powodziowe. W rzeczywistości, ich składki mogą podcinać punkt NFIP, więc rozsądne jest gromadzenie ofert przed zobowiązaniem się do polisy.

Jak oszczędzać

Kiedy już zdecydujesz się na przewoźnika ubezpieczenia powodziowego, istnieją sposoby, aby trochę zmniejszyć swoją składkę. Niektóre ulepszenia w domu, takie jak podniesienie elewacji domu lub instalacja nawiewów, mogą obniżyć ryzyko powodzi, a także obniżyć miesięczną wypłatę ubezpieczenia. Jeśli jedziesz tą trasą, upewnij się, że koszty nie wpływają na to, co odłożyłeś, aby spełnić twoje odliczenie. Możesz także wybrać wyższy odliczany lub mniejszy zasięg. Zgadzam się, aby zapłacić więcej w przypadku roszczenia, pomoże ci zarządzać składkami - po prostu upewnij się, że możesz pozwolić sobie na gotówkę w razie potrzeby.

Dolna linia

Oczywiście, bez względu na to, jak dobrze planujesz powódź, koszty mogą być większe niż przewidujesz. Jeśli nie masz już solidnych podstaw finansowych, z pewnymi pieniędzmi przeznaczonymi na wypadek nagłych wypadków, lepiej jest się nimi zająć. Zasada powodziowa na obszarach o średnim i niskim ryzyku może kosztować mniej niż miesięczny rachunek za telefon komórkowy i może zaoszczędzić ci paczki, jeśli Twój dom poniesie szkody.

Zdjęcie obrażeń od powodzi przez Shutterstock.