Co oznacza podwyżka stóp procentowych Fed dla Ciebie

Oszczędzający i pożyczający

Ogólnie rzecz biorąc, wyższe odsetki to dobra wiadomość dla oszczędzających i złe wieści dla kredytobiorców.

Konta oszczędnościowe, w szczególności, przyniosły marne zyski w ostatnich latach. Średnio roczne stopy procentowe oscylowały wokół 0,06% w całym kraju od 2013 r., Według Federal Deposit Insurance Corp. Przy tej stawce zarobiłbyś tylko 6 $ za utrzymanie 10 000 $ na rachunku oszczędnościowym przez rok.

Wielu oszczędzających znacznie zwiększyło zainteresowanie swoimi kontami, kupując wyższe rachunki oszczędnościowe online, z których niektóre płacą na północ od 1% - stopa, która nie została uznana za wysoką w ogóle, zanim stopa funduszy federalnych spadnie poniżej 1% w 2008.

Certyfikaty depozytowe nie wypadły znacznie lepiej. Płyty CD pozwalają oszczędzającym oszczędzać w wyższym tempie, zobowiązując się do pozostawiania swoich pieniędzy nietkniętych przez pewien okres czasu. Jednak od czerwca 2016 r. Nawet pięcioletni CD płacił średnio tylko 0,79%.

Te historycznie niskie stopy procentowe produktów oszczędnościowych nie wzrosną z dnia na dzień, ale wyższa stopa funduszy federalnych może stymulować konkurencję między bankami i kasami, a konsumenci mogą z tego korzystać. Może warto szukać konta z lepszymi stawkami, jeśli twoja instytucja finansowa nie reaguje zbyt szybko na podwyżkę stóp Fed.

"Konta oszczędnościowe są tak łatwe do przeniesienia z banku do banku, że prawie zawsze warto zapewnić sobie konkurencyjny zwrot z pieniędzy", mówi Devan Goldstein, analityk bankowy w Investmentmatome. "Kiedy już zbudujesz dobry fundusz kryzysowy, różnica może mieć znaczenie nawet w przeciętnym środowisku."

Pożyczanie pieniędzy w najbliższej przyszłości? Jeśli stawki będą nadal rosły, zapłacisz wyższą stopę procentową od pożyczek samochodowych i pożyczek osobistych. Sprawdź dwukrotnie, czy istniejące kredyty mają stałą stopę procentową, i rozważ pożyczanie raczej wcześniej niż później, aby obniżyć swoje koszty odsetek.

Posiadacze kart kredytowych

Stopy procentowe na kartach kredytowych zazwyczaj nie są stałe, więc są szczególnie podatne na zmiany stopy funduszy federalnych. Jeśli posiadasz zadłużenie z tytułu kart kredytowych, prawdopodobnie możesz oczekiwać, że oprocentowanie - a także minimalna płatność - wzrosną. To utrudni odłupienie długu.

Ale są ruchy, które możesz zrobić, aby wyrwać się z rosnących zainteresowań kart kredytowych.

Zredukowanie agresywnie zadłużenia na karcie kredytowej to dobry pomysł, niezależnie od tego, jakie stawki obowiązują. Ponownie oszacuj swój budżet, aby sprawdzić, czy możesz zwolnić dowolną kwotę gotówkową na spłatę salda karty kredytowej i zastanowić się, czy możesz zwiększyć swoje dochody, nawet tymczasowo.

Gdy stopy procentowe rosną, upewnij się, że dokonujesz co najmniej minimalnych płatności na czas, na każdej karcie. To pomoże wzmocnić twoją zdolność kredytową w miarę upływu czasu, co ułatwi zakwalifikowanie się do pożyczek o niższym oprocentowaniu.

