Jakie były pierwsze karty kredytowe

W 1950 r. Założyciel Diners Club, Frank McNamara, wprowadził nowatorską metodę płacenia za zakupy. Nazwał to "kartą kredytową".

Ale kiedy McNamara wpadł na pomysł, nie mówił o nagrodach, korzyściach, oprocentowaniu czy opłatach, czynnikach, które dziś czynią karty kredytowe lub łamią je. Zamiast tego skupił się na tym, co odróżniało jego kartę od poprzednich systemów, pozwalających robić zakupy na kredyt: można go używać u kilku różnych sprzedawców, a nie tylko jednego.

"To idealne rozwiązanie dla biznesmena" - powiedział McNamara Matty Simmons, który później został dyrektorem Diners Club, jak wspomina Simmons w swojej książce "Katastrofa kart kredytowych". "Płacisz całą swoją rozrywkę biznesową jednym czekiem miesięcznym. Nie musisz nosić przy sobie dużo gotówki, a co najważniejsze, masz wpływy na swoją firmę i wpływy rozrywkowe z tytułu odliczeń podatkowych."

Karty kredytowe nadal pozwalają właścicielom kart płacić w "jednym comiesięcznym czeku", jak to zrobiły pierwsze karty, ale w tym miejscu kończą się podobieństwa. Będąc produktem przeznaczonym tylko dla bogatych, akceptowanym w niewielu miejscach, karty kredytowe pozwalają teraz milionom ludzi pożyczyć pieniądze, zdobywać nagrody i dokonywać codziennych zakupów.

Oto, jakie były pierwsze karty i jak ewoluowały z czasem.

Pierwsze karty kredytowe wymagały pełnej płatności w każdym miesiącu

Karty kredytowe: McNamara nazwał swój produkt "kartą kredytową", ale według dzisiejszych standardów nazwalibyśmy to kartą obciążeniową, ponieważ wymagało to pełnej zapłaty na koniec każdego miesiąca. Nie można przenieść bilansu z miesiąca na miesiąc.

W ten sposób karta Diners Club była podobna do wielu jej prekursorów, metalowych tablic rejestracyjnych wydawanych przez domy towarowe, firmy naftowe i innych sprzedawców w tym czasie. Nawet pod koniec lat 50. Diners Club nadal "nie ponosił żadnych opłat karnych ani odsetek za płatności dokonane po 30 dniach" - pisze Simmons. Głównym źródłem przychodów spółki była opłata w wysokości 7% - zwana opłatą interchange - pobierana od akceptantów za każdą transakcję. Kiedy American Express wprowadził swoją pierwszą kartę w 1958 roku, wymagało to również pełnej płatności na koniec miesiąca.

Karty te oferowały sposób konsolidacji wydatków na rozrywkę, ale nie miały na celu umożliwienia posiadaczom kart spłaty sald w czasie.

Bank of America zakwestionował tę konwencję swoją BankAmericard, pierwszą generalną odnawialną kartą kredytową. Rozpoczęty w Kalifornii zaledwie miesiąc przed pierwszą kartą AmEx, nowy produkt pozwala konsumentom zaciągać krótkoterminowe pożyczki i spłacać je według elastycznego harmonogramu, z odsetkami.

Karty kredytowe teraz: Odnawialne karty kredytowe stały się wszechobecne, a jedynym znaczącym emitentem, który wciąż oferuje karty obciążeniowe, jest American Express. Dziesiątki milionów posiadaczy kart w samych Stanach Zjednoczonych może pożyczać pieniądze za zakupy, kiedy tylko zechcą, z możliwością spłacenia ich wraz z odsetkami. Pożyczanie pieniędzy jest często kosztowne: średnia roczna stopa oprocentowania kart kredytowych, które zostały oszacowane, wyniosła w ostatnim kwartale 13,35% według danych Rezerwy Federalnej.

Przenoszenie długów nie jest czymś, co chcesz zrobić, jeśli możesz w tym pomóc. Jeśli płacisz w całości co miesiąc, nie zostaniesz obciążony odsetkami. Mimo to posiadanie opcji pożyczania w razie potrzeby jest cenne. Jeśli wiesz, że będziesz mieć dług, możesz także uniknąć odsetek, zdobywając kartę z ofertą 0% APR.

Pierwsze karty kredytowe zostały wykorzystane wyłącznie na wydatki związane z podróżą i wyżywieniem

Karty kredytowe: Jak sama nazwa wskazuje, karty kredytowe Diners Club były początkowo akceptowane tylko w restauracjach. To był oryginalny pomysł McNamary. Ale wysoka opłata za kartę była przeszkodą dla akceptacji.

"Ponieważ restauracje, które mogły sobie pozwolić na 7% wymianę, były droższe, okazało się, że są produktem dla bogatych" - mówi Michael Moeser, dyrektor ds. Praktyk płatniczych w firmie doradztwa bankowego Javelin Strategy and Research. Wkrótce po uruchomieniu Diners Club rozszerzył ofertę o hotele.

