Często zadawane pytania ekspertów: 4 rzeczy, które musisz wiedzieć o ubezpieczeniu na trzęsienie ziemi

Ubezpieczenie domów jest niezwykle ważne, ale po niedawnym trzęsieniu ziemi w Północnej Kalifornii - gdzie urzędnicy szacują straty, może przekroczyć 1 miliard dolarów - właściciele domów mogą chcieć zastanowić się nad zwiększeniem zasięgu ochrony inwestycji. Ubezpieczenie od trzęsień ziemi jest polisą lub poparciem, odrębne od standardowego ubezpieczenia domów, które wielu Amerykanów musi być odpowiednio chronione. Co musisz wiedzieć przed rejestracją? Investmentmatome skontaktował się z ekspertami, aby się tego dowiedzieć.

1. Możesz go potrzebować i nie wiedzieć

Kalifornijczycy żyją z wysokim ryzykiem trzęsień ziemi - ale nie tylko oni. Według najnowszego raportu US Geological Survey 16 państw jest narażonych na wysokie ryzyko trzęsień ziemi, a większość reszty kraju również jest narażona na pewne ryzyko.

"Ludzie powinni mieć ubezpieczenie, jeśli znajdują się w pobliżu działań związanych z trzęsieniem ziemi" - powiedział Scott Burns, profesor geologii na Oregon State University w Portland. "Western Washington, Western Oregon, większość Kalifornii, Nevada i Utah są najbardziej prawdopodobnymi miejscami. W środkowej i wschodniej części kraju jest to bardziej nieprzewidywalne, ale niektóre z tych stanów, takie jak Illinois i Południowa Karolina, również doświadczyły trzęsień ziemi."

I nie można polegać na dużej pomocy finansowej ze strony rządu w przypadku Wielkiego. "Zwykle państwowe i federalne systemy katastrof mają określone kryteria dla funduszy kryzysowych", powiedział Xiaoying Xie, profesor finansów w California State University-Fullerton. "Nie zawsze są dostępne dla wszystkich. Mogą nie mieć wystarczającej ilości funduszy, a udostępnienie pieniędzy trwa dłużej."

2. Uważaj, gdzie ją kupujesz

W przeciwieństwie do strat spowodowanych pożarem lub kradzieżą, straty spowodowane trzęsieniem ziemi występują zazwyczaj w dużych grupach - i są one drogie. Właśnie dlatego Xie mówi, że szczególnie ważne jest zrozumienie finansowej siły ubezpieczyciela trzęsienia ziemi. "Sprawdź firmową ocenę siły finansowej od A.M. Najlepiej. Szukałbym przynajmniej oceny A "- powiedziała.

Na wszelki wypadek konsumenci powinni również zrozumieć zobowiązania ubezpieczyciela wobec firmy, jeśli jej zabraknie pieniędzy.

Wielu Kalifornijczyków kupuje informacje o trzęsieniu ziemi za pośrednictwem Kalifornijskiego Urzędu ds. Trzęsień Ziemi (CEA). Xie powiedział, że ubezpieczyciel ma silną pozycję finansową. Jednakże, jeśli CEA zabraknie pieniędzy na spłatę roszczeń, "wtedy właściciele domów mogą otrzymać tylko część wypłaty strat lub mogą otrzymać swoje pieniądze w ratach", powiedziała.

3. Pokrycie może być kosztowne

Podobnie jak składka na ubezpieczenie domu, twoja premia za trzęsienie ziemi będzie zależeć od twojego poziomu ryzyka. Może to zależeć od położenia geograficznego - na przykład składki kalifornijskie są znacznie wyższe niż na przykład w Wirginii - a także inne czynniki, takie jak budowa domu.

"Dom murarski jest zazwyczaj droższy w ubezpieczeniu niż w domu z ramą" - powiedział Chris Hackett, dyrektor ds. Polityki personalnej w Towarzystwie Ubezpieczeń Własności i Przypadłości w Ameryce. "Ogólnie rzecz biorąc, konstrukcja ramy jest w stanie lepiej wytrzymać obrażenia zadane przez trzęsienie ziemi."