Jeśli masz dobry kredyt, rozważ przeniesienie dłużnika o wyższym oprocentowaniu na kartę kredytową o wartości 0%. Oferty te mogą stać się coraz rzadsze, jeśli Fed będzie nadal podnosił stopy procentowe, a zablokowanie 0% rocznego oprocentowania przez 12 miesięcy lub dłużej to doskonały sposób na znaczne zmniejszenie zadłużenia. Spłacenie salda poprawi również Twoją zdolność kredytową.

Jeśli jesteś właścicielem domu, możesz pożyczać kapitał na spłatę swoich kart kredytowych. Ale bądź ostrożny - podwyżki stóp Fed będą prawdopodobnie miały wpływ również na kredytowe linie kredytowe, które często mają zmienne stopy procentowe. Zamiast tego zastanów się na podstawie pożyczki o stałym oprocentowaniu o stałym oprocentowaniu lub refinansuj swój podstawowy kredyt hipoteczny, aby spłacić zadłużenie z tytułu karty kredytowej i zablokuj teraz niską stałą stawkę, póki jeszcze możesz.

Właściciele domów i nabywców domów

Podwyżka stopy funduszy federalnych wpłynie na wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych, ale prawdopodobnie upłynie trochę czasu, zanim nastąpi znaczny wzrost 30-letnich stóp procentowych kredytów mieszkaniowych.

Wzrost stóp Fed zakończył się, co było efektywnie zerowym stopem procentowym, ponieważ stopa funduszy federalnych była tak bliska zeru przez tak długi czas. Podwyżka stóp prawdopodobnie będzie oznaczać koniec historycznie niskich oprocentowań kredytów hipotecznych, chociaż oczekuje się, że wzrost takich stóp zajmie trochę czasu, aby zacząć, a po rozpoczęciu działalności będzie wolny.

Jeśli jednak Fed nadal będzie podnosił stopy krótkoterminowe w ciągu najbliższych dwóch do trzech lat - a inflacja wzrośnie - nabywcy domów zauważą znaczny wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych.

Ważne jest, aby wziąć pod uwagę, że nawet rosnąca stopa procentowa wzrasta, ponieważ ta była i jako prawdopodobne są przyszłe podwyżki stóp, są kosztowne, gdy są nakładane na duże przedmioty, takie jak domy i rozciągnięte przez cały okres wieloletniej pożyczki.

Na przykład 30-letni kredyt hipoteczny w wysokości 4% kredytu w wysokości 300 000 USD daje miesięczną wypłatę w wysokości około 1400 USD. Stawka w wysokości 6%, która wynosi 1800 USD - i dodaje ponad 130 000 USD odsetek w okresie trwania pożyczki. Gdy wyższe stawki są łączone z rosnącymi cenami domów, łatwiej jest wycenić je z rynku, zwłaszcza dla kupujących po raz pierwszy.

Wyprzedzenie fali rosnących stóp procentowych może uratować pożyczkobiorców tysięcy dolarów. Konsumenci z kredytami hipotecznymi o zmiennym oprocentowaniu i liniami kredytów hipotecznych o podwyższonym standardzie powinni teraz dokładnie przyjrzeć się ich opcjom finansowania i rozważyć przejście do obecnie mało stałych ofert alternatywnych.

[WIĘCEJ: Co oznacza podwyżka stóp dla kupujących, właścicieli domów i refinansowanie kredytów hipotecznych]

Inwestorzy

Inwestorzy mają prawie dekadę na oswojenie się ze spadkiem stóp procentowych, więc obawiają się, że podwyżka stóp Rezerwy Federalnej wstrząśnie rzeczą naturalną. Jednak już w 2004 r. Istnieje wiele precedensów, które wskazują, że reakcja rynku na wzrost stóp procentowych wydaje się być umiarkowana, jeśli nie korzystna w dłuższej perspektywie.

Ten szczególny wzrost stawki ma dwie zalety: był bardzo oczekiwany, co oznacza, że ​​pod wieloma względami został już wypalony na rynku. Jest to wynik wzmocnienia gospodarki i rosnącego rynku pracy, co jest dobrą wiadomością dla inwestorów.

