Nowe badanie Fed: kiedy dochodzi do zadłużenia kart kredytowych, nie wiemy, co uczynimy

Przygotuj się, spanie, bo mamy złe wieści. Według ostatnich badań przeprowadzonych przez Bank Rezerwy Federalnej w Nowym Jorku, Amerykanie zaniżają zadłużenie z tytułu kart kredytowych dużo. Choć mogą być szczerzy, jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, pożyczki studenckie, a nawet bankructwa, z jakiegokolwiek powodu, ich numery kart kredytowych po prostu się nie sumują.

Wiele z naszego rozumienia zadłużenia konsumentów jest informowane w Ankiecie Finansów Konsumenckich, która bada amerykańskie gospodarstwa domowe na temat ich długów. Rezerwa Federalna w Nowym Jorku poszła o krok dalej, porównując dane z raportu kredytowego SCF z tym, co kredytodawcy uważają za należne, pochodzące z biura kredytowego Equifax. Idealnie byłoby, gdyby te dwie liczby były zgodne: dla każdego dolara, któremu pożyczający zgłasza należność, ktoś przyznaje się do zapłaty. Cóż, nie tak bardzo.

Według ankiet, pożyczonych więcej niż pożyczek

Podczas gdy zadłużenie kredytobiorcy i pożyczkodawcy z tytułu pożyczek studenckich i hipotecznych było mniej więcej takie same, rozbieżności w zadłużeniu z tytułu kart kredytowych są oszałamiające:

• Tylko 50 procent gospodarstw domowych odnotowało zadłużenie z tytułu kart kredytowych, mimo że firmy obsługujące karty kredytowe zgłosiły, że 76 procent gospodarstw domowych było im winnych.
• Dla każdego kredytodawcy dolara mówią, że są winni, konsumenci przyznają, że są winni tylko 50 centów.
• Nawet hojnie rozliczając się z wielu czynników, takich jak długi spłacone w okresie karencji karty kredytowej, konsumenci zgłaszają tylko 63 centy za dolara.

Co się dzieje?

Amerykanie w inny sposób są zaskakująco sprytni

Wygląda na to, że Amerykanie nie mają problemów z zadłużeniem w ogóle. Według tego samego badania ludzie dokładnie zgłaszali wszystkie inne rodzaje długów, takie jak kredyty hipoteczne, kredyty studenckie, a nawet osobiste bankructwa! Można argumentować, że długi hipoteczne i pożyczki studenckie są bardziej akceptowalne społecznie, podczas gdy ludzie są mniej skłonni do zadłużania się z tytułu kart kredytowych. Ale jeśli tak, to dlaczego te same osoby zgłaszają jeszcze bardziej krępujące bankructwo?

"Brak dowodów na stygmatyzację w przypadku bankructwa może sugerować, że niedoinformowanie, a nie piętno, napędza lukę w zadłużeniu kredytowym na karcie kredytowej pożyczkodawcy-kredytodawcy", argumentuje raport.

Ustalenie to ma poważne implikacje zarówno dla polityki finansowej, jak i umiejętności finansowych. Ankiety finansów konsumentów w Rezerwy Federalnej mają doskonałą reputację i powszechnie uważa się, że zapewniają dokładny obraz amerykańskiego krajobrazu finansowego. Trudno jest podejmować rozsądne decyzje polityczne, gdy dług narodu na karcie kredytowej jest dwa razy większy, niż myślisz. A to pozwala uniknąć najbardziej palącego pytania: dlaczego ludzie nie dokładnie zgłaszają zadłużenie na karcie kredytowej? Niestety, jest to najbardziej logiczny wniosek, jaki możemy wyciągnąć: wielu ludzi po prostu nie rozumie dobrze zadłużenia z tytułu kart kredytowych. Szczerze mówiąc, nie możemy ich za to winić.

Czas na naukę

W Investmentmatome spędzamy dzień pływając w papierowych warunkach płatności kartą kredytową. Nawet z całą naszą fachową wiedzą, będziemy pierwszymi, którzy powiedzą Ci, jak mylące może być wyliczanie płatności, szczególnie gdy nie możesz spłacić salda w całości każdego miesiąca. W przeciwieństwie do zadłużenia z tytułu kredytu hipotecznego lub pożyczki studenckiej, masz dużą swobodę w zakresie spłaty zadłużenia na karcie kredytowej i ma ona bardziej zróżnicowany wpływ na wynik punktowy.

W odpowiedzi na ankietę Fed uważamy, że najwyższy czas, aby poważnie podchodzić do edukacji zadłużenia kart kredytowych. Chcemy upewnić się, że wiesz, jak obliczyć saldo karty kredytowej. Oczywiście, naprawdę mamy nadzieję, że całkowicie nie będziesz mieć długu, ale ważne jest, aby wiedzieć, przeciwko czemu. A jeśli już masz do czynienia z zadłużeniem, najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, jest uzyskanie jasnego obrazu, jak wyjść z ASAP. Czytaj dalej, aby zobaczyć odpowiedzi na trzy najważniejsze pytania dotyczące salda kart kredytowych.

