Jeśli mój pracodawca nie oferuje pasujących funduszy dla mojego 401 (k), czy lepiej jest z IRA?

Istnieją dwa podejścia do tego pytania - odpowiedź matematyczna i odpowiedź behawioralna. Jeśli nie ma odpowiednich funduszy dla 401 (k), w zależności od opcji inwestycyjnych dostępnych w planie firmy, możesz być w stanie uzyskać niższe opłaty w ramach IRA. W rzeczywistości sytuacja jest jednak o wiele łatwiejsza do ustawienia automatycznej dedukcji na swoje 401 (k) jako wymuszone oszczędności niż do pamiętania o dobrowolnym odkładaniu pieniędzy w ciągu roku, lub tuż przed składasz swoje podatki.

Jeśli twój pracodawca nie oferuje dopasowania, zalecamy następujące zlecenie składkowe:

1. Przyczynij się do limitu wkładu IRA (5.500 $ w 2014 r.), Aby skorzystać z szerszych opcji inwestycyjnych (ogólnie niższe opłaty) dostępnych dla IRA.
2. Dodaj do swojego limitu składki 401 (k) (nadal otrzymujesz odliczenie przed opodatkowaniem, ale jesteś zmuszony do radzenia sobie z krótszą listą opcji inwestycyjnych). Upewnij się, że zwracasz uwagę na opłaty pobierane za inwestycje w plan swojej firmy. Generalnie zalecamy poszukiwanie funduszy indeksowych¹ z niskimi opłatami².

¹ Dowody empiryczne są bardzo silne, że fundusze "aktywne" (gdzie zarządzający wybierają akcje) nie przewyższają funduszy pasywnych (gdy fundusz inwestuje w indeks rynkowy) po kosztach, więc nie uważamy, że warto płacić za aktywne zarządzanie. Jasne, wielki inwestor, taki jak Warren Buffet, od czasu do czasu wygrywa, ale czy jesteś w stanie wypatrzyć Warren Buffet przed czasem? Wiemy, że nie jesteśmy. Wybierz więc fundusz ze słowem "index" w nazwie.

²Fundusze wzajemne pobierają procent zainwestowanych pieniędzy na fundusz inwestycyjny. Procent ten nazywany jest "wskaźnikiem kosztów" i znajduje się w opisie funduszu. Sprawdź współczynniki wydatków swoich funduszy inwestycyjnych i przejdź do niższych. Wszystko powyżej 0,50% jest naszym zdaniem zbyt drogie.