Oznacza to, podobnie jak w przypadku wszelkich innych potencjalnych zawirowań na rynku, że najlepszą reakcją na ten wzrost stóp nie jest żadna odpowiedź. Inwestowanie, szczególnie na emeryturę, to długa gra, a spodziewana jest zmienność. Inwestorzy, którzy są w stanie pokonać te fluktuacje, robią najlepiej. Niedawna analiza firmy CircleBlack, zajmującej się technologią finansową, pokazuje, że nawet ktoś, kto zaczął inwestować w akcje amerykańskie w 1929 roku - tak, początek Wielkiego Kryzysu - odniósłby się i doświadczył wzrostu w ciągu siedmiu lat.

Lekcja: Zamiast stale monitorować saldo rachunku maklerskiego, trzymaj się strategii regularnego kupowania na rynku. Będziesz kupować na wyprzedaży, gdy rynek się obniży, i zdobędziesz zyski, gdy nieuchronnie powrócisz.

Właściciele małych firm

Po przejściu Fed, kredyty dla małych firm mogą kosztować więcej w odsetkach - ale tylko w przypadku pożyczkodawców, na których stawki są pod silnym wpływem Fedu.

Na przykład SmartBiz pochodzi z pożyczek dla małych firm, częściowo gwarantowanych przez UA Small Business Administration. Stawki są oparte na stawce podstawowej, szeroko stosowanym wskaźniku, który jest powiązany ze stopą funduszy federalnych. Jeśli stopa procentowa wzrośnie o 0,25%, oznacza to, że oprocentowanie pożyczek SmartBiz wzrośnie o tę samą kwotę. Różnica może być znacząca dla małej, prywatnej firmy, która musi pożyczyć pieniądze, aby się rozwijać.

Rosnące stawki prawdopodobnie nie będą miały dużego wpływu na internetowych pożyczkodawców, którzy nie stosują stawki podstawowej do ustalania stawek, takich jak Koło Finansowania, OnDeck, Prosper i Kabbage. Niektóre firmy mogą być w stanie uniknąć trafienia wyższą stawką, szukając jednego z tych pożyczkodawców.

Jednak rosnące stopy będą oznaczać wyższe koszty dla istniejących kredytów o zmiennym oprocentowaniu, takich jak biznesowe karty kredytowe i kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu. Podobnie jak indywidualni konsumenci, małe firmy mogą chcieć szukać sposobów na zmniejszenie zadłużenia i refinansowanie kredytów o zmiennym oprocentowaniu do czegoś o stałej stopie procentowej.

W przypadku kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej właściciele małych firm powinni dowiedzieć się, kiedy oprocentowanie kredytu ma zostać zresetowane, i jak wpłynie to na wypłatę pożyczki. Refinansowanie hipoteki o stałej stopie procentowej przed podniesieniem stóp mogłoby mieć sens, ale tylko wtedy, gdy spodziewane oszczędności przeważają nad kosztami refinansowania.

Rosnące środowisko stawki

Po pierwszej podwyżce stóp Fed będzie obserwował, jak ruch wpływa na gospodarkę. Jeśli rynek pracy i inne wskaźniki finansowe pozostaną silne, możesz oczekiwać, że stopy procentowe będą nadal rosły.

To początkowe uderzenie jest okazją do przygotowania się na możliwy trend w kierunku wyższych stóp. Zmniejszenie zadłużenia, zwłaszcza gdy płacisz zmienną stopę procentową, pomoże ci przygotować się na rosnące otoczenie. Będziemy więc zwiększać twoje oszczędności i skupiać się na długoterminowej strategii inwestycyjnej, pomimo codziennych wahań na giełdzie.

Jeśli starannie zarządzasz swoimi pieniędzmi, a gospodarka pozostanie silna, rosnące stawki będą korzystne dla twojego portfela.

Virginia C. McGuire jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @vcmcguire .

Infografika Jazeena Pineda.