Raporty FDIC rosnąca liczba gospodarstw domowych bez bankowych: Czy gospodarstwa domowe o niskich dochodach powinny otwierać konto sprawdzające?

Investmentmatome stwierdził, że dla gospodarstw domowych z dochodami na granicy ubóstwa, korzystanie z usług czekowych kosztuje ponad trzy i pół raza więcej niż posiadanie konta bankowego, a przedpłacone karty debetowe kosztują więcej niż dwa i pół raza więcej niż posiadanie konto bankowe.

FDIC opublikowało ogólnopolskie badanie gospodarstw domowych nieposiadających rachunku bankowego i gospodarstw niedozwolonych w dniu 12 września 2012 r. Ustalenia te wykazały wzrost liczby gospodarstw domowych nieposiadających rachunku bankowego i gospodarstw niedozwolonych od 2011 r.:

• Od roku 2011 liczba nie wyodrębnionych gospodarstw domowych wzrosła o.6% lub 821 000 gospodarstw domowych
• 8,2% gospodarstw domowych w Stanach Zjednoczonych nie jest bankowych - to 1 na 12 gospodarstw domowych lub 10 milionów dorosłych
• Dodatkowe 20,1% amerykańskich gospodarstw domowych jest niedoborem - jest to 1 na 5 gospodarstw domowych lub 51 milionów dorosłych
• 25% gospodarstw domowych skorzystało z co najmniej jednej alternatywnej usługi finansowej (AFS), tj. Usług czeków gotówkowych lub przekazów pozabankowych, w ubiegłym roku, a prawie 10% skorzystało z dwóch lub więcej alternatywnych produktów finansowych
• Mniejszości nieazjatyckie, gospodarstwa domowe o niższych dochodach, młode gospodarstwa domowe i bezrobotne gospodarstwa domowe częściej nie są bankami niż inne

Spośród tych niezabezpieczonych gospodarstw domowych, wiele z nich korzysta z kart debetowych AFS i przedpłaconych

• 29,5% opiera się wyłącznie na gotówce i nie korzysta z żadnych dostawców AFS; jednak nieopublikowane gospodarstwa domowe ogólnie wykorzystują system AFS w większym stopniu niż niedobory i bankowe gospodarstwa domowe.
• 17,8% gospodarstw domowych nieposłuszonych korzysta z przedpłaconych kart debetowych

Ile kosztują usługi czekowe i przedpłacone karty debetowe?

• Usługi kasowo-rozliczeniowe mają czapkę upoważnioną przez państwo. Stan Nowy Jork ustala maksymalną opłatę, którą licencjonowani kasiarze mogą pobierać na 1,91% wartości nominalnej czeku.
• Przedpłacone karty debetowe pobierają opłaty za cały szereg przestępstw, za które konta kontrolne nie pobierają opłat: po odrzuceniu karty, założeniu konta, wywołaniu obsługi klienta, pobraniu pieniędzy itp.
• Przedpłacone karty debetowe kosztują 59 $ (Chase Liquid) do 502,80 USD (NetSpend Prepaid) rocznie, przy średnim koszcie opłat w wysokości 297,51 USD rocznie plus opłatę aktywacyjną w wysokości 8,35 USD, w wysokości 305,86 USD rocznie.

Czy taniej dla gospodarstw domowych o niskich dochodach jest korzystanie z usług czeków i przedpłaconych kart debetowych niż z konta bankowego?

Ogólnie rzecz biorąc, nie jest taniej korzystać z usług AFS, zamiast otwierać konto czekowe.

W przypadku gospodarstwa domowego decydującego się na skorzystanie z usługi check-cashing, aby zarobić 22,350 USD rocznie (próg ubóstwa dla czteroosobowej rodziny w 2011 r.) W stanie Nowy Jork, jasne jest, że rachunek czekowy jest często najtańszą opcją, nawet jeśli usługi są w porównaniu z wysokim rachunkiem bieżącym w dużym banku.

	Usługa Check-Cashing	Przedpłata karty debetowej	Sprawdzanie konta w dużym banku
Średni koszt roczny	$426.89	$305.86	$117.00

Komik Louis C.K. ma szkic, w którym opisuje bank wzywający go do powiedzenia mu, że jego saldo jest niskie i że będą go obciążać opłatą za usługę w wysokości 15 USD miesięcznie za spełnienie wymogu minimalnego salda; żartuje: "Obciążono mnie 15 dolarami. To tyle, ile kosztuje 20 $. "C.K. podkreśla, że ​​banki pobierają od klientów opłaty za niespełnienie minimalnych wymogów dotyczących salda, co może zniechęcić gospodarstwa domowe o niskich dochodach do otwierania rachunków bieżących.

Darmowe kontrole w dużych bankach są dostępne, ale przede wszystkim dla tych, którzy mogą pozostać powyżej wymogu minimalnego salda lub mają bezpośrednią wpłatę. Dla tych, którzy nie mogą spełnić tych wymagań, mogą znaleźć bezpłatne lub niskie konto w unii kredytowej, banku społecznościowym lub banku internetowym. Aby uzyskać pomoc w znalezieniu bezpłatnego konta czekowego, sprawdź naszą stronę Mapa drogowa do bezpłatnego sprawdzania i nasze bezpłatne narzędzie do wyszukiwania konta.

Aby uzyskać więcej informacji na temat wykluczenia finansowego i nieobsługiwanych rachunków, sprawdź ekspertyzę adiunkta ekonomii na Uniwersytecie Pepperdine.