Jak priorytetyzować swoje oszczędności i cele inwestycyjne

W ubiegłym roku Investmentmatome przeprowadził ankietę par, aby zagłębić się w role i pieniądze związane z płcią. Wśród wyników - które pokazały, że role płciowe rzeczywiście są wciąż żywe i dobre - był ten niewielki samorodek: co piąty respondent stwierdził, że oni i ich partner nie mają celów oszczędnościowych.

To nie znaczy, że nie oszczędzają; tylko, że nie oszczędzają na nic konkretnego. Ale ten proces określania celów jest kluczem do ich osiągnięcia. Jeśli po prostu zachowasz ślepo, z większym prawdopodobieństwem możesz dokonać nalotu na gotówkę. Możesz ustawić priorytet niewłaściwego celu i wybrać niewłaściwy pojazd, w którym będą przechowywane pieniądze.

Oto ogólna wytyczna dotycząca kolejności, w jakiej należy skoncentrować wysiłki oszczędnościowe.

1. Zacznij od swojego 401 (k)

Jeśli plan emerytalny w pracy pochodzi z odpowiednim wkładem, musisz go najpierw zdobyć, mówi Johanna Fox Turner, planista finansowy w Mayfield, Kentucky. To darmowe pieniądze. Ogólnie rzecz biorąc, kwota, którą musisz wpłacić, aby złapać ten mecz, będzie dość mała: Najczęściej stosowaną formą jest dolar za dolara aż do pierwszych 6% odroczonych płac, według Aon Hewitt, który wynosi około 2400 $ rocznie na 40 000 $ wynagrodzenie.

2. Zbuduj swój fundusz awaryjny

Gdy zdobędziesz wszystkie pasujące do siebie dolary, chcesz rozpocząć budowanie funduszu kryzysowego. Posiadanie pewnej gotówki w banku, którą możesz wykorzystać w przypadku nieoczekiwanego wydatku - czy to jest ubezpieczenie odliczenia po wypadku samochodowym lub dmuchanym podgrzewaczu wody w twoim domu - jest podstawą do końca twojego finansowego życia, ponieważ utrzymuje te koszty z ułożenia na karcie kredytowej, co kosztuje Cię odsetki. Jednak wiele osób celuje tutaj zbyt wysoko, mówi Fox Turner, zauważając, że reguła to wydatki na utrzymanie od trzech do sześciu miesięcy, czyli mniej niż od trzech do sześciu miesięcy od wypłaty. Jakie ryzyko wiąże się ze zbytnim oszczędzaniem? Fundusz awaryjny powinien być przechowywany na standardowym rachunku oszczędnościowym, gdzie jest łatwo dostępny, co oznacza, że ​​prawdopodobnie nie uzyska więcej niż 1% odsetek. Nadwyżka pieniędzy może cię utrudnić gdzie indziej.

3. Maksymalizuj konta korzystające z podatków

Dla wielu osób najlepszą opcją w tym momencie jest Roth IRA. Dzięki temu możesz zacząć budować bezzwrotną pulę pieniędzy wcześniej: zgodnie z warunkami Rotha, twoje składki są składane po opodatkowaniu, ale pieniądze rosną bez podatku. Innym atutem, mówi Fox Turner, jest to, że możesz w każdej chwili wykupić swoje oryginalne składki bez podatków i kar. Wadą: ma niski limit składki w wysokości 5500 $ i ograniczenia dochodu (ci, którzy zarabiają więcej niż 116 000 $, jeśli złożą się pojedynczo lub 183 000 $, jeśli złożą się wspólnie, nie będą uprawnieni do wniesienia pełnej kwoty). Jeśli nie kwalifikujesz się do Rotha, tradycyjny IRA jest dobrym substytutem (tutaj jest dobre wytłumaczenie różnicy między nimi). Po maksymalnym wykorzystaniu IRA powróć do swojego 401 (k), aż osiągniesz tam limit, który wynosi 18 000 $ w 2015 r. Aby uzyskać pomoc w wyborze Rotha lub tradycyjnego IRA, sprawdź nasze ulubione usługi IRA dla witryny.

4. Rozpocznij planowanie na studia

To częste pytanie od rodziców: najpierw zapisać się na studia lub na emeryturę? Odpowiedzią jest emerytura, ponieważ twoje dzieci mogą uzyskać pomoc finansową na studia. Nikt nie pomoże finansować twojej emerytury. Kiedy jesteś gotowy, aby zacząć oszczędzać na studia, konto 529 jest dobrym pojazdem, w którym możesz to zrobić. Twoje składki nie podlegają odliczeniu od podatku, ale dystrybucje na studia są wolne od podatku. Połów jest taki, że jeśli pieniądze nie są wykorzystywane na wydatki edukacyjne - ponieważ, na przykład, twoje dziecko postanawia uczyć się w pracy jako szef kuchni - zapłacisz podatki i 10% kary za zarobki. Dlatego niektórzy doradcy, tacy jak Fox Turner, zalecają używanie wspomnianego wyżej Rotha IRA jako wielozadaniowego, ponieważ pozwala on na dystrybucję wykwalifikowanych wydatków na edukację.

5. Oszczędzaj na inne cele

Emerytury i college są często omawiane cele finansowe, ale nie są jedynymi. Możesz zaoszczędzić na ślub, zaliczkę na dom, a nawet na letnie wakacje w przyszłym roku. Cele te powinny być posypane wraz z powyższym w razie potrzeby, w oparciu o horyzont czasowy. "Im dalej cel jest, tym dłużej można sobie pozwolić, aby czekać, aż skierujesz na niego uwagę", mówi Patricia Jennerjohn, finansistka w Oakland. (Wyjątek od tej zasady: oszczędzasz na emeryturę w swoim 401 (k), ponieważ jeśli nie złapiesz tego meczu, rezygnujesz z darmowych pieniędzy.) Miejsce, w którym należy umieścić te pieniądze, zależy również od ram czasowych. Pieniądze, których potrzebujesz w ciągu pięciu lat lub mniej, nie powinny znajdować się na rynku, ale w przypadku limitu czasu możesz spojrzeć na konto podlegające opodatkowaniu u brokera online lub robo-doradcy.

Więcej z Investmentmatome:

• Jak twój dostawca IRA zalicza się do najlepszych?
• Bitewne boty: ocena Robo-Advisors
• Czy w pełni korzystasz z konta oszczędnościowego?

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @arioshea .

Zdjęcie przez iStock.