Jak nie zabraknąć pieniędzy na emeryturze

Amerykanie nie są świetni w oszczędzaniu na emeryturę. Wiele jest jeszcze gorszych, jeśli chodzi o ustalenie, ile wydać, gdy już się tam dostaną.

Aktuariusz, który studiował tę kwestię od trzech dekad, niedawno zaproponował stosunkowo prostą strategię, która może pomóc. W najprostszej formie, plan "Wydawaj bezpiecznie odejść na emeryturę" sugeruje, że trzeba czekać do 70 roku życia, aby ubiegać się o zasiłek socjalny i za pomocą IRS "wymaganej tabeli minimalnej dystrybucji, aby określić, ile do wycofania się z oszczędności każdego roku.

Nawet ci, którzy wcześniej przerwali pracę, mogą wykorzystać strategię lub jej wersję, aby dowiedzieć się, kiedy mogą sobie pozwolić na emeryturę i ile mogą wydać - mówi Steve Vernon, pracownik naukowy w nieoficjalnym Stanford Center for Longevity w Stanford, Kalifornia. Vernon współpracował ze Stowarzyszeniem Aktuariuszy, aby zbadać prawie 300 różnych podejść do dochodu emerytalnego. Strategia była najlepszym sposobem dla osób o średnim dochodzie, które zaoszczędzono od 100 000 do 1 miliona dolarów, aby stworzyć strumień dochodów, mówi Vernon.

Większość ludzi zbliżających się do emerytury nie konsultuje się z doradcą finansowym, a jedynie około połowa próbuje obliczyć, ile pieniędzy będą potrzebować, aby przejść na emeryturę wygodnie, zgodnie z badaniami przeprowadzonymi przez Employee Benefit Research Institute. Zamiast tego emeryci zazwyczaj przyjmują jedno z dwóch podejść, mówi Vernon:

• Starają się zminimalizować wypłaty, przeglądając oszczędności emerytalne jako fundusz kryzysowy, który należy zachować, lub
• Opuszczają go, wykorzystując oszczędności emerytalne jako rachunek bieżący, aby opłacić bieżące koszty utrzymania bez zastanowienia się nad przyszłością.

"Podejścia te naprawdę nie są idealne", mówi Vernon, autor kilku książek na temat emerytury. Skrzydlaty tłum często przepala swoje pieniądze zbyt szybko, podczas gdy oszczędzający mogą wydawać zbyt mało.

»Gotowy na profesjonalną pomoc? Jak wybrać doradcę finansowego

Tradycyjnie, planiści finansowi zalecili "zasadę 4%" - wycofanie 4% oszczędności emerytalnych w pierwszym roku i zwiększenie kwoty każdego roku o stopę inflacji. Ostatnio niektórzy badacze zakwestionowali to podejście, twierdząc, że może on nie być wystarczająco bezpieczny dla emerytów, którzy mogliby stanąć w obliczu środowiska o niższym poziomie niż poprzednie pokolenia.

Innym sposobem na ustalenie dochodu emerytalnego jest zakup natychmiastowej renty, która oferuje strumień płatności w zamian za kwotę ryczałtową od firmy ubezpieczeniowej. Wielu emerytów jednak nie chce zrezygnować z części pieniędzy, do których nie będą mogli uzyskać dostępu w nagłych wypadkach lub pozostawiać spadkobiercom.

Z kolei Social Security to rodzaj renty, która może być solidnym fundamentem dla emerytur większości ludzi, mówi Vernon. Korzyści rosną wraz z inflacją, nie zmieniają się wraz z rynkiem i nie mogą zostać przeżyte.

Jeśli ludzie mogą opóźnić ubieganie się o świadczenia, dopóki nie osiągną 70 lat, otrzymają największy możliwy czek. (Dla par małżeńskich tylko osoby o wyższych dochodach muszą czekać do 70. Vernon mówi, że drugi małżonek może rozpocząć kontrolę ubezpieczenia społecznego w pełnym wieku emerytalnym, który wynosi obecnie 66.)

Kiedy zmaksymalizowane, świadczenia socjalne prawdopodobnie będą stanowiły 75% lub więcej dochodu typowego emeryta, mówi Vernon. Większość gwarantowanych dochodów pozwala emerytom zatrzymać swoje oszczędności inwestowane w akcje, aby osiągnąć wzrost inflacyjny. Zrównoważony fundusz indeksowy lub fundusz docelowy może być dla nich łatwy i tani sposób inwestowania, mówi.

Ci, którzy chcą rzucić pracę wcześniej, powiedzmy, w wieku 65 lat, mogą wykorzystać niektóre swoje oszczędności jako "fundusz przejściowy", aby zastąpić czeki zabezpieczenia społecznego.

"Istnieje pewna ocena wielkości funduszu przejściowego", mówi Vernon, ponieważ zbyt dużo wyrzeźbić może zostawić zbyt mało, by żyć później. Ludzie mogą potrzebować zmniejszyć swoje koszty utrzymania i rozważyć pracę w niepełnym wymiarze godzin.

Wypłaty mogą rozpocząć się w wieku 65 lat, przy początkowym oprocentowaniu wynoszącym 3,5%. W wieku 70 lat ludzie mogą przejść do wymaganej tabeli minimalnego podziału IRS, która określa, ile osób musi przyjąć z większości kont emerytalnych w tym wieku. Stopa wycofania na poziomie 70 wynosi 3,65%, a następnie wzrasta nieznacznie co roku; na przykład 90 lat, to 8,7%.

Strategia bezpiecznego wydawania pieniędzy nie nadrabi niewystarczających oszczędności, a niektórzy ludzie mogą potrzebować uzupełnić swoje dochody, wykorzystując swój kapitał własny, albo poprzez odwrotną hipotekę, albo sprzedając swój dom, mówi Vernon.

To, ile osób się wycofuje, może się znacznie różnić co roku wraz z rosnącym i spadającym rynkiem akcji. Ale metoda pozwala ludziom wycisnąć jak najwięcej dochodu z oszczędności, które mają bez ucieczki, mówi.

"Naprawdę nie postanowiliśmy znaleźć prostego rozwiązania" - mówi Vernon. "Ale w porównaniu do innych, to jest najlepsze."

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.