Kroki finansowe do podjęcia przed zakupem samochodu

Samochód jest drugim co do wielkości zakupem dokonywanym przez konsumentów po domu. Podobnie jak w przypadku zakupu domu, zakup samochodu często wiąże się z zaciągnięciem znacznej pożyczki i dokonywaniem miesięcznych płatności.

Tak wysokie stawki mogą wydawać się przytłaczające, ale nie rozpaczaj. Możesz teraz zrobić kilka kroków, aby upewnić się, że jesteś przygotowany finansowo na proces kupowania samochodu.

To przygotowanie może się opłacić w wartościowy sposób: będziesz mieć więcej pewności siebie i poczujesz się bardziej odpowiedzialny. Prawdopodobnie uzyskasz lepszą cenę za wybrany samochód i korzystniejsze warunki pożyczki. I prawdopodobnie będziesz mieć mniej stresujące, bardziej udane doświadczenie.

Aby pomóc Ci w jak najskuteczniejszym i jak najbardziej udanym zakupie Twojego auta, nasz przewodnik podpowie Ci, jak:

• Sprawdź swój raport kredytowy i wynik
• Uzyskaj wstępnie zatwierdzoną pożyczkę
• Wydobądź jak najwięcej z handlu lub sprzedaży swojego obecnego samochodu
• Ustaw realistyczny budżet

Krok 1: Sprawdź raport kredytowy i wynik

Im lepsza jest twoja historia kredytowa i wynik, tym niższe są twoje koszty, kiedy pożyczasz pieniądze. Banki, kasy kredytowe i inni pożyczkodawcy odnoszą się do historii kredytowej i wyniku, ustalając stopę procentową i inne warunki kredytu samochodowego. Jeśli zapłaciłeś rachunki na czas i ustaliłeś wiarygodne wykorzystanie kredytu, zostaniesz nagrodzony bardziej przystępną ceną pożyczki samochodowej.

"Zachęcamy konsumentów do odpowiedzialnego zarządzania swoim kredytem, ​​zanim będą potrzebować pożyczki. Na przykład wszystkie płatności należy spłacać na czas, niezależnie od tego, czy są to pożyczki "- informuje Natalie Brown, wiceprezes ds. Komunikacji konsumenckiej w Wells Fargo.

Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, będziesz chciał otrzymać kopię raportu kredytowego z witryny AnnualCreditReport.com, która zapewnia darmową dostawę raz w roku. Upewnij się, że wszystkie informacje są dokładne i aktualne. Jeśli zauważysz błędy, możesz je zakwestionować i być może usunąć je. I sprawdź także swoją zdolność kredytową. Wiele firm obsługujących karty kredytowe uwzględnia wynik kredytowy posiadacza karty w miesięcznym zestawieniu. Jeśli nie, możesz poprosić o swoją zdolność kredytową za niewielką opłatą od trzech głównych agencji kredytowych: Equifax, Experian i TransUnion.

Jeśli Twój kredyt jest mniejszy niż doskonały, nie kwalifikujesz się do najlepszych ofert, ale prawdopodobnie nadal będziesz w stanie uzyskać pożyczkę, jeśli chcesz zapłacić wyższą stopę procentową. Jeśli jesteś młody, z niewielkim lub żadnym kredytem i nie możesz kwalifikować się do pożyczki na własną rękę, powinieneś porozmawiać z rodzicami lub innym starszym krewnym o podpisaniu umowy o pożyczkę. Ponadto "jeśli posiadasz krótką historię kredytową, zwiększysz swoje szanse na uzyskanie zatwierdzenia, jeśli uzyskasz wyższą zaliczkę" - mówi Ron Montoya, starszy redaktor ds. Porad konsumenta na stronie internetowej Edmunds.com.

Krok 2: uzyskaj wstępną zgodę na pożyczkę

Rozejrzyj się i uzyskaj wstępną zgodę na pożyczkę samochodową, która zawiera najlepsze warunki, do których możesz się kwalifikować, zanim pójdziesz do salonu samochodowego. Dealerzy chętnie zorganizują finansowanie, ale często będą również naliczać marże, czasami nazywane rezerwą dealera, w celu dopasowania ich do jednego z partnerów bankowych lub finansowych firmy. Niezależnie od tego, czy jest to 1%, czy 2% lub więcej, dodane do podstawowej stopy procentowej pobieranej przez pożyczkodawcę, dokładna wartość znacznika zależy od sprzedawcy i zazwyczaj nie jest ujawniana klientowi.

Możesz sprawdzić stawki kredytu w bankach, spółdzielczych kasach kredytowych i innych pożyczkodawcach. Zacznij od banku, w którym prowadzisz rachunek czekowy; niektóre banki mają obniżone stawki dla stałych klientów. Unie kredytowe często oferują swoim członkom znacznie niższe oprocentowanie nowych lub używanych kredytów samochodowych, więc jeśli nie należysz do jednego, możesz rozważyć znalezienie takiego.