Jak obliczyć zadłużenie karty kredytowej?

Zadłużenie Twojej karty kredytowej składa się z dwóch części: kwoty głównej i odsetek. Kwota główna to początkowa kwota, którą pożyczyłeś. Jeśli masz na karcie 1 000 $, której jeszcze nie spłaciłeś, główną kwotą twojego długu jest 1000 $. Nie masz pełnej kontroli nad zleceniodawcą, poza tym, że najpierw nie masz długu: niezależnie od tego, co się stanie, będziesz musiał spłacić początkowe 1000 $.

Drugi składnik, odsetki, jest tym, na co masz większą kontrolę. Im dłużej podejmiesz spłatę swojego zadłużenia, a im wyższy APR, tym więcej odsetek będziesz płacić z czasem. Jeśli rachunek za kartę kredytową za październik wynosi 1 000 USD, a zapłacisz go w okresie karencji, nie zapłacisz żadnych odsetek. Z drugiej strony, załóżmy, że dokonujesz tylko minimalnej płatności w wysokości 15 USD. Możesz z łatwością zapłacić odsetki w wysokości 600 $ lub więcej, a całkowita spłata zadłużenia wyniesie 1600 $.

Jest to ważne rozróżnienie przy podejmowaniu decyzji, jak i kiedy spłacić swoje długi. Rozprzestrzenianie się długu w wysokości 1000 USD w ciągu dwóch lat brzmi jak dobry pomysł, ale czy czujesz to samo, jeśli zadłużenie w wysokości 1000 $ staje się 1200 $, które musisz spłacić? I pamiętaj: jeśli nie spłacisz całego zadłużenia, naliczone zostaną odsetki od niespłaconych odsetek!

Jakie są wskazówki dotyczące zarządzania długiem?

Poznaj swoje długi. Brzmi banalnie, ale jak pokazuje badanie Rezerwa Federalna, to nie jest tak, że ludzie znają swoje długi z karty kredytowej. Badanie wykazało, że osoby samotne miały lepsze pojęcie niż gospodarstwa domowe, co może świadczyć o tym, że niektórzy z małżonków nie są świadomi długów małżonka. Jeśli twoje finanse są w jakikolwiek sposób powiązane z cudzymi, masz okresowe, szczere rozmowy o pieniądzach.

Masz plan spłaty, na który możesz się trzymać. Istnieje kilka długów, które są dość łatwe w zarządzaniu. Na przykład kredyty hipoteczne i pożyczki studenckie są dość statyczne i łatwe do spłaty. Zadłużenie karty kredytowej jest nieco trudniejsze, ponieważ minimalne płatności są tak niskie, a oprocentowanie różni się w zależności od karty. Sugerujemy zarabianie więcej niż minimalna płatność i spłacanie długów tak szybko, jak to tylko możliwe bez poświęcania zbyt wiele. Strategia "długów śnieżnych" pozwala spłacić długi w kolejności od najmniejszej do największej. Ale jeśli masz małe zadłużenie na kartach kredytowych o niskim oprocentowaniu i duże zadłużenie na karcie kredytowej z nagrodami o wysokiej rocznej stopie procentowej (APR), w efekcie będziesz płacić więcej za spłatę odsetek za pomocą tej strategii. Aby zminimalizować całkowitą kwotę, którą będziesz musiał ostatecznie odkurzyć, spłacaj swoje długi w kolejności od najwyższej stopy procentowej do najniższej.

Wybierz odpowiednią kartę kredytową. Mówimy to bardzo często, ale nie otrzymuj karty kredytowej z nagrodami, jeśli często nosisz saldo. Mogą mieć APR, które są dwukrotnie wyższe niż w przypadku kart o niskiej APR, a w większości przypadków tracisz więcej w płatnościach odsetkowych niż w nagrodach. Ale jeśli dobrze nie jesteś w stanie utrzymać równowagi, masz dobry wynik kredytowy i spłacasz swoje długi w okresie karencji, wybierz jedną z najlepszych kart kredytowych i skorzystaj z kondycji finansowej.

Uzyskaj pomoc, jeśli jej potrzebujesz. Jeśli masz poważne długi, możesz rozważyć doradztwo w zakresie zadłużenia lub kartę kredytową do przeniesienia salda, która pozwala skonsolidować wszystkie zadłużenia karty kredytowej na jednej karcie i spłacić je bez odsetek przez pewien czas. Aby uzyskać więcej informacji na temat wydostania się z długów, sprawdź naszą sekcję umarzania długów w Poradniku Nerd Wallet. Nawiązaliśmy dobre kontakty z pomocą Federalnej Komisji Handlu, Departamentu Sprawiedliwości i Departamentu Edukacji.