Burns dodaje, że starsze domy, zbudowane przed kodami trzęsień ziemi, są obciążane wyższymi składkami - lub mogą zostać odrzucone z powodu zasięgu. "Aby uzyskać ubezpieczenie, czasami ludzie będą musieli zmodernizować swój dom" - powiedział. Może to stanowić duży koszt początkowy, ale będzie chronić właścicieli w razie katastrofy.

Posiadacze polis mają również inne tańsze sposoby zapobiegania uszkodzeniom spowodowanym trzęsieniem ziemi. "Zminimalizuj ryzyko utraty, zabezpieczając regały i inne przedmioty, które mogą spaść podczas trzęsienia ziemi" - powiedział Hackett.

Nawet po tym, jak zostaniesz objęty ubezpieczeniem, będziesz nadal potrzebować (sporego) funduszu kryzysowego. W przeciwieństwie do tych, którzy mają odliczenia od właścicieli domów, odliczenia z tytułu trzęsień ziemi stanowią procent twojego limitu politycznego. "Zwykle odliczenia wahają się od 10-20%. Typowa polisa CEA podlega odliczeniu w wysokości 15% "- powiedział Xie. Przy 15% właściciele domu wartego 200 000 $ zapłaciliby za naprawę 30 000 $ przed sprawdzeniem.

4. Twoje potrzeby pokrycia będą różne

Zasady dotyczące trzęsień ziemi zazwyczaj obejmują korzyść z tytułu własności osobistej, która może pomóc właścicielom domów wymienić rzeczy zniszczone w wyniku katastrofy. Ale ci, którzy znają dodatki na nieruchomości osobiste w polityce właścicieli domów, powinni zachować ostrożność. "Limit na pokrycie majątku osobistego w ramach potwierdzenia lub polityki dotyczącej trzęsienia ziemi jest zwykle niższy niż przewidziany w polityce właściciela domu" - powiedział Hackett.

Nie musi to oznaczać, że właściciele domów są bardziej podatni na więcej rachunków. W końcu trzęsienia ziemi raczej nie zaszkodzą jakimś rodzajem ubrania podobnego do własności - które mogłyby zostać utracone podczas powodzi lub pożaru.

Mimo to ubezpieczający powinni ważyć swoje limity własności osobistej w stosunku do ich prawdopodobnych potrzeb. "Możesz być w stanie wykupić dodatkowe ubezpieczenie na wypadek obrażeń spowodowanych trzęsieniami ziemi z powodu wyższej premii" - powiedział Hackett.

Czy należy kupić ubezpieczenie na wypadek trzęsienia ziemi?

To zależy. Ale właściciele domów powinni być świadomi, że większość stanów jest zagrożona trzęsieniami ziemi, a uszkodzenia są często kosztowne.Trzęsienie ziemi w Kalifornii w 1994 roku w Northridge spowodowało około 44 miliardy dolarów szkód majątkowych, przy czym tylko około połowa tego ubezpieczonego.

Pomimo historii - i prognoz geologów - stosunkowo niewielu właścicieli domów jest chronionych przed trzęsieniami ziemi. "Tylko około 10-11% kalifornijskich właścicieli domów pokrywa zasięgiem trzęsienie ziemi w swoich domach" - powiedział Hackett.

Jednak nie wszyscy są zaniepokojeni. "Jestem geologiem i mieszkam w kraju trzęsienia ziemi, a ja mam ubezpieczenie na wypadek trzęsienia ziemi w moim domu" - powiedział Burns.

Właściciele domów, którzy są zainteresowani pokryciem, powinni zacząć od wykonania swoich badań. Burns zaleca właścicielom domów sprawdzenie map zagrożenia sejsmicznego dla ich stanu. Xie zaleca oszacowanie ryzyka uszkodzenia trzęsienia nieruchomości przez wykwalifikowanego wykonawcę lub inżyniera. "Musisz także wziąć pod uwagę swoją własną sytuację finansową," powiedziała. "Jeśli nie stać cię na samodzielne opłacenie szkód, powinieneś wybrać ubezpieczenie".

Trzęsienie ziemi uszkodziło obraz domu za pośrednictwem Shutterstock.