Wdali się też wcześni konkurenci

kupcy podróżujący w celach turystycznych i rozrywkowych. Kiedy American Express wypuściło swoje pierwsze kartonowe karty w 1958 roku, zostały przyjęte przez imponujące 17.500 zakładów pierwszego dnia, Peter Z. Grossman pisze w swojej książce "American Express: nieoficjalna historia ludzi, którzy zbudowali wielkie finansowe imperium". AmEx pobierał 6% opłaty interchange i 6 $ opłaty rocznej na początku - o 1 $ więcej niż Diners Club w tym czasie. "Już teraz karta kredytowa American Express, jak ją oficjalnie nazwano, rywalizowała z kartą Diners Club pod względem wielkości i zasięgu", pisze Grossman.

Kiedy Bank of America uruchomił BankAmericard, przekonał kilka rodzajów sprzedawców, aby go zaakceptowali. Ale był haczyk: był ważny tylko w Kalifornii.

Karty kredytowe teraz: Od kolacji w restauracjach, po artykuły spożywcze i gaz, aż po rachunki za media, możesz w tej chwili pobrać niemal wszystko na swoją kartę kredytową.

Ta szeroka akceptacja jest częściowo spowodowana tym, że większość wydawców kart kredytowych działa teraz w systemie Visa (wyrosłym z oryginalnego BankAmericard) i MasterCard (ur. Jako "MasterCharge"). Te masowe sieci płatnicze opracowują umowy akceptacyjne ze sprzedawcami, tak aby emitenci nie musieli tego robić indywidualnie. Ustalają również stawki interchange, które są bardziej przystępne dla handlowców niż kiedyś.Typowe stawki wymiany wynoszą obecnie od 2% do 3% każdej transakcji, zamiast 6% lub 7% przeszłości. Około 9,5 miliona amerykańskich akceptantów akceptuje obecnie karty kredytowe Visa i MasterCard, zgodnie z danymi z 2014 r. Nilson Report.

Pierwsze karty kredytowe nie oferowały nagród

Karty kredytowe: Programy lojalnościowe istniały na długo przed wynalezieniem kart kredytowych. W XIX wieku wiele sklepów oferowało klientom nagrody w formie znaczków, które można było wymienić na towary, mówi Moeser. Ale zajęło dużo kart kredytowych, aby dostać się do gry nagrody.

"Dekada lat osiemdziesiątych była erą przełomową dla nagród za karty kredytowe" - mówi Moeser. "Kiedy karta Sears została uruchomiona przez Searsa w 1986 roku, miała program zwrotu gotówki, który zwrócił część wymiany konsumentowi." Stała się jedną z pierwszych kart kredytowych nagrody, jaką kiedykolwiek oferowano w Stanach Zjednoczonych i pobudziła konkurencję wśród emitentów..

Niedługo potem Citi wypuścił wspólną kartę z American Airlines, która pozwala posiadaczom kart na zdobywanie często przelotowych mil. W latach 90. i XX wieku na rynek wkroczyło więcej konkurentów, a nagrody kart kredytowych stały się bardziej hojne.

Karty kredytowe teraz: W dzisiejszych czasach na kartach podróżnych można łatwo znaleźć bonusy do rejestracji o wartości setek dolarów. Kilka kart nagród oferuje płaską stawkę 2% na wszystkie zakupy - dwa razy tyle spośród oferowanych wcześniej kart nagród.

Karty kredytowe z nagrodami mają wysokie stopy procentowe, więc nie są dobrym wyborem dla osób, które posiadają bilanse. Opłaty odsetkowe z łatwością przeważają nawet w przypadku najbardziej hojnych nagród. Ale jeśli płacisz w całości za każdym razem, jest to prosty sposób na zarobienie kilkuset dolarów z powrotem każdego roku na codzienne zakupy.

Dzisiaj wygoda jest tylko punktem wyjścia

Wygoda sama w sobie - powiedzmy, płacenie za "czek miesięczny" - nie jest tak dużym punktem sprzedaży kart kredytowych, jak dawniej. W dzisiejszych czasach lepiej wybrać kartę za stawki, opłaty, oprocentowanie lub korzyści. Ale jeśli ty chciał aby wybrać kartę opartą na tym, jak łatwo było jej używać, wciąż masz wiele opcji.

Karty z nagrodami ryczałtowymi konkurują jako prostsza alternatywa dla kart z wielopoziomowymi nagrodami. Więcej emitentów pozwala bezproblemowo wymieniać nagrody - powiedzmy, bezpośrednio za pośrednictwem sprzedawców, takich jak Amazon.com czy Uber, a nawet za gotówkę w bankomacie. A narzędzia do wstępnej kwalifikacji mogą ci powiedzieć, jakie karty kredytowe i bonusy kwalifikujesz, zanim jeszcze złożysz podanie.

Karty kredytowe stały się nie tylko bardziej wartościowe; są również łatwiejsze w zarządzaniu. A ponieważ emitenci prześcigają się nawzajem dla lepszych nagród i korzyści, konsumenci wygrywają.

Zdjęcia dzięki uprzejmości Javelin Strategy and Research.

Claire Tsosie jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @ ideclaire7 .

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez Forbes.