Po porównaniu warunków od kilku pożyczkodawców wypełnij wniosek kredytowy i poproś o jego wstępne zatwierdzenie. Prosimy o przesłanie wstępnego listu, wraz z kwotą pożyczki i stopą procentową, do dealera. Może to być potężne narzędzie do negocjacji. Jeśli dasz dealerom informację, że jesteś wstępnie zatwierdzony, by uzyskać pożyczkę, często próbują poprawić warunki, ponieważ mogą osiągnąć znaczny zysk, jeśli sami udzielą ci pożyczki, lub za pośrednictwem jednego z ich partnerów, mówi rzecznik prasowy J.D. Power.

Krok 3: Określ, co zrobić z istniejącym pojazdem

Czy masz pojazd do handlu lub sprzedaży? Pomaga dobrze oszacować, co jest warte. Możesz sprzedać swój stary samochód innemu konsumentowi lub krajowemu używanemu samochodowi, np. CarMax, lub wymienić go u sprzedawcy. Jest to zasadniczo kompromis między wygodą a ceną.

Najprawdopodobniej dostaniesz więcej pieniędzy, sprzedając je samemu, ale wiąże się to z ryzykiem i wyzwaniami związanymi z obcymi. To także dużo pracy: musisz wyczyścić i przygotować samochód, ocenić jego stan, wyszukać wartość Kelley Blue Book w celu sprzedaży konsumentowi, reklamować, negocjować cenę z potencjalnymi nabywcami i wykonać papierkową robotę do przeniesienia tytuł. Szlak dla majsterkowiczów może być opłacalny, jeśli Twój samochód był tak dobrze utrzymany, że czujesz, że przyniesie on premię, i jeśli chcesz poświęcić czas i wysiłek, aby zmaksymalizować wartość gotówki.

Inną alternatywą, która może wiązać się z mniejszym stresem i lepszą ceną, jest przejście przez duży krajowy łańcuch samochodów używanych z bardziej standardowymi, przejrzystymi procedurami. "Polecam zabranie go do najbliższej lokalizacji CarMax.Podadzą ci cenę, która będzie słuszna przez siedem dni. To wyznacza cenę bazową, a często dealer nie będzie w stanie tego pokonać "- mówi Ron Montoya, starszy redaktor ds. Porad dla konsumentów Edmunds.com.

Obrót samochodem u dealera jest łatwy, ale daje też dealerowi sposób na zmaksymalizowanie zysków z transakcji, mówią analitycy J.D. Power. Jeśli jednak nie chcesz kłopotów z zarządzaniem sprzedażą lub jeśli Twój samochód potrzebuje dużo pracy, aby przygotować go na innego właściciela, lepiej zaakceptuj ofertę dealera.

Przed zabraniem swojego samochodu do dealera sprawdź wartość księgową Kelley Blue Book. Gdy znajdziesz się w salonie dealerskim, jednym ze sposobów przeciwdziałania oszustwom handlowym jest użycie smartfona lub tabletu do sprawdzania cen podczas negocjacji. "Jeśli wartość twojego handlu wynosi 5000 $, możesz przejść do strony KBB.com i sprawdzić, co płacą inni. Masz prawo upewnić się, że osiągasz dobre wyniki. Po prostu powiedz: "Poczekaj, pozwól mi to sprawdzić". Może się zdarzyć, że jeśli wybierzesz 30 minut drogi, zapłacą 8000 $ ", mówi Akshay Anand, analityk kredytów samochodowych w Kelley Blue Book.

Krok 4: Ustaw budżet

Teraz, gdy wykonałeś już całą tę pracę, masz informacje potrzebne do ustalenia realistycznego budżetu. Aby dowiedzieć się, ile możesz wydać, dodaj do siebie wstępnie zatwierdzoną kwotę pożyczki, wartość wymiany lub to, co otrzymałeś, sprzedając ją samodzielnie, oraz każdą gotówkę, którą planujesz wykorzystać na zaliczkę. Powinieneś kupować modele o kilka tysięcy dolarów poniżej tej sumy, aby zostawić miejsce na podatki i opłaty.

Przydatne jest również porównanie tego budżetu z kalkulatorem dostępności samochodu online, takim jak na stronach internetowych samochodów takich jak Edmunds.com i NADAguides.com. Te kalkulatory zaczynają się od tego, co uważasz za wygodną miesięczną opłatę, a następnie oszacuj, ile możesz wydać na pojazd. "Wielu konsumentów myśli o budżecie samochodu pod względem tego, na co mogą sobie pozwolić miesięcznie, powiedzmy, 300 dolarów miesięcznie, ale nie wiedzą, na jaki samochód mogą sobie pozwolić", mówi Montoya.

Podłącz pożądaną miesięczną opłatę, długość pożyczki i szacowaną stopę procentową. Wprowadź także dowolną kwotę wpłaty gotówkowej lub kwoty do wymiany. Kalkulator podaje podatki i opłaty oraz przedstawia szacunkowy zakres cen naklejek, na które możesz sobie pozwolić. Zostanie również wyświetlona lista modeli w tym przedziale cenowym, aby można było rozpocząć przeglądanie.

Wniosek

Wykonanie tych kroków da ci solidne punkty odniesienia dla twojego kosztu finansowania i dobrego pomysłu na typy pojazdów, na których wygodnie możesz sobie pozwolić. A posiadanie jasnego obrazu twoich finansów pomoże ci przeprowadzić auto-negocjacje z ufnością.

Jeanne Lee jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected].

Zdjęcie przez iStock.