Przyczynił się zbytnio do Twojego 401 (k)? Oto co należy zrobić
So you want to be a 401(k) millionaire? Here's how to do it, according to Fidelity
Spisu treści:
- Oto co należy zrobić przed złożeniem podatków
- Dwie ważne uwagi
- Zajmowanie się nadmiarem składek 401 (k) po Dniu podatkowym
- Najczęstsze przyczyny przekroczenia składek 401 (k)
- Co dalej?
- Rozumiesz jak działa 401 (k)
- Obliczać jak będzie rosło twoje 401 (k)
- IRA v. 401 (k): Co za różnica?
Jeśli odkryłeś, że nadszedłeś w 401 (k) planie sponsorowanym przez pracodawcę w 2017 r. - przede wszystkim, gratuluję maksymalnego zwolnienia składek na emeryturę. Ten nawyk się opłaci.
Ale zegar tyka, aby powiadomić administratora planu i rozwiązać problem przed 15 kwietnia, czyli na dwa dni przed tegorocznym terminem złożenia skargi 17 kwietnia. Jeśli nie podejmiesz działania, najgorszym scenariuszem jest to, że możesz podwójnie opodatkować kwotę przekraczającą indywidualny limit składki w wysokości 18 000 $ (lub 24 000 $, jeśli masz 50 lat lub więcej).
"Kto chce płacić podatki od dowolnej kwoty dwa razy, prawda?" Mówi Denise Appleby z Appleby Retirement Consulting, firmy z Atlanty, która pomaga firmom zarządzać planami emerytalnymi pracodawców.
Oto, co powinieneś zrobić, aby rozwiązać problem i jak tego uniknąć w przyszłości.
Oto co należy zrobić przed złożeniem podatków
Skontaktuj się z pracodawcą lub administratorem planu. Przydaje się tutaj kilka żargonów: Powiedz swojemu administratorowi, że dokonałeś "nadmiernego odroczenia". Na przykład, jeśli w 2017 roku wpłaciłeś 19 000 $ na swoje 401 (k), musisz otrzymać zwrot ponad 1000 $. Ta kwota powinna zostać wypłacona przed 15 kwietnia.
Administrator planu jest zobowiązany do zwrotu nadwyżki funduszy - jako "dystrybucja naprawcza" - oraz obliczyć i zwrócić dodatkowe zarobki (jeśli takie istnieją) i wydać ponownie dokumentację, która koryguje nadmierny wkład. "To wymaga czasu, a czasami firmy mogą to robić powoli", mówi Appleby.
Korekta nadwyżki wkładu wymaga czasu, a firmy mogą to robić powoli.
Denise Appleby, Appleby Retirement ConsultingZdobądź nowy W-2 i zapłać podatki. Zwrócona nadwyżka zostanie dodana do twoich całkowitych podlegających opodatkowaniu wynagrodzeń za poprzedni rok, więc zostanie wydana poprawiona W-2 2017. Twój rachunek podatkowy wzrośnie (lub zmniejszy się twój zwrot) w stosunku do kwoty nadwyżki 401 (k).
Obsługa nadwyżek zarobków. Każdy dochód uzyskany z nadwyżki składki będzie liczony na rachunku podatkowym na rok 2018 (który ma się odbyć w kwietniu 2019 r.). Otrzymasz formularz 1099-R na koniec roku podatkowego, w którym zwrócono Ci pieniądze.
Dwie ważne uwagi
Nie dajcie się zwieść skokowi limitów składek. Urząd skarbowy zwiększył ostatnio o 401 (k) limity składki o 500 USD do 18.500 USD w roku podatkowym 2018. Ale ta zmiana dotyczy podatków, które będziesz składać w 2019 roku. W roku podatkowym 2017, limit składki wynosi 18 000 $.
Nie chodzi o pasujące składki twojego pracodawcy. Ten scenariusz dotyczy tylko limitu zarobków przed opodatkowaniem, które włożyłeś w ten plan. Zawsze staraj się wnosić jak najwięcej, aby otrzymać pełne fundusze od pracodawcy, ale upewnij się, że twoje składki nie przekraczają limitu.
Zajmowanie się nadmiarem składek 401 (k) po Dniu podatkowym
Złe wiadomości. Kończysz płacenie podatków dwa razy więcej niż kwota przekraczająca 18 000 $, jeśli nadwyżka nie zostanie zwrócona do 15 kwietnia.
Zostaniesz opodatkowany jako pierwszy w roku, w którym dokonałeś nadpłaty, i ponownie w roku, w którym nastąpi korekta, mówi Appleby.
Najczęstsze przyczyny przekroczenia składek 401 (k)
Oto kilka scenariuszy, w których większe prawdopodobieństwo wystąpienia nadmiaru wkładów:
- Zmieniłeś pracodawców i plany emerytalne w trakcie roku podatkowego. "Jest to prawdopodobnie najczęstszy powód" - mówi Appleby. "Dałeś zbyt dużo każdemu planowi." Upewnij się, że twój nowy dostawca jest świadomy aktualnego salda twoich składek na stary plan emerytalny. Rozważ przeniesienie ponad 401 (k) kont od poprzednich pracodawców do nowego planu lub indywidualnego konta emerytalnego.
- Masz dwie prace z dwoma planami emerytalnymi. "Jest teraz tak wielu ludzi, którzy pracują dwa razy", mówi Appleby. Należy pamiętać, że składki na oddzielne plany emerytalne, takie jak plany 401 (k), 403 (b) i 457, nie mogą łącznie być wyższe niż limit 18 000 USD. "Uczestnicy programu często nie zdają sobie sprawy, że limit w wysokości 18 000 USD jest naliczany indywidualnie, a nie na podstawie planu" - mówi Appleby. "W rezultacie wnoszą one maksymalną kwotę do każdego planu."
Uczestnicy programu często nie zdają sobie sprawy, że limit składek ustalany jest indywidualnie, a nie na podstawie planu.
Denise Appleby, Appleby Retirement Consulting - Masz podwyżkę lub premie w trakcie roku podatkowego. Wielu ludzi ustawia i zapomina o swoich automatycznych poziomach składek jako procentach swoich dochodów, aby uzyskać pełne pasujące dolary od swojego pracodawcy. To jest mądre. To darmowe pieniądze.
Ale, powiedzmy, twoi sprytni doprowadzili też do awansu z pensją lub premią do wynagrodzenia. W tym miejscu może wystąpić problem, mówi Appleby.
"Możesz powiedzieć, że zarabiam 10% pensji - co miesiąc pobieraj 10% z mojej wypłaty" - mówi. "A potem dostajesz taką dużą podróbkę w środku roku. To powoduje, że to 10% również jest lepsze."
Oszczędności na tyle, na ile można się wycofać, są oczywiście dobrym pomysłem.Przekroczenie linii w nadwyżki składek może być uciążliwe, ale każda kara będzie niewielka w porównaniu z długoterminowymi korzyściami z oszczędności emerytalnych.
